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在資產規模達到20萬億元的人身險公司，究竟隱藏了多少亂象，可能沒人能說得清楚。

或銷售誤導，或異化產品，或虛假承保，或給予合同以外利益……但遠不止這些。

現在，銀保監會正在摸底排查，專項治理。

4月8日，銀保監會再一次對人身險公司動刀，要“解剖麻雀”。

這是今年繼摸底人身險傭金制度、公布上榜“黑名單”、曝光產品負面清單之后，在人身險領域刮起的又一場風暴。

這一次，銀保監會表明決心，要打擊銷售虛假失當、人員虛假失信、數據虛假失真、管理虛設失控等行為，要求自查自糾、非現場與現場抽查，要查深查透，目的只有12個字，讓險企做到“不敢違規、不能違規、不愿違規”。

監管部門要對人身險公司如何“解剖麻雀”？

查“銷售虛假失當”

銷售過程中的虛假宣傳、誤導，是人身險市場亂象的最直接表現，也可以說是最表面上的問題。近年來，隨著前端市場的不斷放開，銷售亂象也變得越來越突出。為此，此次摸底大清查中，銀保監會重點治理的“第一站”，就是針對人身險市場銷售行為的整治。

據悉，在銷售行為中，銀保監會列出了三大銷售行為亂象，即誤導銷售、異化產品、管理失當，這三大行為也將成為監管重點審查、治理的對象。

具體來看，銷售誤導方面，銀保監會將檢查四大問題：

○ 是否存在不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期間，以銀行存款或理財產品等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品。

○ 是否將保險產品與存款、國債、基金、信托等進行片面比較或夸大收益。

○ 是否通過短信、微信、朋友圈等制造、傳播虛假信息。

○ 是否通過歪曲監管政策、炒作產品“限售、限時、限量”。

異化產品方面，主要檢查兩大問題：

○ 是否存在通過保單貸款、部分領取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產品現金價值、變相突破監管規定。

○ 是否異化保險產品功能，將不同保險產品功能錯配，進行捆綁銷售。

管理失當方面，主要檢查：

○ 保險機構及其高管人員是否存在通過指揮、決策、組織、授意他人等形式實施違法違規銷售行為，未采取必要措施制止、糾正違法違規銷售行為。

作為與消費者直接接觸的環節，銷售的兩端牽引著“買方”與“賣方”。但利益的不同，令這一銷售行為出現了“變形”。

部分營銷人員為了沖業績，甚至用“造假”“噱頭”來誆騙消費者，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導其購買。而且，這一行為不但沒有被制止，反而有部分管理人員為了自身的“提成”而默許這一行為。一來二去，銷售的“畸形”越來越嚴重。

畸形的發展，總會蔓延泛濫。銀保監會的這次大清盤，就是要揭開這些基本問題的面紗。

查“人員虛假失信”

保險的發展，一方面靠業績，一方面靠增員。尤其是對于人身險來講，“大個險”的戰略，離不開保險銷售人員。

從目前人身險市場來看，凡是頭部險企，動輒就擁有幾十萬上百萬的營銷軍團。就是這樣龐大的營銷體系，才締造了市場地位，塑造了大險企的形象。

不過，在人員管理方面，部分保險機構卻出現了紕漏。例如，有部分人身險公司或保險中介機構因“虛掛人力套取公司費用”等違規行為被監管處罰，還有公司因“虛假增員”的原因，被舉報、被處罰。

為此，此次銀保監會清查人身險公司時，在人員管理方面將重點治理人員管理弄虛作假、松散失序等行為。具體來看，包含四大問題：

○ 信息虛假。是否存在虛假學歷、虛假身份信息。

○ 虛增人力。是否存在以避稅、維持團隊架構、完成激勵方案、套取費用為目的虛增虛掛從業人員。

○ 人員失信。是否存在給予或承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或其他利益，倒賣保單。

○ 管理松散。是否存在不嚴格執行考核要求，不及時為離職從業人員辦理注銷手續，從業人員違規銷售非保險金融產品。

查“數據虛假失真”

保險業的數據問題也是一大頑疾。從銀保監會及派出機構開出的各項罰單看，因虛列費用、財務數據不真實等問題而被處罰的并不鮮見。正因為屢屢觸碰紅線，人身險公司不斷收到銀保監會的警告。

久病難根治，這一問題的解決仍然在推進中。此次，銀保監會針對人身險市場亂象的深入清查，同樣包括這塊“難啃的骨頭”。

據悉，在數據真實性方面，銀保監會將重點治理通過虛假承保、虛列費用、虛掛業務、虛掛人頭套取資金，賬外暗中支付手續費等行為。具體來看，可總結為“四個方面八大問題”：

○ 虛假承保方面，是否存在強迫從業人員購買保險、通過即買即賣、即買即借、循環投保虛增保費并套取費用。

○ 虛列費用方面，是否存在通過虛列人頭、虛假續傭、高額聘才等套取資金；是否通過虛構虛增經濟事項支出套取費用，如虛列會議費、培訓費、活動費、獎勵費等；公司直銷業務是否通過中介機構套取費用；是否向銀郵代理機構等支付賬外手續費或其他利益。

○ 虛掛保費方面，是否存在保險業務虛掛中介渠道。

○ 虛假保全方面，是否存在冒用投保人名義辦理保單質押貸款、侵占保單貸款資金或辦理退保業務、侵占保單現金價值；從業人員是否挪用、侵占保費或保險金。

當然，數據的真實性問題存在于整個保險業中。而從人身險方面看，數據真實性問題與人員管理、內部控制等方面分不開，存在著一定的因果關系。

此前，銀保監會針對人身險領域發布了《關于提供傭金制度有關材料的函》，全面啟動人身保險行業傭金制度調研工作。對傭金制度的摸底，同樣是為了整治亂象產生的根源問題。

查“管理虛設失控”

