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泰國殺妻騙保案落地，被告無期變死刑，這場關聯人命的騙保大案，終于有了最終的結局。

近期，上海浦東檢察院公布一起特大團伙性騙取保險公司傭金系列案，涉案金額近千萬元。這是一起典型的 “退保黑產”案。

躲在“保險理賠”背后的貪念，讓世人看清了詐騙的真面目。

繼3月底銀保監會發布做好2021年大數據反保險欺詐工作的通知之后，4月底中國保險行業協會積極開展反保險欺詐專業委員會換屆工作，并醞釀出臺2021-2023年工作規劃，三年計劃做九件大事。

談起保險詐騙，自保險產生以來，便已萌生邪念。而且，隨著保險覆蓋面的擴大，保險欺詐犯罪活動日益增多，相關犯罪案件也在逐年增加。

據國際保險監督官協會測算，全球每年約有20%至30%的保險賠款涉嫌保險欺詐。就連保險業市場發達的美國，也避不開欺詐的“坑”。美國醫保反欺詐聯盟（CAIF）的數據顯示，美國醫療支出中的3%-10%是由欺詐產生的。

在國內，2020年保險詐騙類涉刑案件已達保險業案件總量的90%，案件風險形勢嚴峻。

事實上，近年來，伴隨技術的提高，不法分子的作案手法也越來越“先進”， 職業化、團伙化、產業化的保險欺詐行為越來越猖狂。嚴峻的保險欺詐風險，已嚴重侵害消費者的合法權益，損害了社會誠信體系。

面對新時期的挑戰，保險業反欺詐再遇難題。如何保障消費者合法權益，如何規避欺詐風險，如何維護保險業高質量發展，如何在反欺詐行動中發揮主動性，在欺詐得逞前及時發現并防范一系列問題，對保險業提出了更高的要求。

3月底，銀保監會下發《關于做好2021年大數據反保險欺詐工作的通知》，將繼續借助全國保單信息平臺，以大數據技術為核心，針對車險、意健險、農險、保證保險等重點領域，以職業團伙跨區域、跨公司欺詐為打擊重點，組織開展欺詐線索篩查、串并、移送。

現在，保險業的新三年反欺詐工作規劃正在推進中。

反欺詐三年規劃制定中

三大險種赫然在列

作為保險業內專門針對保險欺詐開展工作的組織，中國保險行業協會成立的反保險欺詐專業委員會自2014年成立后，就在保險業內開展了多項反欺詐工作。不僅制定了《反保險欺詐指引》，還形成了“政府主導、執法聯動、公司為主、行業協作”四位一體的反欺詐工作體系。

可以說，反欺詐已成為保險業發展過程中的一項長久課題。

近日，『A智慧保』獲悉，中國保協正式啟動反保險欺詐專業委員會換屆工作，正在討論制定2021-2023年反保險欺詐的重點工作，將對新三年的反欺詐工作進行部署。

具體來看，建立健全意外險風險名單行業共享機制、組織建立反欺詐行業交流平臺、制定反欺詐行業組織的制度規范、加快行業反欺詐信息系統建設、組織召開反欺詐經驗交流會、研究建立保險欺詐風險統計指標、加大反欺詐培訓力度、開展反欺詐宣傳教育活動、探索區塊鏈等科技在反欺詐領域的應用等均在其中。

在諸多實際工作項目中，提及三大保險險種，包括意外險、車險、農險。意外險保單數量最多，發生風險事件最為頻繁，此次關于意外險騙保屢屢被曝光。在未來三年，除了建立健全意外險風險名單行業共享機制，還將建立意外險反欺詐交流平臺，建立聯席會議機制，針對跨公司、跨區域欺詐案件線索，通過及時溝通、定期協商、線索協查等方式，共同打擊欺詐行為，有效維護行業利益。

