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統計數據顯示，2019年全國保險經紀機構實現保費收入1728.5億元，延續了近年來的較快增速。其中從業務構成看，財產保險一直是保險經紀渠道的主要業務。這與我國保險行業的“產銷分離”趨勢有關，也與財產保險業務中保險人和投保人存在較大的信息不對稱有關。

尤其在工程保險中，由于保險標的價值高、保險金額大，通常需要保險經紀從業人員為投保人或被保險人擬訂投保方案、辦理投保手續、協助索賠，或者為委托人提供防災防損、風險評估、風險管理咨詢服務、從事再保險經紀等業務。

具體而言，保險經紀在工程保險的投保、保后、理賠階段都扮演著重要的角色，為客戶選擇合適的保險安排、制定全面的風險管理方案、提供專業的索賠協助。

1 投保階段：“量身定做”保險安排

在投保階段，保險經紀人主要為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續：不同于保險代理人僅提供報價，保險經紀人會在詳細了解客戶的實際需求后，依據財險公司報價制定多套方案供客戶選擇，從而為投保人和保險人達成保險意向提供中介服務。

保險經紀人作為客戶利益的代表，首先會在前期風險勘查的基礎上，對風險作出自留、合同轉嫁、保險轉移等安排，通過設計全面、合適的保障范圍，幫助投保人以最小的風險管理成本獲得最大的安全保障。

其次保險經紀人可以通過規模購買效應為建筑企業爭取最合理的價格，并利用自身的專業技術優勢和市場信息優勢，為建筑企業靈活組合工程保險、擬定最優投保方案：除工傷保險這一法定險種外，建工意外險、建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程機械設備保險和安全生產責任保險都是建議投保的險種，工程保證保險、工程質量保險、職業責任保險、巨災保險等相關保險則是自愿投保的險種，保險經紀人將幫助建筑企業以最合理的保險支出獲得最大的風險保障。

而后在辦理投保手續過程中，保險經紀人也致力于消弭建筑企業與保險公司之間的信息不對稱，幫助客戶詳細了解保險合同的條款內容，尤其是免責事項、投保人和被保險人義務、退保損失等重要事項。

2 保后階段：統籌兼顧風險管理

在保后階段，保險經紀人主要為委托人提供防災、防損或者風險評估、風險管理咨詢服務，與此同時也會開展再保險經紀業務。

隨著保險經紀市場的發展，保險經紀人的職能已經從傳統的協助客戶安排保單，向客戶的風險管理者轉變。保險經紀人作為風險管理專家，一方面會在項目建設過程中通過防災減損工作降低保險事故發生概率，并幫助企業增加風險防范意識和自覺性；另一方面也會提供風險管理專家和管家服務等增值服務，增加保險合同實施的嚴密性和科學性，并幫助建筑企業預防或控制風險。

具體而言，保險經紀人將在保險期間為客戶提供風險分析、查勘、評估與建議：前期通過調查分析與現場查勘，對財產風險、責任風險、信用風險、質量風險、人身風險等提出風險管理建議，并幫助建筑企業建立針對性的風險管理制度；后期通過風險評估與風控建議，對建筑企業的風險管理、保險保障、索賠情況進行定期評估與復盤，助其不斷提高風險管理水平。

保險經紀人還會擬定再保險計劃，通過為再保險分出公司與再保險分入公司辦理再保險業務提供中介服務，幫助原保險人（分出公司）對原始風險進行縱向轉嫁，在再保險人（分入公司）的幫助下合理分散自身償付能力不足的風險。對于工程保險而言，再保險經紀業務的開展將為建設項目提供更大限度的權益保障。

3 理賠階段：發揮優勢協助索賠

在理賠階段，保險經紀人主要協助被保險人或者受益人進行索賠。

當建筑企業因自然災害或意外事故而使財產及其有關利益受到損失時，可以借助保險經紀人獲得合理賠償。尤其在面對建筑公司與保險公司之間的責任認定、索賠金額分歧時，保險經紀人可以利用專業技術優勢向保險公司審定責任，爭取最大限度的賠償金額、維護最大限度的客戶利益；對于保險公司而言，保險經紀人也能夠減少被保險人因不了解保險知識而在索賠時給保險人帶來的不必要的索賠糾紛，提高保險公司的經營效率。

具體而言，保險經紀人將在風險損失發生后迅速向保險人遞交出險通知書、根據保單提醒被保險人注意自己的權利和義務、安排完成索賠申請、確定是否已指定公估人并告知客戶公估人的作用、協助被保險人準備有關文件，必要時還將參加事故勘驗、索賠談判等工作。

因此在工程保險中，保險經紀人不僅量體裁衣制定保險方案、統籌兼顧開展風險管理，還將發揮優勢協助客戶索賠，使投保項目的損失獲得合理賠償。對于建筑企業而言，工程保險的價值在很大程度上也是通過風險損失發生后及時、有效的保險理賠實現的。

作為一種重要的保險營銷形式，保險經紀在德國、美國、日本、英國等國家已趨于成熟。在我國，經過二十余年的快速發展，保險經紀也已成為各領域不可替代的風險管理者，未來保險經紀還應發揮中介機構在風險定價、防災防損、風險顧問、損失評估、理賠服務等方面的積極作用，更好地為保險消費者提供增值服務。