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01 ?成年人的生活里沒有容易二字

我愛工作，不喜歡周末，尤其討厭寒暑假。

為什么呢？

因為跟帶孩子相比，工作就是休息，出差就是旅游！

帶孩子就是每天都在重復(fù)類似的生活，喜悅和煩惱糾纏不清。

早上我給二寶刷牙，看兩集寶寶巴士，等著媽媽給大寶洗漱完畢，穿好衣服，愉快的出發(fā)去幼兒園。

不過有時候喊寶寶起床的難度不亞于打仗。估計你也有過這樣的經(jīng)歷。

到了幼兒園，跟老師交接好，吃個早飯，就開始了一天愉快的工作。

但愉快的工作時間總是過的飛快。

下午四點半要準時接孩子回家，一天真正的忙碌才剛剛開始。

不帶孩子，你永遠不知道孩子精力是多么旺盛！充電三分鐘，待機一整天，說的就是孩子！

大寶中午不睡覺，又怕老師說，躺在床上看天花板，下午還是活力滿滿。

出了幼兒園，孩子要到小區(qū)里玩一會，我也要跟著跑一兩個小時。

不催促幾遍，孩子是不肯回家的。

回到家時，奶奶已做好飯了。現(xiàn)在感覺好幸福，想起之前兩人帶兩娃的一段日子，不堪回首。

不過讓孩子好好吃飯真不是一件容易的事。

飯前不愿洗手，又不好好坐著吃飯，跑來跑去，或者吃兩口就說飽了，這樣的情況你可能也遇到過。

為了讓孩子多吃點飯菜，老父親威逼利誘，也是操碎了心。

飯后是娛樂時間。大寶無師自通的學(xué)會了操作網(wǎng)絡(luò)電視，還找到了汪汪隊視頻。

看視頻的寶寶跟平時判若兩人，要多安靜有多安靜，要多聽話有多聽話。

不過視頻要付費，二寶麻利的說我沒有錢，我們看不要錢的，第一集不要錢。

從剛開始的最多看五分鐘，到現(xiàn)在的二十分鐘，當然能主動關(guān)電視值得表揚。

看過視頻準備洗澡，又開始頭疼，要么都不愿意洗，要么一起進澡盆。

媽媽的衣服每次都被弄濕，即使挨揍，孩子還是樂此不彼的玩水，不愿出來。

最后受不了孩子的磨嘰，冬天又害怕著涼，只能哄著或強制抱出來，但穿衣服又是一個難題。

是不是小孩子都喜歡光著身子鉆到被窩里，拉不出來，打也不行，還要連打帶哄才行。

如果是很冷的時候，看到孩子還蹦來蹦去不穿衣服，老父親的火氣就壓不住了，感覺每天這樣發(fā)火會少活好幾年。

都穿好衣服之后，開始給孩子泡牛奶。

更多時候是孩子要自己泡牛奶，你給他辛辛苦苦泡好了就是不喝，非要自己重新泡。

喝過牛奶，就是愉快的刷牙加看動畫片時間。

最開始就看兩集嘰里呱啦動畫片，每集兩分鐘，一人選一集。后來學(xué)會自己挑選動畫片，再后來又自己找到了汪汪隊，每集二十多分鐘，不給看就兩個一起哭。

我試過不給看，孩子嚎啕大哭了半小時，最后在爺爺奶奶的壓力下我又屈服了。小孩子賴皮的能力真是強！

我也奇怪孩子是怎么找到汪汪隊視頻的。

只見大寶拿起手機，熟練的輸入密碼解鎖，點擊微信搜索框，按著麥克風語音輸入汪汪隊，我才恍然大悟。

看完動畫片，差不多到了九點半或十點的樣子。

開始準備睡覺，每天都要為跟誰睡的問題頭疼。

最后規(guī)定每天輪換一次，如果今天跟媽媽睡，明天就要跟爸爸睡。