騙保手段頻頻升級

反保險欺詐遭遇新挑戰

其實，說到保險詐騙，近年來所發生的案件越來越引人關注。尤其是涉及到社會性問題的殺人騙保案件、專業團伙騙取保險案件引發了人們對此類事件的關注。

作為一款抵御風險的金融產品，保險可以說是一款帶有保障屬性的“特殊產品”。不同于其他的基金、信托、股票等，保險不是“靠風險賺錢”，反而是“為風險買單”。

有數據顯示，2020年，保險業賠付支出1.4萬億元，為全社會提供保險金額8710萬億元。可見，保險已成為社會保障的重要力量。

然而，正因為是為風險買單，保險成為了部分不法分子的“搖錢樹”。保險理賠，以保障為初衷的風險“補償”，被別有用心者當作“發財”的手段。在巨大的利益誘惑下，一起又一起騙保案件接連發生，甚至還出現了駭人聽聞的殺人騙保案件。

事件的惡劣性早已侵害了消費者權益，更攪亂了保險保障的正常秩序。為此，監管機關多次針對騙保事件進行警示風險、立案處分、出謀劃策。

例如，銀保監會及其派出機構多次就惡意退保事件進行風險提示，提醒消費者警惕打著“全額退保”等旗號來誤導消費者進行退保的不法行為；公安機關聯合保險機構、地方監管局等開展打擊保險詐騙等行為等。

保險欺詐屢禁不止，不僅保險公司有苦難言，就連監管部門也面臨挑戰。在部分法律條款中，有專門針對保險詐騙的法律規定，例如：

《中華人民共和國刑法》第一百九十八條列出了五種保險詐騙活動，并規定數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，會處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財產。

《保險法》第三十四條規定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

不過，隨著保險詐騙作案手法的升級，保險業內的反欺詐工作變得日益繁重復雜。傳統的人工篩查方式無法滿足保單海量增長的新特點，難以適應保險欺詐犯罪職業化、團伙化、產業化的新趨勢，運用大數據、人工智能等技術開展反保險欺詐工作成為必然選擇。

加速行業數據共享

大數據成反欺詐關鍵

眾所周知，科技快速發展的當下，大數據法則在各行各業逐步滲透，保險業同樣如此。許多不法分子會利用科技竊取投保人信息，或者利用互聯網來誆騙消費者利益，或者利用一些技術手段，躲過保險公司的理賠調查環節，以達到騙保的目的。

道高一尺，魔高一丈。保險業同樣需要利用更先進的科技手段發現欺詐行為，而運用大數據技術開展反欺詐工作，是當下必然的選擇。

從銀保監會下發的《通知》來看，在前期多地開展大數據反保險欺詐試點的基礎上，今年大數據反保險欺詐將有望在全國鋪開。主要目標有三項：首先，緊抓數據核心，提高大數據反欺詐有效性；其次，優化風險模型，增強大數據反欺詐科學性；此外，還要健全制度機制，夯實大數據反欺詐基礎。

從具體工作來看，大數據、區塊鏈將在反保險欺詐工作中發揮更大的作用。例如，擬定的三年規劃顯示，在搭建行業反欺詐信息系統中，中國銀保信將進一步發揮所長，研究制定各類欺詐線索篩查規則，健全行業高風險信息數據庫等。

依據擬定的三年工作規劃，在未來三年內，保險業不僅需要研究制定各類欺詐線索篩查規則，健全行業高風險信息數據庫，同時，還要探索優化保險欺詐風險評估計量的關鍵指標，開展保險欺詐風險定量分析，科學評估行業保險欺詐風險整體情況和風險趨勢。

未來，中國銀保信還可能對保險欺詐案件總量、地域分部、欺詐案件涉及險種情況、涉刑欺詐案件情況、欺詐案件總體發展趨勢等相關數據及分析進行共享。以此來強化保險業的反欺詐能力。

從車險農險來看，依照擬定三年規劃，將在2021年完成反欺詐應用整合，形成多險種高風險數據庫，面向行業提供風險對象查詢服務，以線上化方式提供反欺詐生態作業服務。逐步完善反欺詐信息系統功能，引進外部數據形成對行業反欺詐工作的支撐，為保險機構提供智能反欺詐服務。

在這三年中，關于反保險欺詐還將通過積極探索促進區塊鏈技術在反欺詐領域的應用和推廣，提升行業整體風險防范能力。

當然，保險業反欺詐離不開各家公司的協作。在此前，監管就建議各保險機構以保險行業協會為依托，建立對律師、司法鑒定機構的評價機制，對長期存在虛假鑒定、惡意訴訟的機構和人員采取聯合反欺詐行動，并予以嚴厲打擊。