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近日，國家市場監(jiān)管總局對阿里巴巴開出的一張182億元的罰單，引爆了市場。

有人說，這是近年來監(jiān)管開出的最高罰單。

這一事件背后折射的是監(jiān)管的高壓與警示。

在保險圈，同樣如此。

最新數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，銀保監(jiān)及其派出機構(gòu)對保險業(yè)共開出515張罰單，罰款總額高達7265.2萬元。

無論是罰款金額，還是罰單數(shù)量均較2020年同期增長較為明顯。其中，福建、廣東、黑龍江三地懲處力度位居三甲。

一邊是加大懲治力度，一邊是出臺更多規(guī)章，擺脫疫情陰霾的保險業(yè)，回歸主業(yè)，同時回歸的還有監(jiān)管的“重拳”。

處罰也有“開門紅”

財險成違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

“長期來看，重視合規(guī)的企業(yè)才能走得更好、走得更遠，而急功近利的企業(yè)難免翻船甚至覆滅。”普華永道保險行業(yè)風控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人楊豐禹表示。

合規(guī)，各行各業(yè)發(fā)展的最基本要求之一，保險也不例外。但在復(fù)雜的經(jīng)濟市場上，總會有各種各樣的投機取巧、蒙混過關(guān)、心存僥幸。

據(jù)普華永達統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，有110家保險機構(gòu)收到了監(jiān)管的處罰。其中，財險26家，人身險26家，保險中介58家。從罰單數(shù)量和罰單金額看，財險公司收到罰單299張，罰款4790.6萬元；人身險公司收到罰單123張，罰款1639.3萬元；保險中介收到罰單91張，罰款834.3萬元。

從數(shù)據(jù)上可以看出，財險依舊是保險違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。而人身險和保險中介機構(gòu)，無論是在收到的罰單數(shù)量還是罰款金額上，相較2020年同期都呈現(xiàn)出同比下降的趨勢。

依照一季度中不同月份的處罰看，1月的處罰都是最高的。

例如，在財險的處罰中，1月財險收到了171張罰單，占一季度財險罰單數(shù)量的57.2%，罰款金額達2957.9萬元；1月人身險收到67張罰單，占一季度人身險罰單數(shù)量的54.5%，罰款金額為623.9萬元；中介機構(gòu)在1月收到63張罰單，占一季度保險機構(gòu)罰單數(shù)量的69.2%，罰款金額為411.5萬元。

不過，根據(jù)普華永道分析的原因看，罰單多集中于1月，主要是因為不少處罰決定是2020年12月做出的，但信息公布延遲到2021年1月。為此，每年1月罰單多重疊了上一年底的部分罰單。

除此之外，1月保險罰單集中，或許還與保險業(yè)務(wù)有關(guān)。眾所周知，每年1月是各險企拼業(yè)務(wù)，打“開門紅”的關(guān)鍵時間。尤其是經(jīng)歷2020年疫情之后，2021年各險企對“開門紅”格外重視。

“虛假”成違規(guī)受罰主因

“五虛”問題仍難啃

從處罰原因看，財險、人身險、保險中介各有不同。不過，按照類型看，“編制、提供虛假的報告、報表、文件、資料”成為各保險機構(gòu)違規(guī)的共性問題，也是保險機構(gòu)受罰的首要因素。

財產(chǎn)險方面

“編制提供虛假報告、報表、文件、資料”，“給予投保人保險合同約定以外的利益”，“虛構(gòu)中介”，“虛列費用”，“財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實”為財險公司前五大熱門受罰事由。

其中，“編制提供虛假報告、報表、文件、資料”不僅收到最高金額罰金，共1423.4萬元， 同時也是罰單數(shù)量最多的處罰類型。而“財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實”是財險前五大處罰事由中處罰最重的一種類型，平均罰額達25.83萬元/張。

人身險方面

“編制虛假報告、報表、文件、資料”，“給予投保人保險合同以外的利益”，“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率”，“虛假列支費用”，“欺騙投保人”為人身險公司前五大違法違規(guī)事由。

其中，“編制提供虛假報告、報表、文件、資料”收到最高金額罰金，共457萬元，同時也成為人身險前五大處罰事由中處罰最重的一種類型，平均罰額達25.39萬元/張。

保險中介方面

一季度前五大違法違規(guī)事由為:“利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)和個人牟取不正當利益”，“編制或提供虛假報告、報表、文件、資料”，“聘任不具備任職資格的人員”，“未按照規(guī)定投保職業(yè)責任保險”，“未按照規(guī)定報送有關(guān)行為”。

