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過去一周，人們都在問，保險怎么了？開門紅不紅，保險股不香，保險的風(fēng)口在哪里？

轉(zhuǎn)型壓力之下，大家普遍認(rèn)為，只有構(gòu)建起“保險+養(yǎng)老+醫(yī)療”的大健康賽道，才能讓保險重回C位。只是，你我都想得到的，依然踟躕逡巡，就說明這個“餅”，實在不好“畫”。

中國早在2000年就進入老齡化社會，再過四年，即2025年，將進入深度老齡化社會，但保險押注養(yǎng)老，押注養(yǎng)老社區(qū)，已叫好，是否會叫座？

城郊VS城心

第七次人普數(shù)據(jù)公布之后，新華保險在北京延慶推出了自己的首個CCRC養(yǎng)老社區(qū)，為老年人提供自理、介護和介助一體化居住設(shè)施和服務(wù)。這在當(dāng)時被認(rèn)為是保險帶貨養(yǎng)老的新高潮。

在投資養(yǎng)老社區(qū)方面，泰康是第一個吃螃蟹的，它的第一個高端養(yǎng)老社區(qū)燕園，位于北京昌平，蟒山腳下。

是的，它們都位于郊區(qū)，環(huán)境宜人，探望不便。

目前，高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，城郊更容易鋪開，占地面積大，各種配套也能滿足。但問題也顯而易見，相對封閉，離開自己熟悉的生活圈。雖然距離產(chǎn)生美，但距離太遠(yuǎn)，也產(chǎn)生疲勞。

市場產(chǎn)生需求，就會有供給方填空。這也是推進供給側(cè)的必然結(jié)果。

趕晚集的大家保險，選擇了城心養(yǎng)老社區(qū)模式，口號也是針鋒相對，“離孩子近，離醫(yī)院近”。

好處是方便，就像大家保險自己宣傳的場景——“下午接孫女放學(xué)一起回家吃頓飯，晚上再回到社區(qū)休息”。不過，凡事有利有弊，兒女繞膝固然是好，這種城市中心的養(yǎng)老社區(qū)，一是少，二是貴。

對于企業(yè)而言，賺錢是硬道理，市場規(guī)律如此。在城郊的燕園，一床難求，再不便也是獲得了用腳投票；在城心的養(yǎng)老社區(qū)，檢測其成功與否，也是同樣的標(biāo)準(zhǔn)。

孰輕孰重

近日，在首屆中國保險養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上，大家保險董事長何肖鋒列舉出這樣一組數(shù)據(jù)：全國10多家保險機構(gòu)投資了近60個養(yǎng)老社區(qū)項目，在全國20多個省市提供8萬多張床位。

保險機構(gòu)熱情高漲，但事情的B面，是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投入大，周期長，回報慢，雖然適配保險的久期，但賺錢的并不多。

確定性的長期和不確定性的短期，讓保險機構(gòu)投資養(yǎng)老社區(qū)，產(chǎn)生了輕重有別的“路線之爭”。

保險機構(gòu)要么使用自有資金，直接買地興建養(yǎng)老社區(qū)，資產(chǎn)極重，對流動性和資金鏈的壓力是顯而易見的。

重資產(chǎn)能夠構(gòu)成護城河。這個詞這些年很時尚，但招行行長田惠宇說護城河這個詞，給人慘不忍睹的感覺，讓人聯(lián)想到孤城苦戰(zhàn)。

重資產(chǎn)更適合大型險企，而輕資產(chǎn)模式則受到越來越多中小保險機構(gòu)的青睞，與已有的養(yǎng)老機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)甚至地產(chǎn)企業(yè)合作，進行優(yōu)勢互補，四兩撥千斤，以較少的資金布局養(yǎng)老社區(qū)。

