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針對意外險市場基礎薄弱、定價機制科學性不強等情況，銀保監會于2020年1月發布《關于加快推進意外險改革的意見》，全面開啟了意外險市場化定價改革工作。其中圍繞“到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全”的目標，銀保監會明確了編制意外險發生率表的任務。

因此在銀保監會的指導下，中國精算師協會、中國保險行業協會、中國銀行保險信息技術管理有限公司歷時一年形成了《中國保險業意外傷害經驗發生率表（2021）（征求意見稿）》（以下簡稱2021版意外表），與此同時推進了意外險相關制度及標準建設工作。

作為行業公開發布的經驗發生率表，2021版意外表的正式落地將夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制，并強化意外風險管理。

1 夯實意外險定價基礎

為提高定價精細化水平，編制團隊在53.3億條承保數據、745.5萬條理賠數據的基礎上建立了保險行業意外險數據庫，并借鑒北美、日本等多個國家和地區的意外險經驗，形成了此次意外險發生率研究測算成果。

2021版意外表包括分年齡分性別混合職業等級經驗發生率表2張、分年齡段分性別意外傷殘發生率比例表2張，為意外險定價提供了發生率參考。值得注意的是，2021版意外表首次編制了區分應用場景、性別、年齡的個人普通意外、少兒學平意外的意外身故及意外傷殘發生率表或比例表，因此銀保監會在征求意見期間要求各險企反饋提供典型普通意外險、少兒學平意外險在將原來使用的意外發生率用新發生率表替代后的價格變化情況。

有別于此前不同職業類型使用不同的基礎費率，2021版意外表擬針對不同職業類型使用同一基礎費率，并用不同的系數進行調整，因此還包括分職業等級風險系數參考表1張，也為意外險定價提供了風險系數參考。

2021版意外表區分年齡、性別、職業以及應用場景，較為準確地反映了意外險市場經驗情況。這將為意外險定價提供理論與數據依據，推動保險公司以公司實際經驗數據和行業公開發布的經驗發生率表等數據為基礎，同時考慮未來的趨勢和風險變化，科學厘定符合市場實際的費率。

2 加快建立意外險費率市場化形成機制

影響保險產品定價的三個因素為預定利率、預定發生率、預定附加費用率。因此，發生率作為意外險的定價基礎，對于其費率形成機制具有重要影響。

此次改革“劍指”發生率表編制，主要針對意外險市場上的定價機制扭曲現象：一方面，保險公司在定價時缺乏可靠的意外險經驗數據，定價信度不高；另一方面，意外險的銷售渠道主要掌握在旅行類互聯網平臺、大型旅行社等手中，保險公司定價又被進一步扭曲。

另外，此前的生命表、重大疾病保險發生率表以及原有的意外險發生率研究測算成果在覆蓋面、適用性和動態調整機制等方面有所過時，無法為保險公司定價提供準確參考。因此，2021版意外表通過提供科學、合理的發生率參考，能夠有效推動保險公司根據行業經驗、市場供求關系及自身歷史數據厘定費率，并引導意外險市場逐步淘汰渠道費用高、定價不合理的產品。

此外按照《關于加快推進意外險改革的意見》的部署，未來編制團隊還將積極運用大數據、云處理、人工智能等先進技術，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制。這也將動態反映意外險市場經驗情況的發生率參考，不斷完善意外險定價規則，加快建立意外險費率市場化形成機制。

3 強化意外風險管理

2021版意外表不僅為行業精準定價、逐步實現風險同質化定價提供了參考，也將為行業內外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考。

為充分發揮意外險在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面的突出作用，在編制2021版意外表的過程中，保險業協會開展了意外險風險等級研究，并對職業分類及風險等級標準開展調整優化；精算師協會也編寫了《中國保險業意外傷害險風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展示保險業意外風險狀況；中國銀保信則負責整體統籌，切實強化意外險風險管理基礎設施建設。

在此基礎上，保險行業能夠更加科學地開展風險管理。如在承保建筑意外傷害保險（以下簡稱建意險）時，針對風險較大的建筑行業，保險公司可以為施工企業提供防災減損建議、開展風險管理工作，從而降低建筑施工安全事故的發生率，充分發揮建意險的預防功能。

另外，作為一種保費低廉、保障功能較強的險種，意外險是保障杠桿最高的險種之一，也因此面臨著較大的道德風險。保險公司在經營意外險時，還需主動應對道德風險，提防主體（保險活動參與人及保險活動相關人）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，或故意虛構保險標的、虛構保險事故原因、虛構保險事故、夸大損失程度以及故意不如實告知。

2021版意外表的落地，將引導保險公司科學厘定符合市場實際的費率，推動針對不同職業、地區和場景等細分市場的產品創新和供給。據悉在2021版意外表發布后，編制團隊還將建立意外險數據標準及意外表動態調整機制，并完成商業保險職業分類與風險等級標準制定工作。這也將加速意外險改革的深入推進和意外險市場的不斷發展，切實推動意外險市場高質量高水平發展。