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內控合規是衡量公司現代管理的重要標志。對于保險業而言，內控即內部控制，是保險機構防范和控制經營管理中的各種風險，防止公司經營偏離發展戰略和經營目標的機制和過程；合規則指保險公司及其保險從業人員的保險經營管理行為應當符合法律法規、監管規定、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。

作為銀行業保險業防范化解重大風險的重要抓手，內控合規在實踐中卻面臨著部分銀行保險機構公司治理不健全、重效益輕合規、內控要求常常為業務發展讓路等問題，也滋生出花樣翻新、層出不窮的銀行業保險業市場亂象。

為強內控、促合規，把監管政策、監管成果轉化為銀行保險機構合規經營的內控機制和內生動力，銀保監會著手開展銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動，并印發了《關于開展銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動的通知》（下文簡稱《通知》）。

1 整治銀行業保險業市場亂象

2017年以來，銀行業保險業市場亂象整治工作取得明顯成效，并已形成亂象整治監管檢查、非現場監管通報和自查發現的問題庫。

如從保監部門開展的“治亂打非”專項行動看，保險行業主要存在內控管理不規范、線上線下管控尺度不一致等內控亂象，以及不具有合法資格的第三方網絡平臺等組織和機構非法經營保險業務等合規亂象；檢查發現的銷售亂象、渠道亂象、產品亂象等突出問題，也反映出保險機構內控合規管理的不足。

為推動問題的根源性整改和亂象的深層次治理，《通知》一方面部署開展屢查屢犯問題集中整治，要求分別在總行（公司）和分支機構層面確定屢查屢犯問題類型和臺賬、深挖屢查屢犯問題根源，并打造“揭示問題-落實整改-警示問責-檢驗成效-完善管理”的全閉環治理機制，確保2021年各類屢查屢犯問題發生率顯著低于2020年。

另一方面，《通知》針對股權管理、授信業務、影子銀行和交叉金融、互聯網業務等亂象頻發領域，要求深入挖掘業務問題背后的內控合規缺陷，推動標本兼治。《通知》還緊盯重點風險領域的內控合規建設，如圍繞保險領域要求：防范保險產品激進定價導致的利差損風險、保險欺詐風險、資金運用風險；規范融資性信用保證保險業務操作流程，嚴防金融風險交叉傳導。

2 壓實銀行保險機構主體責任

正如《保險公司內部控制制度建設指導原則》所強調，內部控制是保險公司的一種自律行為。對于銀行保險機構而言，內控合規也是其求生存、謀發展所必須履行的主體責任。為壓實主體責任，《通知》聚焦組織架構、關鍵崗位與常態治理，引導銀行保險機構從“被動合規”轉向“主動合規”。

圍繞組織架構，《通知》一方面要求股東大會、“兩會一層”（董事會、監事會和高級管理層）等公司治理主體履職盡職；另一方面要求完善三道防線的合規管理框架，如保險機構應確保各部門和分支機構、合規管理部門和合規崗位、內部審計部門分別履行合規管理的第一、二、三道防線職責，并切實提升三道防線的獨立性、協同性和有效性。

圍繞關鍵崗位，《通知》按照教育和懲戒并重、盡職免責和違規追責并舉的原則，要求銀行保險機構在事前狠抓重要崗位關鍵人員教育管理、強化重要崗位關鍵人員約束，在事后對重大違規和重大風險事件嚴肅倒查，并持續推進清廉文化建設。結合銀保監會同日印發的《銀行保險機構公司治理準則》，銀行保險機構內控合規部門員工的薪酬應獨立于業務條線——這也有助于杜絕重要崗位關鍵人員腐敗行為。

《通知》還引導銀行保險機構將常態化的強內控、促合規與階段性的補短板、除頑疾相結合，要求其將合規要求嵌入各項業務流程、深化內控合規管常管長機制建設，并建設內控合規文化，牢固樹立“內控優先、合規為本”的理念。

3 補齊內控合規機制短板

從長遠看來，補齊內控合規機制短板，方能確保穩健審慎經營。針對銀行保險機構存在的內控合規機制有效性差、執行力層層衰減等問題，銀保監會著重在“內控合規管理建設年”部署了幾大工作要點，以逐步構筑“不敢違規、不能違規、不想違規”的有效機制。

為完善內控合規的制度流程系統，《通知》一方面要求銀行保險機構全面對標監管制度，排查內部管理制度的短板與漏洞，逐項增補完善，確保各項監管制度落地生效；另一方面要求各機構監管部門督促本條線機構落實主體責任，各規制監管和和功能監管部門推動本領域的內控合規管理建設活動，完善監管制度，補齊監管短板。

為提高內控合規的執行穿透力度，《通知》要求各銀行保險機構落實一把手負責制，并要求總行（公司）要對各部門和各分支機構工作組織、問題排查及整改問責情況進行跟蹤督促，解決好“問題在基層、根子在總部”和“問下不問上”的問題。

為減少內控合規的人為操縱因素，《通知》還提出要積極利用大數據、云計算、人工智能等技術提升內控合規管理的數字化和智能化水平，強化業務系統關鍵節點的剛性控制，對內控合規風險實現實時監測和自動預警。

內控合規是銀行保險機構自身做大做強、加強經營管理、防范經營風險的客觀需要，也是銀行業保險業市場亂象整治走向縱深的必然要求。此次銀保監會開展“內控合規管理建設年”活動，也將持續提升防范化解重大風險能力，為銀行業保險業穩健發展提供重要支撐和堅實保障，以優異成績迎接建黨100周年。