說白了，養(yǎng)老保險產(chǎn)品和實體養(yǎng)老服務(wù)彼此嵌套，實質(zhì)是銷售對接養(yǎng)老社區(qū)的大額保單，拉動壽險保費的增長。輕重資產(chǎn)的最大區(qū)別，不在于服務(wù)的品質(zhì)孰優(yōu)孰劣，而是在于誰能夠獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。保險機構(gòu)進入養(yǎng)老行業(yè)，從來不是因為養(yǎng)老行業(yè)是暴利，來賺快錢，而是因為能夠帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

孰重與孰輕，正如城郊還是城心，“路線之爭“的背后，是做大供給。不論是黑貓還是白貓，抓到老鼠就是好貓。

養(yǎng)老社區(qū)，看上去很美？

保險+養(yǎng)老，已經(jīng)成為了保險機構(gòu)的標(biāo)配，不在于做不做，而在于怎么做。

大家一窩蜂去做的事情，未見得都是想好了、看準(zhǔn)了，只是在“等死”和“找死”之間，覺得后者至少還有逆天改命的機會。

養(yǎng)老社區(qū)的盈利問題，始終是個問題。理論上，一旦養(yǎng)老社區(qū)的入住率超過盈虧平衡點，養(yǎng)老社區(qū)就算能夠自己養(yǎng)活自己了。但時間本身就充滿變數(shù)。

養(yǎng)老社區(qū)，尚無令人信服的盈利閉環(huán)，光靠講老齡化和長壽時代的故事，盈利預(yù)期并不會自我實現(xiàn)。

更重要的是，養(yǎng)老社區(qū)的護城河或者核心競爭力，不是所謂的生活娛樂品質(zhì)，而是醫(yī)療資源。據(jù)測算，我國養(yǎng)老護理員需求超1000萬，但持證上崗的養(yǎng)老護理員僅有區(qū)區(qū)30萬，缺口巨大。

只有把養(yǎng)老和醫(yī)療打通，養(yǎng)老社區(qū)才算是找到了盈利閉環(huán)。但談何容易！以公立醫(yī)院為主體的醫(yī)療資源，嚴(yán)重供不應(yīng)求，極度稀缺，保險機構(gòu)也好，養(yǎng)老社區(qū)也好，整合當(dāng)前體制下的醫(yī)療資源，費力可能還不討好。資本雖然強悍，但一旦嚴(yán)重沖擊公益性，勢必會遭到強烈反彈。在這一點，教培行業(yè)已經(jīng)現(xiàn)身說法。

中國的高凈值老年用戶就那么多，誰搶到算誰的，先到先得。這恐怕就是頭部險企紛紛追逐養(yǎng)老社區(qū)的原因。對大中型險企而言，不做養(yǎng)老社區(qū)，似乎就是保險行業(yè)的落后產(chǎn)能，遲早被市場淘汰。一個直白的解釋，當(dāng)初買壽險的那波高凈值客戶，開始變老。保險公司追著客戶走，必須做養(yǎng)老，才能繼續(xù)迎合這波高凈值客戶的需求。

中國養(yǎng)老市場的現(xiàn)狀，不是像燕園那樣的一床難求，而是大多數(shù)養(yǎng)老機構(gòu)入住率不高。非富即貴或高知的老年人畢竟不多，更大多數(shù)會關(guān)注養(yǎng)老驛站價格實惠的配餐，其他對于養(yǎng)老社區(qū)的需求，十有八九是“偽需求“。

“9073”，是業(yè)內(nèi)耳熟能詳?shù)酿B(yǎng)老體系，即老齡人口中90%居家養(yǎng)老，7%社區(qū)養(yǎng)老，3%機構(gòu)養(yǎng)老。因此，保險養(yǎng)老市場，做的只能是高端那一小塊，市場注定狹窄，還有可能內(nèi)卷。須知道，高凈值老年人會買高保費壽險，凈值不高的老年人更多是惠民保的用戶。

這一場養(yǎng)老社區(qū)的保險機構(gòu)大戰(zhàn)，出不了五環(huán)，也就出不了拼多多式的保險養(yǎng)老企業(yè)。沒有廣袤的下沉市場，難以裂土封王。