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網(wǎng)絡(luò)互助的“瓜”還沒(méi)吃完，監(jiān)管督促的聲音便已頻繁釋放。

4月16日，在銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上，監(jiān)管又一次就網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)表了態(tài)度。在談及網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企表示，一方面要看到網(wǎng)絡(luò)互助的正面作用，另一方面也要看到其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然這一次監(jiān)管肯定了網(wǎng)絡(luò)互助存在一定的正面作用，但從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)互助所暴露的風(fēng)險(xiǎn)依舊是監(jiān)管所不能容忍的。

為此，肖遠(yuǎn)企明確表示：“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動(dòng)都必須要‘有證駕駛’。”

網(wǎng)絡(luò)互助“無(wú)證駕駛”

與保險(xiǎn)PK搶“流量”

“無(wú)證駕駛”，網(wǎng)絡(luò)互助最尷尬的話題，也是造成網(wǎng)絡(luò)互助“名不順言不正”的根本所在。說(shuō)到網(wǎng)絡(luò)互助，近年來(lái)人們對(duì)其并不陌生。尤其是從2018年下半年，相互寶的“崛起”，更是引發(fā)了一系列“互助潮”。

美團(tuán)、360、百度等多個(gè)平臺(tái)上線了自己的互助窗口，就連曾經(jīng)默默存在，甚至“被忽視”的水滴互助、輕松互助等大型互助平臺(tái)也開(kāi)啟了“第二春”，大張旗鼓地站在了市場(chǎng)面前。

一時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)互助被很多人拿來(lái)比照保險(xiǎn)，甚至有人將網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)作保險(xiǎn)來(lái)使用。更有平臺(tái)借這個(gè)時(shí)機(jī)積累了千萬(wàn)人的流量池。這個(gè)基于“社會(huì)公益”而誕生的互助市場(chǎng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而不斷壯大，出現(xiàn)與保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)的勢(shì)頭。

但不同于保險(xiǎn)的本質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)互助一直游走于監(jiān)管界定的邊緣。從保險(xiǎn)角度來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)行，不僅是“無(wú)證駕駛”，而且在一定程度上還分走了保險(xiǎn)的“蛋糕”，令保險(xiǎn)用戶(hù)流失。

保險(xiǎn)對(duì)互助的態(tài)度，從搶占客戶(hù)這一件事情上，或許就有很大的“積怨”。更何況，網(wǎng)絡(luò)互助游走在監(jiān)管的邊緣，其合規(guī)性備受爭(zhēng)議。保險(xiǎn)自然也不甘心網(wǎng)絡(luò)互助借“類(lèi)保險(xiǎn)”的名義，給互助增加“點(diǎn)擊量“。

為此，“保險(xiǎn)pk互助”的戰(zhàn)役，一直在持續(xù)中。

“互助”虛晃一槍

流量下沉更重要

其實(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自已也明白自己的定位。“無(wú)監(jiān)管”終會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)互助被“擊垮”的緣由。為此，在很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的身邊，多數(shù)會(huì)有一個(gè)有“身份”的平臺(tái)作為轉(zhuǎn)嫁方，而這個(gè)平臺(tái)多與保險(xiǎn)有關(guān)。

例如，在相互寶的背后，有螞蟻保險(xiǎn)存在；而螞蟻保險(xiǎn)則是一個(gè)有著保險(xiǎn)代理牌照的“正規(guī)軍”；在水滴互助身旁有水滴保存在；在輕松互助身旁有輕松保存在。

從出發(fā)點(diǎn)及用途看，或許開(kāi)辟流量池，為拓展其他業(yè)務(wù)才是主要目的。“一人生病，眾人分?jǐn)偂被蛟S僅是一個(gè)誘人的靶子。

畢竟，流量帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已成為一個(gè)重要的因素。無(wú)論是抖音、還是微博，“大V”效應(yīng)下的利益不可低估。