其中，相較于2020年，針對中介機構(gòu)未按照規(guī)定報送監(jiān)管有關(guān)行為的被罰頻率明顯升高，主要包含未按規(guī)定報送股權(quán)變更行為、未按規(guī)定報送有關(guān)報告行為、未按規(guī)定報送住所變更行為、未按規(guī)定報送分支機構(gòu)的設(shè)立等事項。

其實，從違規(guī)行為看，保險業(yè)一直苦于“頑疾問題”的解決。尤其是“五虛”問題，即虛列費用、虛假承保、虛假理賠、虛假退保、虛掛保費，已成為保險機構(gòu)經(jīng)營管理中違規(guī)的共性問題。

但這些難啃的骨頭該如何分解、消化，監(jiān)管一直緊盯不放。

“閩粵黑”位居三甲

罰款占比超三成

從開具罰單的監(jiān)管機構(gòu)所處區(qū)域來看，一季度收到處罰總金額最高的三個省依次為福建省、廣東省和黑龍江省。

○ 福建省監(jiān)管部門開出24張罰單，每張罰單平均罰款金額為38.29萬元，合計罰款919萬元，位居全國第一。單張罰單平均金額極高，幾乎接近全國平均水平的三倍，其中，罰款金額超過50萬元以上的罰單共7張，其中一張罰單罰款金額更是達到了103萬元，主要原因是編造虛假報表、保險合同以外的利益以及妨礙檢查。

○ 與福建相比，廣東的罰單數(shù)量更多，達到38張，平均不到三天即開一張罰單，合計罰款金額達到872萬元，其中包含公司罰款655.5萬元和個人罰款216.5萬元。罰單中有5張罰款金額超過50萬元，一張罰款金額超過100萬元，被罰的主要原因是虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、給予投保人和被保險人保險合同約定以外的利益等。

○ 與福建、廣東相比，黑龍江出現(xiàn)了一季度處罰金額最大的罰單。當?shù)乇O(jiān)管機關(guān)開具罰單數(shù)量30張，累計罰款總金額524萬元，其中包含一張超過76萬元的罰單和一張180萬元的罰單，罰款原因涉及理賠管理內(nèi)控機制不健全、扶貧小額保險業(yè)務(wù)整改報告內(nèi)容不真實、虛假下調(diào)車險農(nóng)險未決賠案估損金額、虛列費用、編制虛假報告等。

監(jiān)管整治行動“齊步走”

自2021年以來，監(jiān)管規(guī)范保險市場的動作明顯增加，尤其在合規(guī)經(jīng)營、制度建設(shè)、亂象整治方面，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)均在發(fā)力。

據(jù)統(tǒng)計，截至目前，銀保監(jiān)會已就短期健康險、人身險產(chǎn)品負面清單、人身險產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”、人身險公司治理監(jiān)管評估結(jié)果、險企銷售人員執(zhí)業(yè)登記、人身險傭金制度等多方面下發(fā)了重要的監(jiān)管文件。

近日，監(jiān)管再次就人身險領(lǐng)域的亂象問題進行歸納整理，并一一點明問題所在，要求險企自查自糾。從聚焦的方向看，這一年的監(jiān)管重點似乎放在了人身險領(lǐng)域。但這么大動作的規(guī)范整治，其實是延續(xù)了2020年的監(jiān)管邏輯。

在財險領(lǐng)域，雖然一季度出臺的監(jiān)管政策并不多，但是關(guān)于車險的整治絲毫沒有松動，延續(xù)了2020年的思路，而且在3月26日車險綜合改革半年工作電視電話會議上，銀保監(jiān)會副主席梁濤再次提醒一些地區(qū)出現(xiàn)新情況新問題需要引起高度關(guān)注。在整治車險方面，銀保監(jiān)會開始以短頻快的方式進行，組織10個銀保監(jiān)局，對12家省級分公司開展檢查，3月底進場，1個月內(nèi)完成，檢查范圍包括綜改以來的車險業(yè)務(wù)，重點盯住費用及賠付情況異常、市場份額異動、市場反映問題較多的地區(qū)和機構(gòu)，將對各類違法違規(guī)行為露頭就打，對于“改頭換面、隱形變異”的違規(guī)做法，要開展靶向治療，決不允許市場秩序的攪局者破壞車險綜改工作全局。

值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管也正在加碼。4月7日，天津銀保監(jiān)局公開了對互聯(lián)網(wǎng)保險中介的監(jiān)管工作，不僅對中介機構(gòu)涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀進行了摸底調(diào)查，還對20家機構(gòu)存在的問題進行風險提示，并約談了轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模較大的8家中介機構(gòu)主要負責人。

二季度，監(jiān)管整治的氣氛依然緊張，若險企不想“觸雷”，勢必需要及早修身。