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短期健康險(xiǎn)正在經(jīng)歷大洗牌！

繼《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》兩份紅頭文件之后，5月17日，銀保監(jiān)會(huì)再次對短期健康險(xiǎn)叮囑，條款設(shè)計(jì)方面設(shè)下六大“禁區(qū)”，并要求做好售后客服工作。

這是5月1日短期健康險(xiǎn)大調(diào)換之后，監(jiān)管再一次發(fā)聲，這次的重點(diǎn)依舊落在“續(xù)保”問題上。

監(jiān)管再列續(xù)保六大“禁區(qū)”

銀保監(jiān)會(huì)表示，各保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格規(guī)范短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中的續(xù)保表述，不得使用可能引起保險(xiǎn)消費(fèi)者誤解的表述。同時(shí)，各公司需要對已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行自查整改。

為了保證各家險(xiǎn)企在短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)續(xù)保問題上對消費(fèi)者有清晰的解釋，銀保監(jiān)會(huì)還列出了條款設(shè)計(jì)中的六個(gè)“禁區(qū)”：

○ 續(xù)保內(nèi)容必須明確表述為“不保證續(xù)保”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

○ 不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至XX周歲”、“續(xù)保時(shí)最高年齡可至XX周歲”等類似表述。

○ 不得包含“您重新投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第X次后投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。

○ 條款中不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核?！被颉袄m(xù)保時(shí)我們不再對您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。

○ 條款中不得包含“續(xù)保時(shí)保費(fèi)交納寬限期為60天”等類似表述。

○ 條款中不得包含其他容易讓消費(fèi)者混淆長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)的表述。

事無具細(xì)，反復(fù)叮囑。六大 “禁令”最直接地反映出短期健康險(xiǎn)在銷售過程中的“病灶”。而這也是監(jiān)管著力整治的重點(diǎn)。

另外，銀保監(jiān)會(huì)還要求各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銷售人員管理，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，嚴(yán)禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規(guī)問題。

新規(guī)強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要督促各保險(xiǎn)公司做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作，持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)肅查處產(chǎn)品條款不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，并依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

設(shè)“死線”引發(fā)停售潮

健康險(xiǎn)，近年來的熱門險(xiǎn)種，伴隨消費(fèi)者健康意識的提高市場規(guī)模迅速擴(kuò)大。隨著健康中國戰(zhàn)略的推進(jìn)，養(yǎng)老與照護(hù)市場的發(fā)展，健康險(xiǎn)成為各家險(xiǎn)企爭搶的領(lǐng)域。

數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為3066.95億元，增加425.19億元，同比增長16.1%；而產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)2969.23億元，增加7.51億元，增長0.25%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)11635.69億元， 增加837.76億元，增長7.76%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)324.31億元，增加29.36億元，增長9.95%。從保費(fèi)增速看，健康險(xiǎn)明顯超越了財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

不過，要說健康險(xiǎn)大火，還要追溯到百萬醫(yī)療險(xiǎn)盛行的那個(gè)時(shí)代。那些被訴之“人人都買得起的保險(xiǎn)”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)因“低保費(fèi)、高保額”的特點(diǎn)迅速打入市場，且被不斷模仿。一時(shí)間，上百種百萬醫(yī)療險(xiǎn)蜂擁而至。

但這樣的熱度，卻引發(fā)了產(chǎn)品同質(zhì)化危機(jī)。因此，為了在同質(zhì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品中脫穎而出，不少公司開始在“續(xù)保”上做文章。

“保證續(xù)保”、“連續(xù)續(xù)?！?、“ 承諾續(xù)保”等混淆且模糊的續(xù)保概念，被用來當(dāng)作吸引眼球的賣點(diǎn)。但不能保證續(xù)保的“連續(xù)續(xù)?！闭嬲x，卻在銷售過程中被一帶而過。由此而來的銷售誤導(dǎo)，也引發(fā)了消費(fèi)者連續(xù)不斷的投訴。

“誤導(dǎo)不斷、銷售不?！钡倪@一類短期健康險(xiǎn)，攪亂了正常的市場秩序，侵害了消費(fèi)者權(quán)益。為此，由監(jiān)管發(fā)起的一場對短期健康險(xiǎn)的清理行動(dòng)自2021年年初開啟。

1月11日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確指出短期健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。如果不符合要求的，需要在5月1日前停售。

于是，在臨近大限之時(shí)，行業(yè)掀起了一場短期健康險(xiǎn)的停售潮。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，有超過100家險(xiǎn)企停售近1800款短期健康險(xiǎn)，而且還有一家公司停售數(shù)款或十幾款產(chǎn)品。

短期險(xiǎn)轉(zhuǎn)向，惠民保興起

在短期產(chǎn)品停售后，消費(fèi)者的權(quán)益該如何保障，是監(jiān)管與消費(fèi)者均關(guān)心的問題。

為此，銀保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司要根據(jù)客戶真實(shí)需求制定服務(wù)方案，對已購買產(chǎn)品的客戶要繼續(xù)提供保障服務(wù)，要滿足客戶保險(xiǎn)期間屆滿后的合理轉(zhuǎn)保需求，做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保平穩(wěn)有序銜接。

其實(shí)，在延續(xù)保障方面，部分險(xiǎn)企已經(jīng)在停售部分短期健康險(xiǎn)時(shí)為消費(fèi)者提供了其他的產(chǎn)品選擇，而且也提供了在規(guī)定時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)保無需再次核保、無需等待期等核保政策。

但從保障角度看，短期健康險(xiǎn)的保障依舊有限。尤其是當(dāng)人們對健康保障的需求越來越多時(shí)，僅僅依靠短期健康險(xiǎn)，或許已不能滿足。反而，長期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不僅能滿足長期的保障需求，還可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

因此，銀保監(jiān)會(huì)也一直在鼓勵(lì)消費(fèi)者購買長期保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，《健康保險(xiǎn)管理辦法》中，監(jiān)管規(guī)定保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，從而引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品；2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)專門發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，鼓勵(lì)險(xiǎn)企創(chuàng)新，對市場進(jìn)行引導(dǎo)。

一方面，短期健康險(xiǎn)在調(diào)換，另一方面，惠民保在全國各地開展得如火如荼。未來，短期健康險(xiǎn)與惠民保是否會(huì)產(chǎn)生明顯的博弈？值得進(jìn)一步關(guān)注！

5月18日，在第四屆新浪金麒麟保險(xiǎn)高峰論壇暨2021慧保天下保險(xiǎn)大會(huì)上，圓心惠保CEO彭煊發(fā)表演講表示，惠民保的出現(xiàn)對保險(xiǎn)行業(yè)有利有弊，有利的一面是整個(gè)保險(xiǎn)的深度和廣度會(huì)大規(guī)模增加；弊的一面是它對傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)有一些沖擊，沖擊還不會(huì)太小。因?yàn)槿绻@款產(chǎn)品可以替代百萬醫(yī)療，對重疾險(xiǎn)也有一定的影響。而所有的百萬醫(yī)療均為短期健康險(xiǎn)。