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2021年，保險科技賽道愈發(fā)火熱。

行業(yè)端，多元化科技+保險主體的紛紛加入，科技企業(yè)為保險業(yè)全流程科技化不斷諸如著革新的動能，助力了保險全流程的革新，提升了各保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的效率，提高了保險風(fēng)險管理的精準性，帶來了保險產(chǎn)業(yè)鏈的不斷擴展，保險多樣生態(tài)圈不斷擴大，圍繞保險為中心，鏈接相關(guān)行業(yè)上下游不同產(chǎn)品、服務(wù)的提供者和客戶的保險新生態(tài)圈正在逐漸形成。

消費端，保險消費的新時代已然開啟。隨著消費者對保險多遠屬性認知的不斷加深，更多元化的配置需求，更精準的服務(wù)需求，以及更加縱深的產(chǎn)品需求都在迸發(fā)。

融資端，保險科技賽道不斷升溫，圍繞健康險生態(tài)的多個上下游主體的融資、上市消息不斷。

保險科技是保險和科技的深度融合，在鏈接保險生態(tài)和消費者的關(guān)鍵節(jié)點上，保險科技的創(chuàng)新模式亦在推動著整個生態(tài)的升級。

如何通過科技的基礎(chǔ)設(shè)施打造，將C端消費者、保險代理人行為畫像與保險產(chǎn)品價值真正融合、實現(xiàn)消費者保險需求與產(chǎn)品的精準匹配，做到代理人和消費者兩端真正的生態(tài)鏈接點，將是未來保險科技鏈條創(chuàng)新中的“護城河”。

5月18日，i云保在五周年戰(zhàn)略發(fā)布會上宣布了戰(zhàn)略的新升級，A2C后增加C2A的投入，實現(xiàn)雙引擎驅(qū)動，完成代理人-消費者雙向服務(wù)閉環(huán)。

01 保險多元化需求爆發(fā)

近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，推動了保費規(guī)模和行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)步增長。2019年全球保費規(guī)模達6.3萬億美元，中國保費規(guī)模位居第二，預(yù)計2030年中國保險行業(yè)市場規(guī)模突破13萬億。

巨大的市場規(guī)模之下，保險消費者的多元化需求萌生、爆發(fā)。另一方面，科技的發(fā)展進步讓新興保險產(chǎn)品的迭代周期大幅縮短，產(chǎn)品上線速度提升，進一步激發(fā)了保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上的潛力，保險消費者的可選擇性大大提升，獲得感不斷得到提高。

值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模從2014年的859億增長到2019年的2696億，占總保費滲透率從4.2%提升到6.3%。其中互聯(lián)網(wǎng)保險中人身險占互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模由2014年的41%提升至2019年的69%。

互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模的快速提升背后，一方面是線上消費者的不斷崛起，另一方面則是線上更加多元化的產(chǎn)品。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《保險新周期-保險用戶需求趨勢洞察報告》（下稱《報告》）顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險、線上保險商城發(fā)展日趨成熟，保險核心用戶群體中互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民占比逐漸增高，核心用戶畫像向網(wǎng)民畫像靠攏。

根據(jù)中國平安公布的2019年新增保單各年齡段占比，2019年80、90后人群投保保單占比達到48.9%，與2019年中 國網(wǎng)民群體中80、90后占比48.3%相一致。從趨勢上來看，2010-2019年，中國平安年度新增保單中80、90后群體的占 比持續(xù)快速上升，從2010年的6.3%增長至2019年的48.9%。目前，80、90后人群儼然成為保險行業(yè)新一批的核心消費力。

事實上，在頭部保司的用戶畫像對比中，中國平安客群整體年齡層偏大，在眾安保險等新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司的用戶群內(nèi)， 80、90后將占據(jù)更大比例。核心用戶年輕化趨勢利好保險業(yè)未來發(fā)展，為保險行業(yè)長足進步提供穩(wěn)定后驅(qū)力。

更為年輕化的用戶和更為多元化、具象化的需求是目前保險市場消費者的新特點。

上述《報告》的調(diào)研顯示，目標用戶對商業(yè)保險的風(fēng)險保障屬性普遍認同；80、90后用戶保單趨向組合投保，人壽險參保率最高。與此同時，保險售后輔助、售后流程簡化成為保險實際用戶較迫切的需求。

調(diào)研結(jié)果顯示，在投保階段除了保險性價比、保險產(chǎn)品條款等產(chǎn)品重要基本特征是用戶重點審核項外，產(chǎn)品的售后預(yù)期也受到用戶深切關(guān)注。

除了車險、意外險等標準化程度非常高的產(chǎn)品之外，高價值、多元化需求的壽險產(chǎn)品仍依賴于保險代理人。《報告》指出，保險代理人是最受偏好的保險信息質(zhì)詢路徑，保險代理人渠道規(guī)模仍具較大上漲空間。但站在供給和需求兩端，代理人和消費者之間仍存在著信任度不足、用戶對保險代理人責(zé)任的認知與其可獲得的代理人服務(wù)不相符等等難以逾越的鴻溝。

在此背景下，保險科技能否幫需求和供給兩端嫁接有效的渠道，跨越鴻溝？

02 對接供給、需求的生態(tài)鏈接點

作為生態(tài)鏈接點，能夠有效賦能代理人的保險科技平臺才能夠解決供給、需求間的主要矛盾，實現(xiàn)供給需求精準相匹配的目標。

據(jù)i云保創(chuàng)始人、CEO李哲介紹，代理人數(shù)量前幾年井噴式增長，高速增長的同時也暴露出不少核心問題，亟需科技賦能。而保險代理人數(shù)量井噴式發(fā)展 + 代理人行業(yè)存在的固有問題亦催生了代理人的賦能工具。

如何更有效的幫助消費者選擇到符合保險需求的好產(chǎn)品，如何幫助代理人在服務(wù)好消費者的同時提升展業(yè)效率，增加收入是i云保一直在探索的話題。賦能代理人、賦能保險公司、精準服務(wù)消費者的單點創(chuàng)新模式的平臺都不在少數(shù)，但鏈接三方、實現(xiàn)高效精準服務(wù)生態(tài)的平臺一直是鳳毛麟角。

據(jù)了解，i云保通過打造“云圖智能數(shù)據(jù)中臺”，將C端消費者、保險代理人行為畫像與保險產(chǎn)品價值融合實現(xiàn)底層數(shù)倉搭建，進行消費者保險需求與產(chǎn)品的匹配后，根據(jù)不同消費者需求場景分配平臺或保險代理人的高效服務(wù)。

李哲介紹，“云圖智能數(shù)據(jù)中臺”超級數(shù)倉涵蓋代理人及消費者端全流程銷售數(shù)據(jù)，對比初始階段的賦能代理人工具，i云保實現(xiàn)了量質(zhì)雙升，通過強大的科技中臺驅(qū)動,實現(xiàn)各方的有效匹配。此外，i云保還搭建了“智鏡風(fēng)控系統(tǒng)“，提供保前、保中、保后，消費者、保險從業(yè)者端的全流程風(fēng)控。系統(tǒng)依托風(fēng)險知識圖譜，形成高效的風(fēng)險決策引擎，最大化地幫助保險機構(gòu)降低成本，降低風(fēng)控風(fēng)險。

2020年，i云保實現(xiàn)15億營業(yè)收入，GMV達到了80億。截至目前，i云保累積服務(wù)1500w+用戶、合作100+保險公司，云圖智能數(shù)據(jù)中臺匹配4000+用戶標簽、3000+保險產(chǎn)品知識圖譜。