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2021年5月28日，F(xiàn)CA發(fā)布了一份政策聲明，為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)分銷商制定了新的定價(jià)慣例規(guī)則。新規(guī)則遵循2020年9月的咨詢文件和最終報(bào)告。FCA的目標(biāo)是改善一般保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作方式，特別是通過防止公司“價(jià)格行走”客戶（一種被FCA視為反競(jìng)爭(zhēng)的定價(jià)行為）并確保公司提供公允價(jià)值。新規(guī)則還旨在提高更新保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶的透明度。

值得注意的是，新規(guī)則：

● 規(guī)定公司必須向其保險(xiǎn)產(chǎn)品自動(dòng)更新的客戶提供的信息

● 包括公司在確定產(chǎn)品是否物有所值時(shí)必須考慮的標(biāo)準(zhǔn)

● 試圖禁止價(jià)格行走

FCA認(rèn)為價(jià)格變動(dòng)會(huì)扭曲競(jìng)爭(zhēng)并導(dǎo)致客戶的整體價(jià)格上漲，而定期轉(zhuǎn)換有助于降低價(jià)格。

續(xù)訂和產(chǎn)品治理

關(guān)于續(xù)保，從2022年1月1日起，公司將被要求告知客戶其保單的條款和條件是否提供自動(dòng)續(xù)保、續(xù)保的效果以及客戶如何在任何情況下輕松取消自動(dòng)續(xù)保要素。時(shí)間。

在同時(shí)生效的新產(chǎn)品治理規(guī)則下，公司將被要求確保產(chǎn)品審批流程確定保險(xiǎn)產(chǎn)品是否為目標(biāo)市場(chǎng)的客戶提供公允價(jià)值——以及該產(chǎn)品是否會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)這樣做。合理可預(yù)見的時(shí)期。這些規(guī)則包括公司在衡量物有所值時(shí)必須考慮的一長(zhǎng)串因素，包括“提供給客戶的服務(wù)的類型和質(zhì)量”。公司還將被要求使用新的規(guī)定指標(biāo)來考慮價(jià)格是否公平設(shè)定。

FCA允許公司在2022年1月17日之前有一個(gè)過渡期，以實(shí)施必要的流程，前提是福利從2022年1月1日起回溯給客戶。

價(jià)格走高

在其一般保險(xiǎn)定價(jià)實(shí)踐市場(chǎng)研究最終報(bào)告中，F(xiàn)CA認(rèn)為某些公司正在對(duì)家庭和汽車保險(xiǎn)使用復(fù)雜且不透明的定價(jià)技術(shù)來識(shí)別更有可能與他們續(xù)約的客戶。然后，公司會(huì)在續(xù)約時(shí)為這些客戶提高價(jià)格，這一過程稱為價(jià)格行走。

FCA認(rèn)為這種行為是反競(jìng)爭(zhēng)的，因?yàn)樗鼤?huì)導(dǎo)致消費(fèi)者相信他們的續(xù)訂價(jià)格比實(shí)際價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)FCA的數(shù)據(jù)，如果600萬保險(xiǎn)客戶為其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)支付平均價(jià)格，而不是價(jià)格行走公式所產(chǎn)生的價(jià)格，他們將在2018年節(jié)省12億英鎊。

因此，從2022年1月1日起，F(xiàn)CA將要求公司“不得設(shè)定高于同等新業(yè)務(wù)價(jià)格的續(xù)訂價(jià)格”。等效新業(yè)務(wù)價(jià)格(ENBP)實(shí)際上是提供給具有相同風(fēng)險(xiǎn)狀況的新客戶購買相同產(chǎn)品的價(jià)格。

信息鴻溝

FCA指出，由于在此期間消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的變化或通知ENBP的新信息，續(xù)訂價(jià)格可能與之前收取的保費(fèi)不同。FCA澄清說，ENBP應(yīng)反映客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，無論該風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)是增加還是減少。因此，如果客戶的風(fēng)險(xiǎn)降低了，那么ENBP應(yīng)該反映變化。

如果缺少信息——例如，如果一家公司從新客戶那里收集了它過去沒有收集的信息——FCA將它留給公司來決定如何調(diào)整這種信息差距。然而，公司需要能夠證明他們的續(xù)訂價(jià)格不會(huì)因客戶的任期而有系統(tǒng)地歧視。

封閉式帳簿

對(duì)于可以通過續(xù)訂方式向現(xiàn)有客戶提供舊產(chǎn)品，但新客戶無法使用（或未積極營(yíng)銷）的封閉式帳簿，新規(guī)則提出了挑戰(zhàn)。

同時(shí)擁有已關(guān)閉賬簿和當(dāng)前活躍新賬簿的公司將被要求將其關(guān)閉賬簿遺留產(chǎn)品與可比的新業(yè)務(wù)價(jià)格進(jìn)行對(duì)比，以形成“緊密匹配產(chǎn)品”。該產(chǎn)品的核心保障和福利應(yīng)大致等同于舊保單下簽發(fā)的核心保障和福利。FCA選擇不引入進(jìn)一步的規(guī)則或指導(dǎo)來幫助公司識(shí)別匹配的產(chǎn)品（大概是認(rèn)識(shí)到在特定產(chǎn)品和事實(shí)模式的背景下應(yīng)用判斷的潛在需求）。

不提供適合用作基準(zhǔn)的積極營(yíng)銷或分銷產(chǎn)品的公司將被要求確保每個(gè)客戶的續(xù)訂價(jià)格不會(huì)根據(jù)他們的任期系統(tǒng)地歧視他們。此外，公司必須確保產(chǎn)品相對(duì)于市場(chǎng)上新客戶可獲得的類似產(chǎn)品具有同等價(jià)值。

忠誠度懲罰

新規(guī)則遵循對(duì)忠實(shí)客戶過度收費(fèi)的協(xié)調(diào)監(jiān)管和反壟斷審查。2018年，競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)管理局(CMA)報(bào)告了五個(gè)市場(chǎng)（移動(dòng)、寬帶、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和抵押貸款），其中公司被指控懲罰長(zhǎng)期客戶。CMA批評(píng)的做法包括同比價(jià)格上漲、昂貴的合同退出費(fèi)、耗時(shí)且困難的取消流程，以及在沒有警告的情況下將客戶轉(zhuǎn)為更昂貴合同的自動(dòng)續(xù)訂政策。監(jiān)管機(jī)構(gòu)試圖加強(qiáng)審查，并在他們認(rèn)為有必要的情況下引入新規(guī)則，以更好地保護(hù)客戶。

結(jié)論

該保險(xiǎn)業(yè)界可能會(huì)歡迎期待已久的新規(guī)則，因?yàn)樗鼈儗で髮⒐綉?yīng)用于市場(chǎng)的不同部分。然而，近年來發(fā)展起來的價(jià)格行走實(shí)踐是由市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)特征驅(qū)動(dòng)的，尤其是比價(jià)網(wǎng)站的作用。這些市場(chǎng)特征推動(dòng)了該行業(yè)提供重要激勵(lì)措施以吸引新客戶的需求。在新規(guī)則下，保險(xiǎn)公司將不可避免地需要考慮其業(yè)務(wù)模式和分銷安排以進(jìn)行調(diào)整。習(xí)慣于從市場(chǎng)特征中受益的市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)有望看到它們的價(jià)格上漲，因?yàn)樽鳛榛鶞?zhǔn)運(yùn)作的ENBP會(huì)增加以反映這種調(diào)整。