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隨著銀保監(jiān)會(huì)的一紙禁令，短期健康險(xiǎn)潮水退去后，留下捉襟見肘的裸泳者。

起因是銀保監(jiān)會(huì)1月的發(fā)文，再次明確短期健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。凡不符合要求的，5月1日前停售。而短期健康險(xiǎn)種的網(wǎng)紅產(chǎn)品，就是這幾年攻城略地、耳熟能詳?shù)陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

時(shí)限僅剩一周。

隨著“大限”臨近，眾多險(xiǎn)企開始下架這些包括百萬(wàn)醫(yī)療在內(nèi)的短期健康險(xiǎn)，也使得前者面臨著與市場(chǎng)的博弈，有時(shí)甚至累及聲譽(yù)。

超千款下架

在規(guī)范短期健康險(xiǎn)之前，監(jiān)管曾經(jīng)進(jìn)行摸底。

眾多險(xiǎn)企一邊在忙著新產(chǎn)品的調(diào)整，一邊又在安撫不合規(guī)產(chǎn)品的停售，再就是紛紛披露2020年個(gè)人短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率。賠付率高低不一，大致控制在30%，多在風(fēng)險(xiǎn)可控之內(nèi)。不過(guò)，這并沒有打消監(jiān)管叫停“保證續(xù)保”的念頭。

新規(guī)明確了短期健康險(xiǎn)的概念界定、規(guī)范續(xù)保規(guī)定、保險(xiǎn)金額規(guī)范等，其中就嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

一時(shí)間，市場(chǎng)騷動(dòng)不安。

有統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前，已有超過(guò)100家險(xiǎn)企停售近1800款短期健康險(xiǎn)。如此來(lái)看，一家公司停售多達(dá)數(shù)款或十幾款產(chǎn)品。

面對(duì)復(fù)雜的輿情環(huán)境，如何保持過(guò)渡期市場(chǎng)的穩(wěn)定，需要險(xiǎn)企共同設(shè)法應(yīng)對(duì)。

監(jiān)管也明確，保險(xiǎn)公司決定停售的，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時(shí)間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息及時(shí)披露，并為已購(gòu)買產(chǎn)品的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時(shí)在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供轉(zhuǎn)保建議。

畢竟，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定才是第一要?jiǎng)?wù)。

網(wǎng)紅保險(xiǎn)的底細(xì)

提及短期健康險(xiǎn)，讓市場(chǎng)首先想到的就是網(wǎng)紅的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這是當(dāng)下最重要的組成部分。自2016年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)面市后，規(guī)模持續(xù)走高，已突破500億元規(guī)模，而短險(xiǎn)長(zhǎng)做，是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)走紅的根源，也是“原罪”。

事實(shí)上，一直以來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都在“續(xù)保”上玩文字游戲，這些年被媒體陸續(xù)刨出“坑”來(lái)，比如連續(xù)投保、自動(dòng)續(xù)保、承諾續(xù)保，跟長(zhǎng)險(xiǎn)的保證續(xù)保，不是一回事。

某種程度上，所謂“續(xù)保”，構(gòu)成百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大同小異，保費(fèi)幾百元，保額幾百萬(wàn)，能做噱頭的，就是續(xù)保。而之所以能做噱頭，就在于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是短險(xiǎn)，不是長(zhǎng)險(xiǎn)，短險(xiǎn)長(zhǎng)做，實(shí)則在跟監(jiān)管抖機(jī)靈，跟市場(chǎng)兜圈子。

很明顯，但凡監(jiān)管套利都存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。一年期以下且不保證續(xù)保，才是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“便宜”的所在，因?yàn)樗谋ｋU(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金與財(cái)險(xiǎn)看齊，費(fèi)率遠(yuǎn)小于長(zhǎng)期險(xiǎn)。短險(xiǎn)長(zhǎng)做，毫無(wú)疑問，扭曲了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。

低價(jià)、續(xù)保的“寬進(jìn)”獲客策略，風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)上升，在理賠端就不得不“嚴(yán)出”，一方面靠高免賠額對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，一方面就要嚴(yán)格控制理賠，導(dǎo)致醫(yī)療險(xiǎn)成為信息最不對(duì)稱的領(lǐng)域，什么賠，什么不賠，糾紛多來(lái)于此。

事實(shí)上，被稱為網(wǎng)紅的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，跟現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)紅相似，同質(zhì)化嚴(yán)重。

因?yàn)橹袊?guó)特殊的醫(yī)療稟賦，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源以公立醫(yī)院為主，不可能被切割成為獨(dú)家資源。因此，醫(yī)療險(xiǎn)的護(hù)城河不在后端的服務(wù)，而在前端的銷售。于是，銷售的競(jìng)爭(zhēng)，最后就成為價(jià)格戰(zhàn)和渠道戰(zhàn)。由于高免賠額的設(shè)計(jì)，使得一些險(xiǎn)企“放飛自我”，保費(fèi)一再壓低，保額一再攀高，五、六百萬(wàn)的保額張嘴就來(lái)，使得定價(jià)偏離了保險(xiǎn)應(yīng)該有的精算基礎(chǔ)。

低價(jià)保險(xiǎn)的角逐

低價(jià)格、高保額的產(chǎn)品，擊中了廣大消費(fèi)者的痛點(diǎn)，引領(lǐng)了近幾年健康險(xiǎn)的快速發(fā)展。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保（也就是縮略版的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”）以及網(wǎng)絡(luò)互助（不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但形態(tài)類似）一時(shí)瑜亮，成為三款最有代表性的低價(jià)醫(yī)療保障產(chǎn)品。

低價(jià)保險(xiǎn)之所以盛行，是因?yàn)楫a(chǎn)品一舉擊中了行業(yè)的痛點(diǎn)，那就是人們對(duì)于大病風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，對(duì)于因病返貧的恐懼。中國(guó)的醫(yī)保對(duì)大病覆蓋有限，高杠桿、高性價(jià)比的醫(yī)療險(xiǎn)確保了對(duì)大病的覆蓋，這對(duì)于中低收入群體是很不錯(cuò)的選擇。大量年輕人的加入和留存，也讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的增長(zhǎng)堅(jiān)挺。

但低價(jià)保險(xiǎn)始終面臨著逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，如果不能吸引更多的消費(fèi)者加入來(lái)攤薄風(fēng)險(xiǎn)，那隨著賠付率的走高，產(chǎn)品虧損、漲價(jià)是不可避免的。

善始者實(shí)繁，克終者蓋寡。在前期，伴隨著低價(jià)優(yōu)勢(shì)，這一互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代屢試不爽的下沉打法，讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保和網(wǎng)絡(luò)互助迅速崛起，但隨著規(guī)模變大，風(fēng)險(xiǎn)隨之變大，無(wú)論是在盈利壓力下，還是監(jiān)管壓力下，市場(chǎng)開始分化。

我們看到，網(wǎng)絡(luò)互助陷入關(guān)停潮，城市惠民保的可持續(xù)性始終存疑，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是如此。

低價(jià)保險(xiǎn)如何進(jìn)化，決定著它們是稍縱即逝的網(wǎng)紅，還是觸達(dá)人性深處的爆款。低價(jià)是獲客和投資者適當(dāng)性教育的第一步，如果固守低價(jià)，當(dāng)規(guī)模封頂，出現(xiàn)檸檬市場(chǎng)效應(yīng)，那么低價(jià)保險(xiǎn)難免降溫，甚至冷卻。

歸根結(jié)底，只有豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，長(zhǎng)短搭配，提煉出各自的后端服務(wù)特色，才能共同做大市場(chǎng)蛋糕。