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一、前言

“訴責險是一款適合法律人玩的險種”，這是崔老師我的口頭禪。為什么崔老師會這么說，是因為訴責險不僅在承保端需要法務人員參與篩選項目，把控風險；在理賠端，仍離不開法務人員主導和參與。

也就是訴責險從生到死，均需要借助法務人員的專業能力進行風控。

因為作為承保法律訴訟風險的訴責險，保險責任中約定，“在保險期間內，被保險人向法院提出訴訟財產保全申請，如被保險人訴訟財產保全申請錯誤致使被申請人遭受損失的，經法院判決應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人根據本條款的規定在賠償限額內承擔賠償責任”。

其中“經法院判決應由被保險人承擔的損害賠償責任”，將法院判決作為訴責險理賠的前置條件，也就是每一筆訴責險的索賠均為一個訴訟，且為保險責任爭議訴訟。

這一點使訴責險有別于其他傳統保險險種。因其他險種，并未將法院判決作為理賠的前提。那么訴責險為什么要如此規定？此規定又有什么含義？會帶來什么影響？

二、法院判決作為訴責險理賠前置條件的背景

（一）防范道德風險的要求

訴責險作為一款承保法律訴訟風險的保險產品，需要防范的最重要的一種風險，就是互相串通的虛假訴訟導致的騙保風險。

司法實踐中虛假訴訟大量存在。

比如這樣一個案例，A與B為夫妻，后感情破裂準備離婚。A為了不讓B多分夫妻共同財產，與朋友C串通，虛構一筆債務，由C起訴A和B還款，以達到迫使B少分夫妻共同財產的目的等。

如果訴責險的索賠，不借助專業機構的專業力量，去判斷保全是否錯誤，是否造成損失，損失是否合理等問題，僅由保險公司自行判斷，會使騙保案件大幅增多。

條款中約定索賠必須經法院判決確定，因起訴立案需要繳納費用，法院審理又須經過一審二審，審理周期較長，因此使訴責險的索賠門檻陡然加高，可有效防范道德風險。

（二）保全錯誤及損失的認定需要借助法律專業部門進行判定

司法實踐中，對保全錯誤的認定屬于非常復雜且專業的問題。在2015年之前，訴責險產品尚未大規模進入市場，司法實踐中采取保全措施的案件比例并不高，導致保全錯誤的可借鑒的案例特別少。

近期最高法院陸續發布了數個公報案例，明確了保全錯誤的侵權責任的主觀狀態為一般侵權，也即保全申請人主觀上須存在故意或重大過失。

但到底如何判定保全申請人主觀存在故意或重大過失，尺度如何掌握，司法實踐中并未形成一致的觀點。因此，保全錯誤須經法院這樣的專業機構評估判斷為一種理性的考量。

另外，保全錯誤造成的損失如何評估，損失金額如何確定，保全申請人主張的損失是否合理，也屬于非常專業的領域，非一般當事人可以掌握的。

三、含義

“經法院判決應由被保險人承擔的損害賠償責任”，包含了以下幾個方面的含義：

（一）每一筆訴責險索賠訴訟均為保險責任爭議訴訟

與車險的訴訟包含保險責任爭議和定損金額爭議案件類型不同，訴責險的每一筆索賠訴訟均為保險責任爭議訴訟。也即是否保全錯誤是需要專業評估和判斷的。根據條款的約定，評估判斷的機構為法院。

（二）法院事實上承擔了保險公司核賠定損的職能

首先，法院審理訴責險索賠訴訟案件，需要判定是否保全錯誤，判斷保全是否錯誤就是核定保險責任的過程。如果保全錯誤了，保險公司的保險責任就構成了；如果保全不錯誤，保險責任就不成立。

其次，如果保全錯誤，法院需要判定是否造成損失，損失如何計算，損失金額是多少。即使保全錯誤了，但并未造成損失，保險公司也不需要承擔保險賠償責任。

第三，如果法院審理后既認定保全錯誤，且認定了損失，法院下達了判決書，保險公司就會根據法院的生效判決書，在保險賠償限額內履行判決，承擔保險賠償責任。

四、判決作為訴責險理賠前置條件對訴責險的影響

(一)訴責險的風險與保額成正相關

訴責險的每一筆索賠因為均需要向法院訴訟解決，考慮訴訟成本和訴訟周期，一般小額案件，即使保全錯誤，即使造成損失，很多保全被申請人會放棄索賠，放棄提出保全錯誤的賠償訴訟；

但保全金額高的案件，意味著保全錯誤造成損失的金額也相對較高，被申請人就更有動力提出保全錯誤賠償訴訟。也就是保險金額越高的案件出險的概率越高。

（二）訴責險的法律費用要作為承保的考慮因素

目前很多高額的案件，大家爭相壓低報價，導致保險費率越來越低。但實際上，這正好違背了訴責險產品的出險規律。且訴責險的保險索賠中，有些隱形成本被大家忽略，那就是訴責險的法律費用。

如果保全被申請人提出了一個保全錯誤的賠償訴訟，無論該訴訟是否合理，申請人必須作為被告應訴，而保險公司一般會作為共同被告或第三人參與訴訟。

考慮判決結果如果申請人敗訴，將來需要保險公司承擔賠償責任，保險公司必然需要去積極應訴和抗辯。對于索賠金額較大的案件，就需要花費高昂的費用聘請律師參與訴訟。即使最終法院判決保險公司不承擔責任，但聘請律師的花費是無法避免的。

同業公司一起7000萬的索賠訴訟，保險公司聘請律師參與訴訟，案經一審二審，最終法院判決保險公司勝訴，不需要承擔保險責任，但保險公司花費的律師費用共400多萬元。

也就是巨額的承保案件，評估案件風險時不能僅僅考慮是否保全錯誤，還應考慮被申請人是否會提起保全錯誤的賠償訴訟，后續保險公司是否需要花費法律費用。

所以篩選訴責險承保項目時，不僅要考慮案件本身，還要考慮雙方再次訴訟的可能性。比如雙方已有一序列訴訟的案件，再次訴訟的可能性很高，這類案件就需要慎重考慮，綜合評判。

（三）保險公司法律部門在訴責險索賠中的重要作用

1、對保全錯誤和損失進行初步評估

因為訴責險的每一筆索賠均為一個訴訟案件，作為處理爭議的部門，就需要法務人員全程參與訴訟。保險公司接到一個索賠訴訟案件后，首先需要法務部門初步評估是否保全錯誤，如果認為保全錯誤，其次再評估預計的損失金額。

在法院未審理和判決之前，這些初步評估工作，就是對索賠的初步查勘和定損，也就是法務人員起到了對訴責險的索賠訴訟的查勘定損職能。

2、制定合理的訴訟策略處理訴訟

法律部門初步評估案件后，需要制定合理的訴訟策略，參與訴訟處理。如果案件金額大，案情復雜，可能會需要外聘律師共同辦理訴訟案件；如果案件金額較小，案情簡單，也可以由內部法務人員出庭辦理案件等等。

五、結論

訴責險作為一個專業的新險種，有其獨特性，需要根據產品的特點，從承保到理賠，借助法律專業部門及人員的專業能力，進行全方位360度無死角的風險控制，才能有效掌控產品的風險。