物有本末，事有終始。保險業內的亂象，追本溯源要回到內部控制問題。為此，在對人身險市場亂象深入治理之際，銀保監會也要抓住“病源”本身，從最根本之處找問題。

據悉，此次對人身險公司的內部控制摸底，銀保監會將重點治理業務控制、財務控制、高管履職、風險管理、內部監督等存在的問題。

具體來看：

○ 業務控制方面，會檢查人身險公司業務考核機制、獎勵激勵機制、營銷方案是否科學、合理、存在套利空間；核保核賠標準是否合理、有效。

○ 財務控制方面，會檢查是否建立健全財務會計制度，嚴禁兼任不相容崗位，定期或不定期輪崗；是否建立并實施規范的會計核算流程，依據真實的經濟事項進行賬務處理，對賬務處理的全過程實施有效的控制，實現賬賬、賬實和賬表相符；是否建立嚴格的授權批準制度和預算控制制度。

○ 高管履職方面，高管人員是否存在帶病上崗、帶病提拔、違規履職、履職不當。

○ 風險管理方面，是否對各類風險進行持續有效的識別、計量、監測與評估；對信訪投訴、自保件、極短期退保率、營銷員業務品質等是否持續跟蹤分析、進行風險評估。

○ 內部監督方面，內部監督制度是否健全、合理、有效，公司對財務、業務、機構、高管履職、內部管理等是否進行定期審計檢查，審計問題是否及時整改，是否建立內部責任追究機制，對違法違規人員是否開展責任追究。

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設下時間表

5個月內徹查收官！

據悉，此次針對人身險市場亂象的治理將分為三個階段，總耗時6個月。

第一階段：自查自糾

時間：2021年4月至5月

責任主體：人身險總公司、分支公司

工作內容：針對2019年至2020年業務，依照治理重點，逐條對照，并深入開展自查自糾并覆蓋所有業務渠道，涉及以往年度或2021年業務的，視情回溯或延伸。

時間結點：2021年5月31日前將自查自糾報告按照機構等級分別報給銀保監會人身險部、各屬地監管局。

第二階段：監管抽查

時間：2021年6月至8月

責任主體：各地銀保監局

工作內容：對轄內人身保險機構自查自糾報告嚴格把關，并結合屬地監管總公司和轄內省級及以下分支機構自查自糾情況，采取上下聯動、“解剖麻雀”的方式開展現場檢查。

時間結點：2021年6月15日前，將至少3家機構的檢查名單報送給銀保監會人身險部。

第三階段：總結提高

時間：2021年11月1日前

責任主體：各地銀保監局

工作內容：向銀保監會人身險部報送專項工作報告，報告內容包括但不限于組織實施、機構自查自糾、監管抽查處理、違法違規問題和原因分析以及完善相關制度的意見建議。

也就說，在這半年內，各人身險公司要對公司全渠道、全分支機構開展自查，并根據結果進行整改。各地監管局還要做好抽查、總結工作，做好把關。

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排兵布陣

讓違規“不敢不能不愿”！

這是繼多個單項人身險管理規定后的一次綜合性的清查，全面徹底，要不留死角。這一次專項整治，監管下定了決定，勢必要讓人身險公司“不敢不能不愿”違規。

為此，銀保監會給銀保監局、人身險公司都列好了“任務清單”。

銀保監局

○ 按照銀保監會的統一部署和要求，認真履行職責，確保專項工作有序推進。

○ 成立專項工作領導小組，負責組織開展相關工作，細化工作方案，把握工作重點，層層推進落實，并選取重點機構開展調研指導，確保各項任務按時完成。

○ 科學安排進場時間，緊盯違法違規問題高發、頻發的環節和領域，依法依規開展現場檢查，確保檢查事實清楚、證據完整、定性準確、依據適當。

○ 要對檢查發現涉及中介業務的問題，進行必要的延伸檢查，并對涉案機構和責任人員同查同處。

○ 要對違法違規問題，發現一起，查處一起，嚴肅追究機構和相關責任人員責任，依法給予行政處罰或采取相應監管措施。

○ 凡符合移送標準的，堅決移送公安、司法、監察等機關。

人身險公司

○ 要嚴格按照監管要求開展專項工作，舉一反三、全面自查自糾銷售、內控中存在的薄弱環節、違法違規問題及其背后的腐敗行為。

○ 各級機構“一把手”對自查自糾工作負總責，要加強內控合規、審計監督、紀檢監察監督的貫通融合、相互協作，主動充分暴露問題，確保即查即糾、立查立改、嚴肅追責到位。

○ 健全“不敢違規、不能違規、不愿違規”的長效機制。

如果發現問題，要分類處置，務求實效。例如，對于發現的問題，區別問題性質和違規情節進行針對性處理，確保專項工作取得實效。

對于違反監管法律法規的問題，人身保險公司各級機構在自查自糾階段主動暴露問題并整改處理的，可視具體情況依法從輕或減輕處罰；對自查自糾走過場、問題暴露不充分、責任追究不到位等情形，依法從重處理。

對于違反公司內部管理規定的問題，人身保險公司要主動整改，對相關機構和責任人員進行內部問責，并同時堵塞漏洞、強化內控合規管理。