為什么要分開睡？兩個在一起玩到十二點也別想睡著。

好不容易準備睡覺，又說要讀一本書再睡。

說好只讀一本，讀完賴皮又要再讀一本。

最后孩子哈欠連天，非常困了，卻又不準關(guān)燈睡覺。

后來我有了經(jīng)驗，直接關(guān)燈，反正哭鬧一下就好了，不然根本睡不著。

關(guān)了燈也不夠，還要摟著講故事，搞得我長期側(cè)臥，大腿都壓得疼。

故事還要每天不一樣，講卡梅利多釣魚，釣蝦，釣烏龜，在池塘邊，水庫旁，山頂上，太空里不同地方釣等等。

運氣好十點能睡覺，否則要到十一點才行。

之前我還能在孩子睡著后聽聽音頻學(xué)習(xí)一下，現(xiàn)在可好，音頻沒聽完就一起睡著。

孩子睡著了就萬事大吉嗎？不可能的。

自己還要玩會手機休息一下。

孩子每天晚上都會踢被子，需要時不時的幫忙蓋好。每天凌晨兩三點醒一次的感覺真不好，快成職業(yè)病了。

為什么不用睡袋？

睡袋都買了很多，不愿意穿啊。

早上六點半醒來，又開始新一天的循環(huán)。

周一到周五還好，早上大寶送去幼兒園，二寶爺爺奶奶帶，我就可以輕松點。

一到周末或假期，不能讓爺爺奶奶太辛苦，就要自己多帶點。

關(guān)鍵是大寶精力太旺盛，中午從來不睡覺。

大寶不睡覺，大家都別想睡覺。

沒辦法，我只能每天中午帶著大寶到外面玩，夏天逛超市，冬天兒童公園。

所以我不喜歡放假。因為放假更累。

2020年的寒假，是史上最長的寒假，也是最累人的寒假。

這些就是全部嗎？當然不是。

大寶今年報了舞蹈班，媽媽還想給她報繪畫，英語外教，樂高等等很多培訓(xùn)班。

我就沒那么多想法，孩子學(xué)學(xué)編程就行了，當個宇航員也不錯。

每周又多幾次接送培訓(xùn)班的任務(wù)是肯定的。

也許現(xiàn)在的孩子無形中承擔了替父母圓夢的任務(wù)。

這就是二孩生活的真實寫照。

真的是每一天都不容易，有多少快樂，就有多少煩惱。

爺爺奶奶經(jīng)常掛在嘴邊的話就是，以前一家養(yǎng)四五個孩子，也沒現(xiàn)在兩個這么累。

是啊，這就是散養(yǎng)與精養(yǎng)的區(qū)別。

每家只有一兩個孩子，當然都想精養(yǎng)，把最好的都給孩子，累是必然的。

做到我這樣的，能獲得一個好爸爸的虛名。

但我知道，爺爺奶奶和孩子媽媽才是真的累。

累并快樂著也好，可是還有比累更煩的東西，就是焦慮。

02 ?焦慮的淺層原因

每天一睜開眼，就有一串數(shù)字蹦出腦海。

房貸6000、吃穿用2500、孩子上幼兒園1500、人情往來600、交通費580、物業(yè)管理費300、手機電話費250，還有煤氣水電費200。

也就是說，從我第一個呼吸起，每天要至少進賬400。這就是我活在這個城市的成本。

蝸居中的臺詞正成為現(xiàn)實。

如果說有什么不同，那就是每天400元可能不夠家庭花銷。

有了二孩的家庭，會有更深的體會。

二孩出生小房子住不下，需要換一套大房子，五座汽車需要換成七座，報名早教班，培養(yǎng)發(fā)現(xiàn)興趣愛好，上各種培訓(xùn)班，樣樣都需要花不少錢。

