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2021年5月28日，F(xiàn)CA發(fā)布了一份政策聲明，為保險公司和保險分銷商制定了新的定價慣例規(guī)則。新規(guī)則遵循2020年9月的咨詢文件和最終報告。FCA的目標(biāo)是改善一般保險市場的運作方式，特別是通過防止公司“價格行走”客戶（一種被FCA視為反競爭的定價行為）并確保公司提供公允價值。新規(guī)則還旨在提高更新保險產(chǎn)品的客戶的透明度。

值得注意的是，新規(guī)則：

● 規(guī)定公司必須向其保險產(chǎn)品自動更新的客戶提供的信息

● 包括公司在確定產(chǎn)品是否物有所值時必須考慮的標(biāo)準(zhǔn)

● 試圖禁止價格行走

FCA認為價格變動會扭曲競爭并導(dǎo)致客戶的整體價格上漲，而定期轉(zhuǎn)換有助于降低價格。

續(xù)訂和產(chǎn)品治理

關(guān)于續(xù)保，從2022年1月1日起，公司將被要求告知客戶其保單的條款和條件是否提供自動續(xù)保、續(xù)保的效果以及客戶如何在任何情況下輕松取消自動續(xù)保要素。時間。

在同時生效的新產(chǎn)品治理規(guī)則下，公司將被要求確保產(chǎn)品審批流程確定保險產(chǎn)品是否為目標(biāo)市場的客戶提供公允價值——以及該產(chǎn)品是否會在一段時間內(nèi)繼續(xù)這樣做。合理可預(yù)見的時期。這些規(guī)則包括公司在衡量物有所值時必須考慮的一長串因素，包括“提供給客戶的服務(wù)的類型和質(zhì)量”。公司還將被要求使用新的規(guī)定指標(biāo)來考慮價格是否公平設(shè)定。

FCA允許公司在2022年1月17日之前有一個過渡期，以實施必要的流程，前提是福利從2022年1月1日起回溯給客戶。

價格走高

在其一般保險定價實踐市場研究最終報告中，F(xiàn)CA認為某些公司正在對家庭和汽車保險使用復(fù)雜且不透明的定價技術(shù)來識別更有可能與他們續(xù)約的客戶。然后，公司會在續(xù)約時為這些客戶提高價格，這一過程稱為價格行走。

FCA認為這種行為是反競爭的，因為它會導(dǎo)致消費者相信他們的續(xù)訂價格比實際價格更具競爭力。根據(jù)FCA的數(shù)據(jù)，如果600萬保險客戶為其實際風(fēng)險支付平均價格，而不是價格行走公式所產(chǎn)生的價格，他們將在2018年節(jié)省12億英鎊。

因此，從2022年1月1日起，F(xiàn)CA將要求公司“不得設(shè)定高于同等新業(yè)務(wù)價格的續(xù)訂價格”。等效新業(yè)務(wù)價格(ENBP)實際上是提供給具有相同風(fēng)險狀況的新客戶購買相同產(chǎn)品的價格。

信息鴻溝

FCA指出，由于在此期間消費者風(fēng)險的變化或通知ENBP的新信息，續(xù)訂價格可能與之前收取的保費不同。FCA澄清說，ENBP應(yīng)反映客戶的實際風(fēng)險，無論該風(fēng)險在保險期限內(nèi)是增加還是減少。因此，如果客戶的風(fēng)險降低了，那么ENBP應(yīng)該反映變化。

如果缺少信息——例如，如果一家公司從新客戶那里收集了它過去沒有收集的信息——FCA將它留給公司來決定如何調(diào)整這種信息差距。然而，公司需要能夠證明他們的續(xù)訂價格不會因客戶的任期而有系統(tǒng)地歧視。

封閉式帳簿

對于可以通過續(xù)訂方式向現(xiàn)有客戶提供舊產(chǎn)品，但新客戶無法使用（或未積極營銷）的封閉式帳簿，新規(guī)則提出了挑戰(zhàn)。

同時擁有已關(guān)閉賬簿和當(dāng)前活躍新賬簿的公司將被要求將其關(guān)閉賬簿遺留產(chǎn)品與可比的新業(yè)務(wù)價格進行對比，以形成“緊密匹配產(chǎn)品”。該產(chǎn)品的核心保障和福利應(yīng)大致等同于舊保單下簽發(fā)的核心保障和福利。FCA選擇不引入進一步的規(guī)則或指導(dǎo)來幫助公司識別匹配的產(chǎn)品（大概是認識到在特定產(chǎn)品和事實模式的背景下應(yīng)用判斷的潛在需求）。

不提供適合用作基準(zhǔn)的積極營銷或分銷產(chǎn)品的公司將被要求確保每個客戶的續(xù)訂價格不會根據(jù)他們的任期系統(tǒng)地歧視他們。此外，公司必須確保產(chǎn)品相對于市場上新客戶可獲得的類似產(chǎn)品具有同等價值。

忠誠度懲罰

新規(guī)則遵循對忠實客戶過度收費的協(xié)調(diào)監(jiān)管和反壟斷審查。2018年，競爭與市場管理局(CMA)報告了五個市場（移動、寬帶、保險、儲蓄和抵押貸款），其中公司被指控懲罰長期客戶。CMA批評的做法包括同比價格上漲、昂貴的合同退出費、耗時且困難的取消流程，以及在沒有警告的情況下將客戶轉(zhuǎn)為更昂貴合同的自動續(xù)訂政策。監(jiān)管機構(gòu)試圖加強審查，并在他們認為有必要的情況下引入新規(guī)則，以更好地保護客戶。

結(jié)論

該保險業(yè)界可能會歡迎期待已久的新規(guī)則，因為它們尋求將公平應(yīng)用于市場的不同部分。然而，近年來發(fā)展起來的價格行走實踐是由市場的結(jié)構(gòu)特征驅(qū)動的，尤其是比價網(wǎng)站的作用。這些市場特征推動了該行業(yè)提供重要激勵措施以吸引新客戶的需求。在新規(guī)則下，保險公司將不可避免地需要考慮其業(yè)務(wù)模式和分銷安排以進行調(diào)整。習(xí)慣于從市場特征中受益的市場細分市場有望看到它們的價格上漲，因為作為基準(zhǔn)運作的ENBP會增加以反映這種調(diào)整。