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針對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱、定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)等情況，銀保監(jiān)會(huì)于2020年1月發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》，全面開(kāi)啟了意外險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)改革工作。其中圍繞“到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全”的目標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)明確了編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表的任務(wù)。

因此在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司歷時(shí)一年形成了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2021）（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱2021版意外表），與此同時(shí)推進(jìn)了意外險(xiǎn)相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作。

作為行業(yè)公開(kāi)發(fā)布的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，2021版意外表的正式落地將夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，并強(qiáng)化意外風(fēng)險(xiǎn)管理。

1 夯實(shí)意外險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)

為提高定價(jià)精細(xì)化水平，編制團(tuán)隊(duì)在53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬(wàn)條理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立了保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，并借鑒北美、日本等多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，形成了此次意外險(xiǎn)發(fā)生率研究測(cè)算成果。

2021版意外表包括分年齡分性別混合職業(yè)等級(jí)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2張、分年齡段分性別意外傷殘發(fā)生率比例表2張，為意外險(xiǎn)定價(jià)提供了發(fā)生率參考。值得注意的是，2021版意外表首次編制了區(qū)分應(yīng)用場(chǎng)景、性別、年齡的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的意外身故及意外傷殘發(fā)生率表或比例表，因此銀保監(jiān)會(huì)在征求意見(jiàn)期間要求各險(xiǎn)企反饋提供典型普通意外險(xiǎn)、少兒學(xué)平意外險(xiǎn)在將原來(lái)使用的意外發(fā)生率用新發(fā)生率表替代后的價(jià)格變化情況。

有別于此前不同職業(yè)類型使用不同的基礎(chǔ)費(fèi)率，2021版意外表擬針對(duì)不同職業(yè)類型使用同一基礎(chǔ)費(fèi)率，并用不同的系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，因此還包括分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表1張，也為意外險(xiǎn)定價(jià)提供了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考。

2021版意外表區(qū)分年齡、性別、職業(yè)以及應(yīng)用場(chǎng)景，較為準(zhǔn)確地反映了意外險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)情況。這將為意外險(xiǎn)定價(jià)提供理論與數(shù)據(jù)依據(jù)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司以公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和行業(yè)公開(kāi)發(fā)布的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，同時(shí)考慮未來(lái)的趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)變化，科學(xué)厘定符合市場(chǎng)實(shí)際的費(fèi)率。

2 加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制

影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的三個(gè)因素為預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定附加費(fèi)用率。因此，發(fā)生率作為意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，對(duì)于其費(fèi)率形成機(jī)制具有重要影響。

此次改革“劍指”發(fā)生率表編制，主要針對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)上的定價(jià)機(jī)制扭曲現(xiàn)象：一方面，保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)缺乏可靠的意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，定價(jià)信度不高；另一方面，意外險(xiǎn)的銷售渠道主要掌握在旅行類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大型旅行社等手中，保險(xiǎn)公司定價(jià)又被進(jìn)一步扭曲。

另外，此前的生命表、重大疾病保險(xiǎn)發(fā)生率表以及原有的意外險(xiǎn)發(fā)生率研究測(cè)算成果在覆蓋面、適用性和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制等方面有所過(guò)時(shí)，無(wú)法為保險(xiǎn)公司定價(jià)提供準(zhǔn)確參考。因此，2021版意外表通過(guò)提供科學(xué)、合理的發(fā)生率參考，能夠有效推動(dòng)保險(xiǎn)公司根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)供求關(guān)系及自身歷史數(shù)據(jù)厘定費(fèi)率，并引導(dǎo)意外險(xiǎn)市場(chǎng)逐步淘汰渠道費(fèi)用高、定價(jià)不合理的產(chǎn)品。

此外按照《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》的部署，未來(lái)編制團(tuán)隊(duì)還將積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云處理、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。這也將動(dòng)態(tài)反映意外險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)情況的發(fā)生率參考，不斷完善意外險(xiǎn)定價(jià)規(guī)則，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

3 強(qiáng)化意外風(fēng)險(xiǎn)管理

2021版意外表不僅為行業(yè)精準(zhǔn)定價(jià)、逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化定價(jià)提供了參考，也將為行業(yè)內(nèi)外強(qiáng)化意外風(fēng)險(xiǎn)管理、提高意外風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提供重要參考。

為充分發(fā)揮意外險(xiǎn)在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面的突出作用，在編制2021版意外表的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展了意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)研究，并對(duì)職業(yè)分類及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展調(diào)整優(yōu)化；精算師協(xié)會(huì)也編寫了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》及《國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》，多維度展示保險(xiǎn)業(yè)意外風(fēng)險(xiǎn)狀況；中國(guó)銀保信則負(fù)責(zé)整體統(tǒng)籌，切實(shí)強(qiáng)化意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)行業(yè)能夠更加科學(xué)地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理。如在承保建筑意外傷害保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱建意險(xiǎn)）時(shí)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的建筑行業(yè)，保險(xiǎn)公司可以為施工企業(yè)提供防災(zāi)減損建議、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從而降低建筑施工安全事故的發(fā)生率，充分發(fā)揮建意險(xiǎn)的預(yù)防功能。

另外，作為一種保費(fèi)低廉、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)是保障杠桿最高的險(xiǎn)種之一，也因此面臨著較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)時(shí)，還需主動(dòng)應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)，提防主體（保險(xiǎn)活動(dòng)參與人及保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)人）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，或故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故原因、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、夸大損失程度以及故意不如實(shí)告知。

2021版意外表的落地，將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定符合市場(chǎng)實(shí)際的費(fèi)率，推動(dòng)針對(duì)不同職業(yè)、地區(qū)和場(chǎng)景等細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和供給。據(jù)悉在2021版意外表發(fā)布后，編制團(tuán)隊(duì)還將建立意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及意外表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，并完成商業(yè)保險(xiǎn)職業(yè)分類與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制定工作。這也將加速意外險(xiǎn)改革的深入推進(jìn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，切實(shí)推動(dòng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量高水平發(fā)展。