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短期健康險正在經歷大洗牌！

繼《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》、《關于短期健康保險續保表述備案事項的通知》兩份紅頭文件之后，5月17日，銀保監會再次對短期健康險叮囑，條款設計方面設下六大“禁區”，并要求做好售后客服工作。

這是5月1日短期健康險大調換之后，監管再一次發聲，這次的重點依舊落在“續保”問題上。

監管再列續保六大“禁區”

銀保監會表示，各保險公司要嚴格規范短期健康保險產品條款中的續保表述，不得使用可能引起保險消費者誤解的表述。同時，各公司需要對已備案產品條款進行自查整改。

為了保證各家險企在短期健康險業務續保問題上對消費者有清晰的解釋，銀保監會還列出了條款設計中的六個“禁區”：

○ 續保內容必須明確表述為“不保證續保”，且表述必須包含“本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同”。

○ 不得包含“本產品可續保至XX周歲”、“續保時最高年齡可至XX周歲”等類似表述。

○ 不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”“您第X次后投保時，我們不會因為被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因為被保險人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。

○ 條款中不得包含“續保時我們將以您首次投保時的身體狀況和健康告知進行核保”或“續保時我們不再對您的身體狀況進行審核”等類似表述。

○ 條款中不得包含“續保時保費交納寬限期為60天”等類似表述。

○ 條款中不得包含其他容易讓消費者混淆長期健康保險和短期健康保險的表述。

事無具細，反復叮囑。六大 “禁令”最直接地反映出短期健康險在銷售過程中的“病灶”。而這也是監管著力整治的重點。

另外，銀保監會還要求各保險公司要加強銷售人員管理，嚴格規范銷售行為，嚴禁虛假承諾、夸大宣傳等違法違規問題。

新規強調，銀保監會及其派出機構要督促各保險公司做好短期健康保險業務客戶服務工作，持續強化監督檢查力度，嚴肅查處產品條款不規范、銷售誤導等侵害保險消費者合法權益的行為，并依法依規追究保險公司和相關責任人責任。

設“死線”引發停售潮

健康險，近年來的熱門險種，伴隨消費者健康意識的提高市場規模迅速擴大。隨著健康中國戰略的推進，養老與照護市場的發展，健康險成為各家險企爭搶的領域。

數據顯示，2021年一季度，健康險保費收入為3066.95億元，增加425.19億元，同比增長16.1%；而產險業務2969.23億元，增加7.51億元，增長0.25%；壽險業務11635.69億元， 增加837.76億元，增長7.76%；意外險業務324.31億元，增加29.36億元，增長9.95%。從保費增速看，健康險明顯超越了財險、壽險和意外險。

不過，要說健康險大火，還要追溯到百萬醫療險盛行的那個時代。那些被訴之“人人都買得起的保險”的百萬醫療險因“低保費、高保額”的特點迅速打入市場，且被不斷模仿。一時間，上百種百萬醫療險蜂擁而至。

但這樣的熱度，卻引發了產品同質化危機。因此，為了在同質健康險產品中脫穎而出，不少公司開始在“續保”上做文章。

“保證續保”、“連續續保”、“ 承諾續保”等混淆且模糊的續保概念，被用來當作吸引眼球的賣點。但不能保證續保的“連續續保”真正含義，卻在銷售過程中被一帶而過。由此而來的銷售誤導，也引發了消費者連續不斷的投訴。

“誤導不斷、銷售不停”的這一類短期健康險，攪亂了正常的市場秩序，侵害了消費者權益。為此，由監管發起的一場對短期健康險的清理行動自2021年年初開啟。

1月11日，銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，明確指出短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續保條款的健康保險。如果不符合要求的，需要在5月1日前停售。

于是，在臨近大限之時，行業掀起了一場短期健康險的停售潮。有數據統計，有超過100家險企停售近1800款短期健康險，而且還有一家公司停售數款或十幾款產品。

短期險轉向，惠民保興起

在短期產品停售后，消費者的權益該如何保障，是監管與消費者均關心的問題。

為此，銀保監會要求各保險公司要根據客戶真實需求制定服務方案，對已購買產品的客戶要繼續提供保障服務，要滿足客戶保險期間屆滿后的合理轉保需求，做好產品轉換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保平穩有序銜接。

其實，在延續保障方面，部分險企已經在停售部分短期健康險時為消費者提供了其他的產品選擇，而且也提供了在規定時間內轉保無需再次核保、無需等待期等核保政策。

但從保障角度看，短期健康險的保障依舊有限。尤其是當人們對健康保障的需求越來越多時，僅僅依靠短期健康險，或許已不能滿足。反而，長期健康險產品不僅能滿足長期的保障需求，還可以促進保險業的健康發展。

因此，銀保監會也一直在鼓勵消費者購買長期保險產品。例如，《健康保險管理辦法》中，監管規定保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，從而引導保險公司開發銷售長期醫療保險產品；2020年4月，銀保監會專門發布《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，鼓勵險企創新，對市場進行引導。

一方面，短期健康險在調換，另一方面，惠民保在全國各地開展得如火如荼。未來，短期健康險與惠民保是否會產生明顯的博弈？值得進一步關注！

5月18日，在第四屆新浪金麒麟保險高峰論壇暨2021慧保天下保險大會上，圓心惠保CEO彭煊發表演講表示，惠民保的出現對保險行業有利有弊，有利的一面是整個保險的深度和廣度會大規模增加；弊的一面是它對傳統商業健康險有一些沖擊，沖擊還不會太小。因為如果這款產品可以替代百萬醫療，對重疾險也有一定的影響。而所有的百萬醫療均為短期健康險。