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第七次人口普查數據揭曉，中國總人口數為14億1178萬人，在繼續保持增長的同時，也透露出人口結構和趨勢的變化，如冰山位移，緩慢而勢沉。

其一，老齡化程度加重，中國60歲及以上人口達到2.64億，占比18.7%。特別是，65歲以上人口達到1.9億，占比13.5%，逼近14%的深度老齡化警戒線。

其二，少子化趨勢加深，生育率降低，平均家庭戶人口為2.62人，三口之家的家庭結構也面臨著顛覆。

未富先老，將對現行的養老、醫療等社保體系構成持續的壓力，政策如何調整，市場如何因應，企業如何綢繆，既是危局，也是機遇。

5月15日，銀保監會發布關于專屬商業養老保險試點的通知，6家險企可以針對新產業新業態從業人員開發創新的保障，并延續服務內容到更多的產業鏈上。

在養老產業道路上，誰將脫穎而出尚未可知，但保險+養老+醫療&醫藥的大健康賽道，已清晰可見。

布局！

再過兩天，新華保險的首個CCRC（continuing care retirement community）社區，新華家園·頤享社區將亮相。所謂CCRC，是通過為老年人提供自理、介護、介助一體化的居住設施及服務，使得老年人的生活質量不墜。按照新華保險的說法，這是其大健康戰略布局的重要一環，幫助老人實現“積極老齡化”。

無獨有偶。一周之前的5月9日，中國平安發布了自己的康養品牌“平安臻頤年”以及首個高端產品線“頤年城”。觀望多年的保險龍頭平安入局養老，“帶貨”效應不言而喻。

在“七普”人口數據公布前后，新華保險和中國平安的兩個“偶然”，埋藏著歷史的必然。

這些年，保險公司布局養老社區，已經是基操和標配。布局養老不覺新鮮，誰還沒有布局，才是新聞。國壽在落實，太平、太保、大家等也在落實。

在養老方面，泰康一馬當先，2020年泰康集團董事長陳東升提出了長壽時代的概念，并落地為行動。如今，泰康在22個城市鋪開養老社區，將壽險、健康險和養老醫療服務形成長壽閉環，以此作為自己商業模式的護城河。

上馬容易，燒錢容易，但常態化的養老社區運營能力、真正將養老社區做成一門有穩定現金流和利潤回報的事情，才是各家險企的核心競爭力。保險產品一般很難做到異質化，產品出來之后，同業復制成本較低，從百萬醫療險到惠民保，同質化可見一斑。養老社區不然，不易模仿，但相應地，創新也難。

唯高端？

泰康模式如今被同行肯定和仿效，并非泰康已經盈利，而只是大家覺得這個商業模式能跑通。

不過，目前，受泰康影響，險企布局的養老社區項目，更多是定位高端，門檻并不低。泰康從燕園起步，一路高端。平安更是明言，養老社區聚焦一線城市及部分核心二線市場的核心區位。原因不難理解，提供全方位的康養服務，可能只有高凈值的客戶才能負擔。醫養成本越來越高，不問西東。對于現在紛紛強調價值和“三高”的險企而言，高端社區是最看得見、摸得著的抓手。

如何提供個性化、差異化的服務？保險產品本身并不能，只有保險產品衍生的醫養服務，才能對高凈值客戶形成產品的辨識度。

高端養老社區，雖只有貴這一個缺點，但也是最難把握的不確定性。百萬元起步的入住權，重資產且對運營能力、執行能力和成本控制能力要求甚高的醫養服務配套，需求是真實存在的，還是想象出來的，有待時間的檢驗。讓有錢的老人優雅地在養老社區社交，這么多頭部險企一擁而上，問題是，找的著那么多有錢的老人嗎？

高端養老社區之外，如何對標4億中產階層的需求，對險企而言，才是進一步的考驗。如果只是金字塔尖的服務和產品，只是滿足高知和富裕老人的需求，就難言真正意義上的成功。

險企的優勢！

經過十數年的野蠻生長，依靠大進大出的人海戰術，保險市場的規模迅速擴大，但愈往后，增長愈難。一方面，高質量發展已經橫亙在險企面前，告別規模至上，擁抱價值至上，迫在眉睫；另一方面，今年以來保險行業的負面新聞頻頻上熱搜，原因很多，但與多年來代理人模式的粗放不無關系，此前埋下的雷，不過是剛好在今年集中引爆而已。

險企亟需突圍。

就保險產品本身而言，追求更高價值的長險，是方向之一。但光賣保險，已經不能讓險企贏得未來。從保險產品的一畝三分地跳出來，賦能養老、醫療并與之鏈接，是廣闊天地，大有作為。保險+養老，不僅是政策鼓勵方面，也是市場用腳投票。

險企在大健康賽道上手握優勢，一方面，作為金融企業，險企在資金上有優勢，并且是長期資金，對同樣具有長期性的醫養產業，久期適配；另一方面，保險天然與養老、醫療&醫藥形成交集，并有沉淀的大數據支撐，能夠導流。

險企投資養老社區，離不開保險二字，所謂羊毛出在豬身上，單純的養老產品或許不賺錢，但如果能從保險產品獲利，便能夠hold住對養老社區的投資。

與此同時，保險+養老社區，紙上談兵，樣樣都好。但下沉到市場，并非朝發夕至用錢就能砸出來的產業。養老所需要的醫護資源，在中國長期以來都是供應不足的，并且受制于整個醫療體制。醫護跟不上，遍地開花的養老社區就易引發糾紛和不滿。

養老社區是重資產項目，雖然險企天然與養老有交集，但還是屬于兩個不同的行業，有著截然不同的邏輯，供給側和需求側迥異，投入大、回報慢、周期長、流動性差，能夠深耕的險企屈指可數，能夠留下來的，或許是贏者通吃的企業。

回到5月15日監管的發文，也鼓勵試點險企積極探索將專屬商業養老保險業務與養老、照護服務等相銜接。產品創新有限，服務延續則有更大想象的空間。