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臨近5月1日，大量醫(yī)療產(chǎn)品即將停售。本次規(guī)范的主要內容是對于保險公司開發(fā)的短期產(chǎn)品，應當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。

百萬醫(yī)療是行業(yè)一個現(xiàn)象級產(chǎn)品，是產(chǎn)險業(yè)在健康險領域的一次逆襲，因其高杠桿、價格親民的設計幾乎成為“國民產(chǎn)品”，性價比高，且為剛需產(chǎn)品，狠狠打臉了當時傳統(tǒng)捆綁銷售的附加醫(yī)療險。

后來大家應該都知道，各家產(chǎn)險公司都推出了百萬醫(yī)療產(chǎn)品，產(chǎn)品同質性很高，很多公司將重心轉移到健康險領域。但從結果上來看，大部分公司的醫(yī)療險都經(jīng)營賣得不好，虧損較嚴重，這方面既有銷售渠道和隊伍的問題，也有風控管理和產(chǎn)品設計的問題。

不僅如此，未來可能醫(yī)療險市場的天平會慢慢向壽險傾斜，根本的原因在于產(chǎn)險公司產(chǎn)品在“保證續(xù)保”上的先天不足。業(yè)內專家認為，醫(yī)療險的競爭力很大程度上在于保證續(xù)保條款，而產(chǎn)險公司只能經(jīng)營短期的健康險產(chǎn)品。

目前市場上已經(jīng)有多款保證續(xù)保產(chǎn)品清單，分別有20年保證續(xù)保、15年保證續(xù)保和6年保證續(xù)保等，受到市場的熱捧，當然它們無一例一都是壽險公司產(chǎn)品。

盡管一些短期健康險產(chǎn)品打著“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等幌子，讓客戶誤以為買了能保一輩子，但是最終是要以條款為準的。

5月1日后，產(chǎn)品“保證續(xù)保”還是“非保證續(xù)保”，將明明白白寫在合同里，切斷了銷售誤導的空間。顯然，如果產(chǎn)品屬性一旦確定下來，保證續(xù)保的壽險的醫(yī)療險產(chǎn)品更具有優(yōu)勢。

當然，產(chǎn)險的短期百萬醫(yī)療險險完全沒有市場機會，但經(jīng)營難度將明顯更大，特別是那些產(chǎn)品外包、銷售外包、在健康險領域沒有積累、盲目跟風的中小公司。

百萬醫(yī)療在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后，當前產(chǎn)品已經(jīng)進入成熟期，據(jù)估計，2020年百萬醫(yī)療險用戶突破9000萬，市場滲透率為7.4%，預計到2025年該險種保費將達2010億元。

但是市場是一直在變化，除了上述的保證續(xù)保的因素外，各地“惠民保”的出臺并且將這種產(chǎn)品社保化，對百萬醫(yī)療市場也造成一定的沖擊。

有個業(yè)務員說他的幾個百萬醫(yī)療續(xù)保脫落，主要的原因就是客戶認為惠民產(chǎn)品和百萬醫(yī)療產(chǎn)品協(xié)同，并且價格更低，有政府背書，很多地方可以用醫(yī)保賬戶購買，所以更愿意選擇惠民產(chǎn)品。

同樣是補充醫(yī)療產(chǎn)品，各地推出的惠民產(chǎn)品銷售勢頭較好，并且各地政府都在將它社保化，產(chǎn)品也越來越貼近用戶需求，未來一定會擠占未加入共保體的中小公司的短期健康險市場空間。

未來的產(chǎn)險的百萬醫(yī)療，需要與壽險和惠民產(chǎn)品進行差異化競爭：比如一些增值服務，比如特需醫(yī)療、醫(yī)療墊付，綠通等等；比如核保條件更寬松，或者承保年齡放寬，比如主攻惠民保產(chǎn)品未覆蓋的農(nóng)村消費者等等。

健康險仍然是近幾年產(chǎn)險領域主要的增長點，也是未來的藍海市場，但需要更多產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道創(chuàng)新，才能在激烈的市場中找到自己的賽道。