養(yǎng)大一個孩子消滅一個百萬富翁，現(xiàn)在我信了。

有了孩子后，我的生活質(zhì)量直線下降。

有了二孩后，生活質(zhì)量又算什么東西？

現(xiàn)在除了生活消費，很少給自己買東西。

因為房貸車貸，生活費用，子女教育，父母贍養(yǎng)，每一樣都要花錢，一年到頭也存不了幾個錢。

我還算好的，有爺爺奶奶幫忙帶孩子，不然生活更是亂成一團。

總結(jié)一下，焦慮的淺層原因就是沒錢，收入有限，欲望無窮。

可是就算掙錢不多，能維持家人基本生活，小日子也可以過的有滋有味，最起碼窮開心也好。

尤其是今年疫情爆發(fā)，看到好多人失業(yè)，無力承擔房貸還款，想想我現(xiàn)在還有收入，且收支略有結(jié)余，應(yīng)該比失業(yè)的人要好多了。但我還是感覺焦慮，所以我知道焦慮還有更深層次的原因。

03 ?焦慮的深層原因

近幾年每年都有一位或更多同事因為意外過世，或因為患病花費高額醫(yī)療費用。

雖然自己學(xué)醫(yī)，在醫(yī)院里見到太多的病人，但都比不上身邊幾個同事生病給我的觸動大。

因為以前是站在醫(yī)生的角度看患者，比較理性，缺乏同理心看待。

同事患病單位也會送出慰問，但與同事家庭損失相比不過杯水車薪，解決不了問題。

同事家人生活水平也大幅下降，很難維持目前的社會階層，家庭預(yù)期目標也難以實現(xiàn)。

父母逐漸年邁，孩子剛剛上學(xué)，家庭的重擔都壓在夫妻的身上。

如果我們能平安的工作到退休，就算賺不到那么多錢，實現(xiàn)不了送孩子出國的夢想，最起碼能保證他們順利的讀書成長，盡到贍養(yǎng)父母的義務(wù)。

如果家庭支柱在此期間發(fā)生人身風險，比如重大疾病或身故、殘疾，有誰能替其負擔這些未完成的家庭責任？

很長一段時間我都在思考，有什么方式可以轉(zhuǎn)移這些風險。

隨著研究的深入，我對人身風險及其應(yīng)對有了更深的理解。

04 ?人身風險分類

人身風險多種多樣，大者不過五種，生老病死殘。

1、生的風險，是指子女教育費用籌集不足。

父母不是大學(xué)生的，都期望子女上大學(xué)。

父母是大學(xué)生的，子女上大學(xué)是最低要求。

有點想法的，可能考慮讓孩子出國讀幾年書。

但是大學(xué)畢業(yè)前的累計費用也不少，加上通貨膨脹，粗略估計現(xiàn)在出生的孩子需要50萬。

如果接受私立教育，價格上百萬也很正常。要出國讀書，再加一百萬。

家里有兩個孩子，需要的教育費用總額約100-200萬，不早日規(guī)劃將難以實現(xiàn)目標。

名校畢業(yè)生的起點很可能是普通畢業(yè)生的終點也達不到的。

孩子的教育已經(jīng)成為一場軍備競賽。

