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保險條款和保險費率作為保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的集中體現(xiàn)，一直是保險業(yè)監(jiān)管的核心之一。2013年以來，我國啟動了商業(yè)車險條款費率管理制度改革，并建立健全了車險條款和費率形成機(jī)制、加強和改善了車險條款費率監(jiān)管。

以此為龍頭，銀保監(jiān)會著手強化財產(chǎn)保險條款費率監(jiān)管：為加強和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管，夯實產(chǎn)品監(jiān)管制度基礎(chǔ)，銀保監(jiān)會根據(jù)近年來保險市場和產(chǎn)品監(jiān)管最新情況和變化，修訂形成了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱意見稿）。

意見稿新增條款開發(fā)和費率厘定一章，共分總則、條款開發(fā)和費率厘定、審批和備案、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則6章，對財產(chǎn)保險公司保險條款費率的開發(fā)、審查、報備、執(zhí)行等行為進(jìn)行了全面規(guī)范。

1 規(guī)范條款開發(fā)和費率厘定行為

意見稿首先在第七至九條中完善了保險條款開發(fā)原則和費率厘定原則：1）依法合規(guī)，公平合理，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不危及財產(chǎn)保險公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力；2）符合保險原理，尊重社會公德，不違背公序良俗，不損害社會公共利益。

具體而言，保險條款應(yīng)當(dāng)要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂，名稱符合命名規(guī)則。保險費率應(yīng)當(dāng)按照合理、公平、充足原則科學(xué)厘定，不得妨礙市場公平競爭；保險費率可以上下浮動的，應(yīng)當(dāng)明確保險費率調(diào)整的條件和范圍。其中，總體原則與具體原則有所呼應(yīng)，如保險費率厘定的充足原則即費率厘定應(yīng)保證保險人有足夠的償付能力，對應(yīng)著“不危及財產(chǎn)保險公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力”。

依據(jù)意見稿，財產(chǎn)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)被發(fā)現(xiàn)違反第七至九條規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用、限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

意見稿還針對關(guān)鍵崗位負(fù)責(zé)人明確了管理責(zé)任：財產(chǎn)保險公司的合規(guī)負(fù)責(zé)人和總精算師分別負(fù)責(zé)保險條款審查和保險費率審查，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；合規(guī)負(fù)責(zé)人需出具法律審查聲明書，總精算師需簽署精算報告、出具精算審查聲明書。

2 規(guī)范財險公司條款費率報備行為

貫徹銀保監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步加強和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》中的“實施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管”部署，意見稿明確除特定險種的保險條款和保險費率需報銀保監(jiān)會審批外，其他險種的保險條款和保險費率報銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)備案即可。

相應(yīng)的，在得到批準(zhǔn)前，財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營使用應(yīng)當(dāng)審批的保險條款和保險費率；對于應(yīng)當(dāng)備案的保險條款和保險費率，財產(chǎn)保險公司則應(yīng)在經(jīng)營使用后十個工作日內(nèi)進(jìn)行備案。另外，財產(chǎn)保險公司修改經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款或者保險費率的，應(yīng)當(dāng)重新報送審批或備案。

另外針對財險產(chǎn)品備案承保“兩張皮”的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會一方面重罰“報行不一”，如今年以來已就財險公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會備案的保險條款和保險費率開出多張罰單；另一方面也在意見稿中強調(diào)：財產(chǎn)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)不得以任何方式改變經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款和保險費率，組合式經(jīng)營使用亦不得修改已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率。

依據(jù)意見稿，財產(chǎn)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款和保險費率的，由銀保監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)依法責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

3 強化監(jiān)管，保險條款費率迎直接責(zé)任人

為強化條款費率管理，銀保監(jiān)會一方面引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司做好保險條款的保險費率的開發(fā)、修訂和清理工作：意見稿明確財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)制定保險條款和保險費率開發(fā)管理制度，建立審議機(jī)制；還要求其指定專門部門履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能，并指定專門部門對使用中的保險條款和保險費率進(jìn)行跟蹤評估、完善修訂，對不再使用的及時清理。

另一方面，意見稿還明確了直接責(zé)任人與相應(yīng)的追責(zé)措施：財產(chǎn)保險公司履行保險條款和保險費率開發(fā)管理職能的部門負(fù)責(zé)人、合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師分別對條款費率開發(fā)管理、條款審查、費率審查負(fù)直接責(zé)任；違反規(guī)定的，由銀保監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、提交書面檢查，并可責(zé)令公司作出問責(zé)處理。

為完善財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品監(jiān)管體制機(jī)制，構(gòu)建市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督、政府監(jiān)管的社會共治格局，意見稿還旨在發(fā)揮相關(guān)協(xié)會行業(yè)的自律作用：為落實中國保險行業(yè)協(xié)會的自律管理職責(zé)，意見稿要求其推進(jìn)保險條款和保險費率的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化工作，研究制訂修訂主要險種的行業(yè)示范條款，建立保險條款費率評估和創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制；依據(jù)意見稿，中國精算師協(xié)會也應(yīng)當(dāng)研究制訂修訂主要險種的行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險損失率。

不難發(fā)現(xiàn)，此次銀保監(jiān)會修訂《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，主要聚焦條款開發(fā)和費率厘定行為、條款費率報備行為進(jìn)行了全面的規(guī)范，并對出現(xiàn)保險條款、保險費率、產(chǎn)品報備方面的問題時由誰負(fù)責(zé)進(jìn)行了明確的界定。這將強化財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理，從長遠(yuǎn)看也將進(jìn)一步提升財產(chǎn)保險行業(yè)保險產(chǎn)品整體質(zhì)量，從而推動財險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。