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隨著銀保監會的一紙禁令，短期健康險潮水退去后，留下捉襟見肘的裸泳者。

起因是銀保監會1月的發文，再次明確短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續保條款的健康保險。凡不符合要求的，5月1日前停售。而短期健康險種的網紅產品，就是這幾年攻城略地、耳熟能詳的百萬醫療險。

時限僅剩一周。

隨著“大限”臨近，眾多險企開始下架這些包括百萬醫療在內的短期健康險，也使得前者面臨著與市場的博弈，有時甚至累及聲譽。

超千款下架

在規范短期健康險之前，監管曾經進行摸底。

眾多險企一邊在忙著新產品的調整，一邊又在安撫不合規產品的停售，再就是紛紛披露2020年個人短期健康險的綜合賠付率。賠付率高低不一，大致控制在30%，多在風險可控之內。不過，這并沒有打消監管叫?！氨ＷC續保”的念頭。

新規明確了短期健康險的概念界定、規范續保規定、保險金額規范等，其中就嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續?！薄俺兄Z續?！薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

一時間，市場騷動不安。

有統計顯示，截至目前，已有超過100家險企停售近1800款短期健康險。如此來看，一家公司停售多達數款或十幾款產品。

面對復雜的輿情環境，如何保持過渡期市場的穩定，需要險企共同設法應對。

監管也明確，保險公司決定停售的，應當將產品停售的具體原因、具體時間以及后續服務措施等信息及時披露，并為已購買產品的消費者在保險期內繼續提供保障服務，同時在保險期間屆滿時提供轉保建議。

畢竟，保護消費者合法權益、維護市場持續穩定才是第一要務。

網紅保險的底細

提及短期健康險，讓市場首先想到的就是網紅的百萬醫療險，這是當下最重要的組成部分。自2016年百萬醫療險面市后，規模持續走高，已突破500億元規模，而短險長做，是百萬醫療險走紅的根源，也是“原罪”。

事實上，一直以來，百萬醫療險都在“續保”上玩文字游戲，這些年被媒體陸續刨出“坑”來，比如連續投保、自動續保、承諾續保，跟長險的保證續保，不是一回事。

某種程度上，所謂“續?！?，構成百萬醫療險的核心競爭力。百萬醫療險大同小異，保費幾百元，保額幾百萬，能做噱頭的，就是續保。而之所以能做噱頭，就在于百萬醫療險是短險，不是長險，短險長做，實則在跟監管抖機靈，跟市場兜圈子。

很明顯，但凡監管套利都存在各種各樣的風險。一年期以下且不保證續保，才是百萬醫療險“便宜”的所在，因為它的保險責任準備金與財險看齊，費率遠小于長期險。短險長做，毫無疑問，扭曲了風險定價水平。

低價、續保的“寬進”獲客策略，風險肯定會上升，在理賠端就不得不“嚴出”，一方面靠高免賠額對沖風險，一方面就要嚴格控制理賠，導致醫療險成為信息最不對稱的領域，什么賠，什么不賠，糾紛多來于此。

事實上，被稱為網紅的百萬醫療險，跟現實中的網紅相似，同質化嚴重。

因為中國特殊的醫療稟賦，優質醫療資源以公立醫院為主，不可能被切割成為獨家資源。因此，醫療險的護城河不在后端的服務，而在前端的銷售。于是，銷售的競爭，最后就成為價格戰和渠道戰。由于高免賠額的設計，使得一些險企“放飛自我”，保費一再壓低，保額一再攀高，五、六百萬的保額張嘴就來，使得定價偏離了保險應該有的精算基礎。

低價保險的角逐

低價格、高保額的產品，擊中了廣大消費者的痛點，引領了近幾年健康險的快速發展。百萬醫療險、惠民保（也就是縮略版的“百萬醫療險”）以及網絡互助（不是保險產品，但形態類似）一時瑜亮，成為三款最有代表性的低價醫療保障產品。

低價保險之所以盛行，是因為產品一舉擊中了行業的痛點，那就是人們對于大病風險的擔憂，對于因病返貧的恐懼。中國的醫保對大病覆蓋有限，高杠桿、高性價比的醫療險確保了對大病的覆蓋，這對于中低收入群體是很不錯的選擇。大量年輕人的加入和留存，也讓百萬醫療險的增長堅挺。

但低價保險始終面臨著逆選擇的風險，如果不能吸引更多的消費者加入來攤薄風險，那隨著賠付率的走高，產品虧損、漲價是不可避免的。

善始者實繁，克終者蓋寡。在前期，伴隨著低價優勢，這一互聯網時代屢試不爽的下沉打法，讓百萬醫療險、惠民保和網絡互助迅速崛起，但隨著規模變大，風險隨之變大，無論是在盈利壓力下，還是監管壓力下，市場開始分化。

我們看到，網絡互助陷入關停潮，城市惠民保的可持續性始終存疑，百萬醫療險也是如此。

低價保險如何進化，決定著它們是稍縱即逝的網紅，還是觸達人性深處的爆款。低價是獲客和投資者適當性教育的第一步，如果固守低價，當規模封頂，出現檸檬市場效應，那么低價保險難免降溫，甚至冷卻。

歸根結底，只有豐富保險產品的供給，長短搭配，提煉出各自的后端服務特色，才能共同做大市場蛋糕。