為了不輸在起跑線上，雖然父母和孩子都苦不堪言，但誰也不肯放松，更不肯把有限的機會讓給別人。

2、老的風險，是退休金不夠支付老人的生活和醫(yī)療，護理費用。

2014年中國平均養(yǎng)老金替代率（退休工資/個人在職工資）只有45%。

如果現(xiàn)在拿5000在職工資，退休后只能拿2250的話，維持基本生活都比較困難。

要想維持在職生活水平，養(yǎng)老金替代率需要達到70%才行。

還有25%的養(yǎng)老金替代率需要補足，渠道有三個，企業(yè)年金，個人儲蓄加投資和商業(yè)養(yǎng)老保險。

目前只有少部分人有企業(yè)年金補充。

個人儲蓄是方法之一，但存在資金被挪用的風險，且儲蓄行為難以持久，導(dǎo)致養(yǎng)老資金不足。

投資到高風險產(chǎn)品，賺了是錦上添花，虧了直接影響?zhàn)B老品質(zhì)。

對大多數(shù)投資能力不強的人來說，購買商業(yè)養(yǎng)老保險能實現(xiàn)強制儲蓄，且能享受保險公司穩(wěn)健投資收益。

3、病的風險，包括疾病的治療和康復(fù)費用，患者及陪護者收入損失，以及其他的隱形損失。

疾病分大小。小病康復(fù)快，費用少，對家庭影響不大，有社保就可以承擔。

重大疾病則不同，病情嚴重，持續(xù)治療，費用高昂，對家庭財務(wù)造成巨大影響。

統(tǒng)計表明中國有42%的貧困家庭是因病返貧，說明重大疾病的負面影響非常大。

重大疾病不僅對家庭負面影響大，發(fā)病率還在逐年提高。

重大疾病的終身發(fā)病率，根據(jù)官方數(shù)據(jù)計算，男性為73.4%，女性為69.8%。

按照目前預(yù)期壽命80歲計算，男女重疾累計發(fā)生率也都超過50%。

重大疾病有兩個關(guān)注重點，青壯年時期患重疾不是小概率事件，一旦發(fā)生，高昂的醫(yī)療費用對個人和家庭生活影響巨大。

老年時期患重疾是大概率會遇到的問題，一生60%以上的醫(yī)療費用都在60歲以后產(chǎn)生，及早準備才能未雨綢繆。

4、死的風險，對家庭最嚴重的影響是經(jīng)濟支柱收入損失，家庭成員生活品質(zhì)極大下降，家庭期望目標無法完成。

5、殘的風險，指因意外或疾病導(dǎo)致失能、殘疾和收入減少。

高度殘疾的財務(wù)損失甚至比重疾和身故更加嚴重，因為殘疾者不僅沒有收入，還要持續(xù)支出大筆醫(yī)療和照顧費用。

2018年中國共有殘疾人8500萬，占人口總數(shù)的6.1%。

關(guān)于殘疾和失能，有下列數(shù)據(jù)值得關(guān)注。

疾病導(dǎo)致殘疾比意外更多。女性失能可能性比男性高，短期失能的可能性更高，30歲白領(lǐng)在65歲前失能至少一年以上的比例，男性為8%，女性為5.8%。

