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先看一個車險的兩個不同報價單：

這是同一個車子同一個保險公司同一個承保方案在同一天下午和上午的報價差異，商業(yè)險由6105元漲至8281元，漲幅高達35%，并且這半天時間內(nèi)并沒有結(jié)上年的賠案。那原因究竟是什么？

我們知道，車險改革后，商業(yè)車險的保費由三個因素構(gòu)成，分別是基礎(chǔ)保費、上三年承保年度出險次數(shù)的系數(shù)（簡稱NCD）和公司自主系數(shù)。這當(dāng)中，基礎(chǔ)保費和NCD是行業(yè)通用的，只有公司自主系數(shù)是不一樣的，各公司在0.65至1.35之間根據(jù)不同情況采用不同的系數(shù)。

在改革前，也就是2020年9月19日之前，決定車險的最重要的因素是NCD，因為那時大部分車子的自主系數(shù)是一樣的。改革后，NCD仍然影響車險保費，但是最重要的因素是公司自主系數(shù)。

因為NCD只能決定車子在行業(yè)里的基礎(chǔ)定價，各個保險公司的自主系數(shù)才是最重要的決定因素。

那保險公司的自主系數(shù)是怎么定的呢，這個非常復(fù)雜，會考慮NCD系數(shù)、車型、駕駛員、公司業(yè)務(wù)取向、中長期目標、業(yè)務(wù)和公司歷史數(shù)據(jù)等等幾百上千個因素，而且各公司不一樣。

顯然，上述這輛車子保費在幾小時內(nèi)上漲35%的原因就是該公司對該車子的自主系數(shù)進行了調(diào)整。

因此，今年開始，車險報價變得非常復(fù)雜，也帶給車主諸多困惑，也車主對業(yè)務(wù)員也造成很多誤會，現(xiàn)整理出來一次性給予解答：

Q：以前報個車險，只要個車牌號就可以報價，為什么現(xiàn)在一定要行駛證和身份證？

R：因為車險以前大部分車子是一個價格，續(xù)保公司可以不用證件，保費帶出來，行業(yè)基本通用，現(xiàn)在各公司的報價因為自主系數(shù)不一樣，所以都要進系統(tǒng)去試過，這樣需要證件齊全才可以報價。

Q：為什么樣同一個車子，我手上的報價比你報的要便宜？

R：因為保險公司根據(jù)不同的渠道決定不同的自主系數(shù)，所以價格有差異是正常的，當(dāng)然贈送的服務(wù)和業(yè)務(wù)員的服務(wù)價值有區(qū)別，這個需要綜合考慮。

Q：改革后出險一次，保費上漲多少？

R：改革后NCD跟上年三年出險次數(shù)有關(guān)系，所以出險一次，會影響未來三年的保費，因此出險一次對保費的影響變大了，如果靜態(tài)地估計（不考慮自主系數(shù)），三年累計會影響到50%左右。但是考慮到自主系數(shù)會根據(jù)NCD系數(shù)來確定，出險次數(shù)一多，自主系數(shù)也會上浮，兩個乘積對保費的影響更大，甚至可能被拒保。

Q：為什么我朋友和我一起買的一樣的車子，今年保費差距這么大呀？

R：上文說到車險保費的三個因素中，同一款車子基礎(chǔ)保費是一樣的，其他兩項都不一樣，要么是出險次數(shù)不一樣，要么就是自主系數(shù)不一樣，決定自主系數(shù)的因素包括性別，年齡等多項因素。

Q：昨天報的價格，我今天準備出單卻又漲價了，業(yè)務(wù)員是不是套路我？

R：文章開頭的案例已經(jīng)寫了，現(xiàn)在哪怕是幾個小時，價格也會有變化。

Q：為什么別人報的保額高了，價格反而比你的便宜？

R：因為自主系數(shù)的諸多因素里包括承保方案，如果承保的優(yōu)質(zhì)險別的保額高，那自主系數(shù)變低，保費可能更便宜。舉例來說，有些公司三百萬的三者險保額的保費比二百萬三者險保額的保費更便宜；如果保了駕乘險，可能整單保費會比沒保駕乘險的更便宜。

Q：為什么我的車子去年沒有出險，保費反而更貴了？

R：有兩個因素，一個是NCD系數(shù)跟前三年的相關(guān)了，你去年沒出險不代表你前年和大前年沒出險，二是自主系數(shù)是跟車型相關(guān)的，有些車型的風(fēng)險高，自主系數(shù)高，保費就變貴了。

Q：這么多價格，我怎么挑選呢？

R：最好的是方式是確定下自主系數(shù)多少，如果是0.65的，那就是所謂的行業(yè)地板價，沒有更低的啦，但這部分車子的比例極少，大部分的車子都只有相對便宜，所以挑選承保公司，要考慮到自己的品牌偏好、服務(wù)、業(yè)務(wù)員等多方面的因素。

Q：那我什么時候買車險更合適呢？

R：這個沒有標準答案，因為自主系數(shù)的規(guī)則有時會變化，市場競爭和監(jiān)管環(huán)境也會影響到這個系數(shù)的使用。如果業(yè)務(wù)員宣傳可能要漲價了，寧可信其有吧，因為他們有時會有一些準確的行業(yè)信息。

……

親，有你想要的答案嗎？