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先上結(jié)論，普惠醫(yī)療不能取代百萬醫(yī)療，這兩個(gè)產(chǎn)品適合不同的用戶人群。

先上一個(gè)真實(shí)的案例：

該患者共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用15.5萬,其中醫(yī)保報(bào)銷6.7萬，杭州的西湖益聯(lián)保報(bào)銷1.45萬元，剩余自費(fèi)7.37萬元，自費(fèi)比例超過50%。

但如果是百萬醫(yī)療產(chǎn)品，在扣除10000元（城市惠民保免賠在10000元至20000元左右）后，按100%的賠付比例給付保險(xiǎn)金，也就是說會大大降低患者的自費(fèi)比例。

醫(yī)療險(xiǎn)是剛需性非常強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，杠桿非常高，通常幾百元可以覆蓋幾百萬的風(fēng)險(xiǎn)，它和意外險(xiǎn)等產(chǎn)品形成了家庭風(fēng)險(xiǎn)管理配置的基本產(chǎn)品。

各地興起的城市普惠醫(yī)療有幾個(gè)優(yōu)勢，一是價(jià)格低，通常在一百元左右，二是投保比較寬松，三是有些可以用醫(yī)保賬戶購買。

但它本質(zhì)上仍然是商業(yè)保險(xiǎn)，不是社會保險(xiǎn)，要遵循商業(yè)保險(xiǎn)的基本原理，只是因?yàn)楦采w人群廣，并且醫(yī)保篩選了一部分用戶，保費(fèi)便宜并且健告寬松。但是在保障一定會劣于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比如報(bào)銷比例等等。

普惠醫(yī)療比較適合幾類用戶：年紀(jì)較大的和有既往病史的非標(biāo)體等。

也就是沒辦法購買百萬醫(yī)療產(chǎn)品的，普惠醫(yī)療是個(gè)非常好的補(bǔ)充，但是符合百萬醫(yī)療產(chǎn)品條件的應(yīng)該選擇百萬醫(yī)療。

百萬醫(yī)療主要有以下的優(yōu)勢：

一是風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面廣，報(bào)銷比例較高，如果只是因?yàn)楸阋硕鄙俦Ｕ希皇抢碇堑谋ｋU(xiǎn)消費(fèi)觀。

二是治療手段更多、藥品范圍更廣，比如一些百萬產(chǎn)品會有質(zhì)子重離子醫(yī)療100%的報(bào)銷比例，有靶向藥等特藥責(zé)任，并且可直接結(jié)算，無需墊付。

三是更好的醫(yī)療資源，有一些產(chǎn)品提供重疾綠通服務(wù)，也可以擴(kuò)展手術(shù)特需治療，比如特需部、國際部和vip部治療等等。

……

總之，普惠醫(yī)療不能取代百萬醫(yī)療，適用的人群不一樣，如果符合百萬醫(yī)療產(chǎn)品的，建議用選擇更全面保障的百萬醫(yī)療，畢竟兩者也只是差了一頓飯的錢。