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先上結(jié)論，普惠醫(yī)療不能取代百萬醫(yī)療，這兩個產(chǎn)品適合不同的用戶人群。

先上一個真實的案例：

該患者共發(fā)生醫(yī)療費用15.5萬,其中醫(yī)保報銷6.7萬，杭州的西湖益聯(lián)保報銷1.45萬元，剩余自費7.37萬元，自費比例超過50%。

但如果是百萬醫(yī)療產(chǎn)品，在扣除10000元（城市惠民保免賠在10000元至20000元左右）后，按100%的賠付比例給付保險金，也就是說會大大降低患者的自費比例。

醫(yī)療險是剛需性非常強的保險產(chǎn)品，杠桿非常高，通常幾百元可以覆蓋幾百萬的風(fēng)險，它和意外險等產(chǎn)品形成了家庭風(fēng)險管理配置的基本產(chǎn)品。

各地興起的城市普惠醫(yī)療有幾個優(yōu)勢，一是價格低，通常在一百元左右，二是投保比較寬松，三是有些可以用醫(yī)保賬戶購買。

但它本質(zhì)上仍然是商業(yè)保險，不是社會保險，要遵循商業(yè)保險的基本原理，只是因為覆蓋人群廣，并且醫(yī)保篩選了一部分用戶，保費便宜并且健告寬松。但是在保障一定會劣于百萬醫(yī)療險，比如報銷比例等等。

普惠醫(yī)療比較適合幾類用戶：年紀(jì)較大的和有既往病史的非標(biāo)體等。

也就是沒辦法購買百萬醫(yī)療產(chǎn)品的，普惠醫(yī)療是個非常好的補充，但是符合百萬醫(yī)療產(chǎn)品條件的應(yīng)該選擇百萬醫(yī)療。

百萬醫(yī)療主要有以下的優(yōu)勢：

一是風(fēng)險覆蓋面廣，報銷比例較高，如果只是因為便宜而缺少保障，不是理智的保險消費觀。

二是治療手段更多、藥品范圍更廣，比如一些百萬產(chǎn)品會有質(zhì)子重離子醫(yī)療100%的報銷比例，有靶向藥等特藥責(zé)任，并且可直接結(jié)算，無需墊付。

三是更好的醫(yī)療資源，有一些產(chǎn)品提供重疾綠通服務(wù)，也可以擴展手術(shù)特需治療，比如特需部、國際部和vip部治療等等。

……

總之，普惠醫(yī)療不能取代百萬醫(yī)療，適用的人群不一樣，如果符合百萬醫(yī)療產(chǎn)品的，建議用選擇更全面保障的百萬醫(yī)療，畢竟兩者也只是差了一頓飯的錢。