2019年8月，相互寶會(huì)員人數(shù)近億人時(shí)，相互寶也曾向保險(xiǎn)公司伸出“橄欖枝”，宣布向保險(xiǎn)公司全面開(kāi)放合作。這一信號(hào)的釋放，足以體現(xiàn)出要“流量落地”的意愿。

但流量的積累，是以風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)的。無(wú)監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)互助，對(duì)于會(huì)員來(lái)講，始終沒(méi)有正規(guī)的保險(xiǎn)保障可言。

為此，基于網(wǎng)絡(luò)互助越來(lái)越被“神化”的現(xiàn)實(shí)，監(jiān)管必須出手提醒警示。

監(jiān)管出手點(diǎn)撥

網(wǎng)絡(luò)互助扼腕悲情？

2020年的一篇監(jiān)管文章，點(diǎn)醒了很多人。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議》中表示：“野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。”

無(wú)監(jiān)管，也就意味著無(wú)風(fēng)險(xiǎn)兜底者，也就是說(shuō)，分?jǐn)偟馁Y金可能換不回所求的保障，一切或許只是一場(chǎng)空。

在這篇文章中，監(jiān)管擊中了很多非持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)的痛處，其中就包含那些曾經(jīng)與保險(xiǎn)“一線之隔”的網(wǎng)絡(luò)互助，如相互寶、水滴互助。這一明確的監(jiān)管態(tài)度，讓一眾網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)看清了自身的位置，紛紛跳出來(lái)“示好“，希望迎合監(jiān)管、遵從監(jiān)管。

2020年開(kāi)始，網(wǎng)絡(luò)互助緊急轉(zhuǎn)向。

2020年8月

百度燈火互助在推出10個(gè)月后宣布關(guān)閉下線，44萬(wàn)人的“集會(huì)”宣布解散。

2021年1月

美團(tuán)互助發(fā)布公告稱(chēng)，因業(yè)務(wù)調(diào)整，于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。

2021年3月24日

輕松互助官方突然宣布關(guān)停，關(guān)停后，對(duì)于關(guān)停前符合互助條件的會(huì)員，將核定合理的互助金額進(jìn)行最后一次均攤，同時(shí)所有會(huì)員健康服務(wù)權(quán)益繼續(xù)保留。

2021年3月26日

水滴互助宣布于2021年3月31日18點(diǎn)正式終止互助計(jì)劃。

2021年3月30日

悟空互助宣布于4月30日前完成賠案，并關(guān)停悟空互助社，屆時(shí)，如會(huì)員賬戶(hù)內(nèi)有余額，將按原支付渠道退回。

一個(gè)又一個(gè)互助平臺(tái)關(guān)停后，網(wǎng)友們炸鍋了，直呼“我分的錢(qián)白瞎了，被騙了”。而且監(jiān)管也曾表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。

如今，再看當(dāng)下最大的互助平臺(tái)相互寶，也表示正在商討整改方案，不排除未來(lái)有關(guān)停的可能性。而且從其分?jǐn)偨痤~以及會(huì)員人數(shù)看，也已大不如前。

數(shù)據(jù)顯示，在相互寶4月第一期的分?jǐn)傊校謹(jǐn)偨痤~已到6.42元，且分?jǐn)側(cè)藬?shù)只有9265萬(wàn)人，相較上一期減少了198萬(wàn)人，而對(duì)應(yīng)的幫助人數(shù)上漲至4000人以上。對(duì)比2021年1月份的第一次數(shù)據(jù)，當(dāng)時(shí)相互寶的總體用戶(hù)數(shù)量是1.01億，當(dāng)期幫助的人數(shù)在3600人以上。也就是說(shuō)，短短3個(gè)月當(dāng)中，有超過(guò)830萬(wàn)人選擇退出。

無(wú)論如何，現(xiàn)在堅(jiān)守的網(wǎng)絡(luò)互助越來(lái)越少了。

網(wǎng)絡(luò)互助走到了盡頭？壯士扼腕，悲歌一曲？也許吧。