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作為保險(xiǎn)中介的一種，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。隨著我國保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的介入已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)狀況較為復(fù)雜的重大項(xiàng)目工程順利開展的必要條件之一。

在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是連接保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品的紐帶，以專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和獨(dú)特的第三方地位發(fā)揮著重要作用。具體而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的過程中起到的減少投承保雙方信息不對稱、為投保人設(shè)計(jì)最優(yōu)保險(xiǎn)方案、為承保人優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理方案三大作用，也是其在工程保險(xiǎn)中的必要性所在。

1 減少投承保雙方信息不對稱

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人和投保人往往存在較大的信息不對稱。在標(biāo)的大、金額高、合同復(fù)雜的工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司作為承保人在保險(xiǎn)政策、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面具有信息優(yōu)勢，建筑企業(yè)作為投保人則在工程建設(shè)方面具有信息優(yōu)勢，雙方的信息不對稱程度頗高。

在選擇投保時(shí)，投保人需考慮保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、資質(zhì)、償付能力等，也需關(guān)心工程保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、費(fèi)率、保障范圍等；在訂立合同時(shí)，投保人亦需詳細(xì)了解免責(zé)事項(xiàng)、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)、退保損失等重要事項(xiàng)——對于缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的建筑企業(yè)來說，只能憑借主觀印象依據(jù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹和費(fèi)率報(bào)價(jià)投保。

在選擇承保時(shí)，承保人需考慮投保工程的風(fēng)險(xiǎn)狀況、危險(xiǎn)程度，也需評估投保人的信譽(yù)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平——對于缺乏工程專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)公司來說，難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)概率、科學(xué)設(shè)計(jì)承保方案。

針對工程保險(xiǎn)中交易雙方存在的信息不對稱問題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以第三方地位參與進(jìn)來，能夠以專業(yè)化的服務(wù)緩解信息不對稱程度，減少信息不對稱可能帶來的負(fù)面影響：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人利益的代言人，能夠憑借自身的專業(yè)知識(shí)幫助投保人了解保險(xiǎn)市場和工程保險(xiǎn)專業(yè)信息，并憑借積累的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)找到與投保人需求相匹配的保險(xiǎn)人；與此同時(shí)作為向保險(xiǎn)公司收取傭金的中間人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在傭金制度的制約下，將協(xié)助保險(xiǎn)人安排分保與再保，也不至于利用自身的信息優(yōu)勢傷害保險(xiǎn)人利益。

如果沒有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，投承保雙方都需為克服信息不對稱而付出信息成本。而隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，投保人和承保人為追求對稱信息而負(fù)擔(dān)的成本已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介入的費(fèi)用，這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在工程保險(xiǎn)中的必要性之一。

2 為投保人設(shè)計(jì)最優(yōu)保險(xiǎn)方案

對工程保險(xiǎn)進(jìn)行投保，除了需要克服信息不對稱外，還需要足夠的分析評估能力，以組合最合適的保險(xiǎn)公司、最合理的投保價(jià)格、最優(yōu)越的承保條件。為投保人設(shè)計(jì)最優(yōu)保險(xiǎn)方案，便是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在工程保險(xiǎn)中的必要性之二。

在保險(xiǎn)市場上，經(jīng)過40年來的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已對合作保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、承保原則、風(fēng)控服務(wù)、經(jīng)營管理等情況十分熟悉；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人利益，也決定了它對保險(xiǎn)人及其產(chǎn)品服務(wù)往往十分挑剔。

因此在獨(dú)立為特定客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先會(huì)對保險(xiǎn)標(biāo)的開展風(fēng)險(xiǎn)勘察，對識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的配置與安排，為投保人設(shè)計(jì)全面、合適的保障范圍；其次會(huì)以償付能力為標(biāo)準(zhǔn)選擇合適的保險(xiǎn)公司，并結(jié)合共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)方式，在此類保險(xiǎn)公司中進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅蛔詈髸?huì)對險(xiǎn)種組合、條款選擇、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)和免賠額進(jìn)行優(yōu)化和確定。當(dāng)然，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也會(huì)通過規(guī)模購買效應(yīng)為投保人爭取最合理的價(jià)格，爭取用最小的保險(xiǎn)成本獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障。

3 為承保人優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理方案

隨著工程保險(xiǎn)合同的簽訂，投保人便將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了承保人。工程保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)中大多數(shù)是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在承保的技術(shù)、能力、手段等方面對保險(xiǎn)公司的要求比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要高，風(fēng)險(xiǎn)管理方案對于保險(xiǎn)公司而言也可謂重中之重。

而對工程項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理需要很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，也需要豐富的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)作支撐。因此為承保人優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理方案，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在工程保險(xiǎn)中的必要性之三。

在承保前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)通過調(diào)查分析與現(xiàn)場查勘，對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議，為保險(xiǎn)公司制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案提供依據(jù)；在承保后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)對工程保險(xiǎn)進(jìn)行全過程監(jiān)控，以監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理方案執(zhí)行，確保保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

另外為更大發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理方案的作用，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還會(huì)在項(xiàng)目建設(shè)過程中通過防災(zāi)減損工作降低保險(xiǎn)事故發(fā)生概率，并幫助企業(yè)增加風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自覺性；亦會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理專家和管家服務(wù)等增值服務(wù)，幫助建筑企業(yè)預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)。

減少投承保雙方信息不對稱、為投保人設(shè)計(jì)最優(yōu)保險(xiǎn)方案、為承保人優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理方案，決定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在工程保險(xiǎn)中的必要性。在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的加入還能夠節(jié)約雙方交易成本、提高保險(xiǎn)市場效率，其所提供的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)顧問、損失評估、理賠服務(wù)也有助于工程保險(xiǎn)市場健康、長遠(yuǎn)發(fā)展。