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自2019年新版《健康保險管理辦法》允許險企開發費率可調的長期醫療險以來，各市場主體就開始摩拳擦掌、躍躍欲試。長期醫療險可在保證續保期間內滿足客戶續保問題以及費率可調，一時間成了長期醫療險最為市場熟悉的兩大特點。但由于我國長期醫療險起步較晚，大眾對于長期醫療險的認識存在偏頗，更有甚者一度認為長期醫療險可完全替代短期醫療險，或者認為長期醫療險能一勞永逸地解決客戶的醫療報銷需求。但天下沒有免費的午餐，保險產品所提供的保險責任一定是在各項風險、客戶利益及險企利益中取得的平衡。

短期醫療險雖然無法保證客戶的續保，但其責任創新、豐富，對客戶的就醫行為限制較少，費率定價對于大部分健康客戶更為公平。而長期醫療險雖然可以滿足客戶一段時間內的續保問題，但險企為了合理經營長期醫療險，無論是在保險責任上還是客戶就醫自由度上，都存在一定的限制。要客觀評價長期醫療險，就必須充分認識長期醫療險，切勿將“保證續保”的醫療險當作可以滿足自己需求的醫療險，也切勿將“保證續保”作為配置醫療險的唯一目的。

我們首先要明確什么是長期醫療險。根據我國監管要求，長期醫療險可通俗理解為：費率可調的，保險期間大于一年或者保證續保期間大于一年的醫療險。

下面我們來說一說長期醫療的第一個特點，保證續保期間內保證續保，但是費率可調。

先說說“保證續保期間內保證續保”。為什么強調這個，因為許多客戶模糊地認為長期醫療險一定是終身可續保的，但這是錯誤的。長期醫療險是保證續保，但也是有限制、有額度的。

市場中3年、5年、6年甚至20年保證續保的長期醫療險，也無法滿足客戶追求的“終身保證續保”需求。

第二，為什么監管允許費率可調呢？因為長期醫療險賠付風險較高，且通常情況下隨著保險期間的增長會越來越高。若要實現長期醫療險的合理經營，一定需要給險企應對風險的調整機制。所以長期醫療險雖然在續保上客戶擁有更多的主動權，但是這類產品一旦賠付率高企，就會自動觸發漲價機制，價格的上漲又會導致選擇性退保，即健康人群退出，非健康人群進一步拉升賠付率，會再次甚至頻繁觸發漲價機制。

國內外市場已經發展成熟的長期醫療險市場，調費已經成為了一種頻繁的現象。以亞洲市場舉例，新加坡長期醫療保險費率調整自2005年興起，現如今已成為常態，且調費頻率越來越高。2013年、2017年上調幅度一度高達123%及116%。

中國香港市場上保險費率可每年整體調整，上漲幅度由保險公司根據產品本身的運營情況而定。具體費率漲幅根據產品類型有較明顯差距，比如大眾醫療既往年化費率增長在3%-6%之間；中端醫療各漲幅則在6%-10%之間；高端醫療由于豐富的保障導致成本上漲明顯，既往年化費率增長在10%-15%之間。

事實上，長期醫療險的健康人群攤平了非健康人群保費成本。通俗理解，即健康人群幫忙分擔了非健康人群的保障成本。一旦價格更低的短/長期醫療險出現，健康客戶必然會退保從而選擇價格更優的代替品。健康人群退出，非健康人群持續拉高保費。故而每年相對健康的人群面對每一輪的費率上調，都會有選擇代替品的動機。因此，健康人群客戶流失是長期醫療險必然面臨的問題。且就國際市場而言，客戶已經普遍接受長期醫療險費率可調，而我國的大部分客戶還未能接受這一必然的市場調整機制。故而一旦觸及費率上漲機制，健康客戶的退保率就可能會遠大于國際市場。

接下來，我們來說說長期醫療險的第二個特點：保險責任的節制提供。

目前市場上的短期醫療險在責任范圍上已經接近極致，所謂極致就是幾乎沒有任何限制，公立醫院內產生的住院醫療費用，幾乎都在賠付范圍，100%的給付比例和幾百萬的保額讓被保險人不受任何的就醫行為約束。

而與短期醫療險不同，面對上調的費率與健康客戶流失的矛盾，長期醫療險一定要在現有短期醫療險的基礎上做減法。如設置保額上限、設置給付比例。這與產品設計已經近乎極致的短期醫療險形成了產品責任上的區別。

以下四種方式為長期醫療險較常見的“減法行為”：

設置保額

因為是相對長期的保證，險企為了管控風險，最直接的風控手段就是限制保額。

長期醫療險的保額，普遍低于短期醫療險。（具體可比較現在市場上的長期醫療險提供的保額）。一定情況下，保險公司設置保額上限的水平要有足夠的實質效果，比如讓保額=癌癥治療總費用的某個分位點，但這種方法設置的保額上限會極低，絕對低于百萬，有別于現在百萬醫療險的高保額。

設置給付比例

為管控被保險人持續治療的行為，不讓被保險人養成過度就醫的行為，讓被保險人在選擇一些昂貴治療方式的時候感覺“肉疼”，長期醫療險通常會設置一定的給付比例，也就是說，被保險人還是會給自己的治療費用買單，這有別于大多數短期醫療險100%給付的設計。

藥品清單

長期醫療險對于藥品清單的管控往往比短期醫療險更加嚴格。嚴格的管控方式體現在對某些治療的高額藥品設置正面清單上，并且隨著藥品的更新而定期更新，未來一旦發現有些極其昂貴的極端藥品上市，可以不納入正面清單，以此積極管理醫療通脹。這樣雖然管控住了整體經營風險，但一旦客戶出現極端風險情況，需要高額藥品進行醫學治療，但是恰好需要的高額藥品不在藥品的正面清單中，那該長期醫療險所提供的保障便會大打折扣。

醫院清單

就國際已發展成熟的長期醫療險而言，保險公司為了管控風險，合理經營，往往會出現醫院清單。常見的形式為在清單中的醫院就醫報銷與在非清單中就醫的報銷比例往往有較大的區別。同理，這樣的產品設計雖然可以幫助管控風險，但是同時也限制了客戶就醫范圍的選擇。

就保險責任而言，長期醫療險相對雖然滿足了客戶一段時間內的續保問題，但無論從國際已十分成熟的長期醫療險市場，還是我國剛起步的長期醫療險市場來看，“解決續保問題”的代價則是一定程度上犧牲了保險責任的寬度、客戶就醫行為的選擇空間，以及健康客戶的保費利益。而無論是保險責任的擴張創新，還是個性化的定制，都集中在了短期醫療險上。

所以，市場不應一味推崇長期醫療險，強調其在一定時間內的“保證續保”，從而忽略掉短期醫療險的責任豐富性、定價公平性與不可取代性。面對市場對醫療險責任的個性化需求增長，客戶應該貼合自己的實際情況，理性選擇醫療險，從而實現醫療險配置的從無到有，從有到優，從優到適合。而保險公司面對長期醫療險的經營，需要全面考慮客戶對于調費機制的接受度、自我經營的情況，以及對客戶負責的態度，謹慎開發長期醫療險。