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業務員程姐最近有點煩。一個單位所有的車輛都是她服務的,上周一個車險到期，她讓代理公司報個價，總價是4000元左右，她回復給對方，對方開始走審批流程，結果他們老總出差一周，回來要打款的時候，被告知漲價了，漲了500元。

這還沒完。他們重新走流程，領導這次爽快，第二天就批好了，結果又漲價了，漲了二百多，程姐很為難，這里自己沒做下來，那邊業務單位覺得她在套路他們。

然后開始第三次報價，她也和對方說好了，當天一定能出來，也希望他們提高些審批效率，結果，這個單子一直出不來，問代理公司，代理公司說單子多，保險公司出單員來不及處理……

代理公司的情況更不樂觀，保險公司現在一般不給出單賬號，需要代理公司內勤轉過去，因為要報多家的價格，所以一方面代理公司的內勤和保險公司的出單員內勤工作量爆滿，另一方面出單率不可避免地下降，交易成本大增，常常造成“堵車”，有些代理公司的內勤已經超負荷工作，并且還有不斷增加的人員缺口。

車險綜合改革后，在市場末端，報價慢和承保體驗差已經非常嚴重了，一方面是車主的比價需求，一方面是行業的引導服務競爭的導向，這樣的矛盾大部分集中在基層業務員這里，苦不堪言。

車險原本是相對標準的產品，車險的信息化工作也早就開始了，但就好像建好了高速公路，偏偏要走羊腸小道。究其原因無外乎：

一是行業去中介化趨勢的擠出效應

一方面行業信息流動越來越快，市場越來越透明，但近些年行業一直在提倡去中介化，這個矛盾勢必造成保險公司人為制造信息壁壘，以便讓自己處于價值鏈的核心。

據說車險行業的線上化已經達到了80%以上，但用戶主動通過網電銷投保的比例不足5%，保險產品的特殊化造成線上成交率低，仍然還是線下成交為主，所謂的線上化無非就是出單的時候綁定車主信息，隨著車險產品定價的差異化趨勢，中介的價值越來越突顯，但仍然沒有得到更有力的支持。

最近的新聞是水滴的上市，它或許可以帶來一個思考：保險究竟是場景化業務+保險，還是保險+場景化業務。盡管水滴靠保險代理變現的模式還需要檢驗，但無疑在健康險領域，水滴的模式是成功的。

未來車險領域，會不會出現類似水滴一樣的平臺，解決某個用戶痛點，實現用車+車險的模式呢？

車險在科技上的運用從來沒有停歇過，早幾年，一些保險科技公司紛紛涉足車險比價和自動報價系統，但是收效不大，主要的原因是特殊的車險經營方式和市場環境，車險到目前為止仍是作坊式的成交方式。

二是存在行業數據系統不成熟造成可能的危險

正如在《騙保案件頻發，實行保險行業集中登記制度迫在眉睫》一文中說的，保險行業的數據沒有全流程沒維度的系統，如果賬號全部放開有一定的管理風險，比如某些業務員跨省出一些“半信息”業務，道德風險較大，所以沒有合作基礎或者沒有信任度的一般不會給賬號。

所以保險公司越來越謹慎，一些保險公司就是看給不給出單賬戶區分代理手續費。

三是車險報價的平臺成本

通俗地說，上述第一個原因是因為怕高速公路速度過快，不好管理，第二個原因是高速公路建設有瑕疵，第三個原因則是高速公路有過路費，也就是報價成本問題，而且這個成本是保險公司承擔的。

每個保險公司每通過平臺交互一次信息，需要向平臺交納一筆費用，如果“投保比”過低，也就是報價的比例遠遠大于承保的比例的話，保險公司的保單成本就會大大增加，這也阻礙了保險公司向外開放系統的決心。

在技術層面上，車險線上出單并比價已經沒有任何問題了，但是如果保險公司忌憚“投保比“不提供出單賬戶，也是枉然。

盡管沒有數據支持，但相信車險綜合改革后平臺的交互次數大量增加，收益可觀，但是市場保費是呈負增態勢的，保險公司的盈利卻是不樂觀的。所以保險公司和代理公司只有不斷地增加人員成本，不斷重復地工作，就會出現文章開頭的情況。

不解決這些問題，從短期上來看，既抬高了行業的交易成本，又影響了客戶的購買體驗，從長期上來看，還扼殺了行業重塑和升級的機會。

順應市場，面向未來，保持開放包容的心態，是現在需要做的。讓悲觀者有力，讓無力者前行！