老年期因病需要護理的比例高達58-79%。

五種重大風險中需要優(yōu)先考慮的是退休前患重大疾病和死亡的風險。

因為順利退休，子女已長大，積蓄也多，贍養(yǎng)父母不成問題。

但過早死亡和重疾的累計概率也很高。

比如20到60歲期間，重疾或身故累計發(fā)生率男性為22.7%，女性16%。

每三對夫妻就有一人在60歲前發(fā)生重疾或身故。

1/3家庭會受到過早發(fā)生重疾和身故的影響。

05 ?人身風險應(yīng)對方式

面對無法避免的人身風險，做鴕鳥是沒用的，積極有效的做好應(yīng)對方案才是正解。

下圖說明了每種備選方案存在的問題。

方案沒有提到借貸，原因是借貸太難了，借錢傷感情，有借錢經(jīng)歷的人都有體會。

整套方案組成了應(yīng)對人身風險的強大組合，但起核心作用的我認為只有兩種，儲蓄和保險。

作為最頂級的自律，儲蓄是維持我們未來幸福生活的有效手段。

儲蓄最大的缺點是沒有杠桿，保險把這個缺點彌補了。

只要交了第一年保費，過了等待期，我們就能擁有幾十年儲蓄才能達到的高保障作用。

社保是我們應(yīng)對人身風險的基石，商業(yè)保險在應(yīng)對重大疾病和身故風險時，能發(fā)揮出更有效的作用。

06 ?保險分類

國內(nèi)去年賣出四萬億的保險，但大多數(shù)人對保險的認識嚴重不足，包括已經(jīng)購買過保險的人也是如此。

下圖能讓你對保險分類及其作用有直觀了解。

很多買了保險的人，連基本的保險責任都不清楚，最后出險理賠時才發(fā)現(xiàn)根本買的保險根本保障不了自己。

消費者需要的保險，主要是重疾，壽險，意外，醫(yī)療和養(yǎng)老保險五種。

擔憂患大病，就買重疾險和醫(yī)療險。

患了符合重疾險條款約定的疾病可申請理賠重疾，醫(yī)療險能覆蓋更廣泛疾病和意外的治療費用報銷。

擔憂英年早逝，就買壽險，絕大多數(shù)人買定期壽險就夠了。

擔憂意外事故，就買意外險，保障意外身故，傷殘，醫(yī)療費用報銷。

擔憂長壽導(dǎo)致養(yǎng)老金和醫(yī)療費用不夠用，就買養(yǎng)老保險。

07 ?保險購買基本原則

很多人買錯保險，就是原則弄錯了。掌握下面四個原則，讓你少走彎路。

先家庭經(jīng)濟支柱后老人孩子。

給老人買保險是行孝，給孩子買保險是本能，但先給自己買才是正確的選擇。

經(jīng)濟支柱是家庭最大的保障，如果經(jīng)濟支柱喪失了賺錢能力或者身故，誰來給老人孩子提供持續(xù)保障？

先保障后理財。

重疾險，定期壽險，醫(yī)療險和意外險是家庭經(jīng)濟支柱的必要保障內(nèi)容。

再有余力可以考慮教育金、養(yǎng)老保險或者理財保險。

很多人買了一大堆的年金保險，但如果在早期出險，現(xiàn)金價值非常的低，根本起不到保障作用。

保額為王。

設(shè)想一下，目前不幸罹患重疾，保額只有二三十萬；不幸身故，保額只有三十萬，夠不夠用？

保額不足，發(fā)生保險理賠，只會受到疾病和過低理賠金的共同傷害。

條款第一。

買保險之前先看條款，自己看不懂找營銷員，營銷員也不懂，建議換人。

永遠不要相信營銷員的口頭承諾，沒有法律依據(jù)，出險后會后悔莫及。

誰都可能騙人，但條款不騙人。

閱讀條款主要關(guān)注：保險責任，責任免除，所有標粗標黑顯示的內(nèi)容。如有可能，全部看完。有不懂問營銷員或保險公司客服。

08 評估自身需求

每個處于人生中的不同階段，收入和家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)不同，考慮的側(cè)重點也不同。

家庭經(jīng)濟支柱，重疾身故醫(yī)療意外需要兼顧。有余力可考慮養(yǎng)老保險。

老年人，側(cè)重醫(yī)療和意外保障。健康和經(jīng)濟狀況良好，可考慮重疾和防癌險。

子女側(cè)重重疾，醫(yī)療和意外保障。有余力可考慮教育金保險。

09 ?資金預(yù)算

買保險是長期投資，總保費可能是除了房產(chǎn)之外的最大開支，且持續(xù)二三十年交費，因此要量力而為。

保監(jiān)會的宣傳是保費占家庭年收入的10%左右為宜。

我的建議是保費不要超過家庭年度節(jié)余。

我是月光族，沒有結(jié)余怎么辦？

如果你是月光族，建議優(yōu)先選擇帶月交功能的保險，保費控制在月收入10%以內(nèi)，對生活品質(zhì)沒有明顯影響。

別問我為啥知道這么多，因為我就是月光。

再送一句肺腑之言，支出=收入－儲蓄。

以儲蓄定花費，明白這條你就走上了財富自由之路的起點。

如果預(yù)算不高，購買終身保障有困難，還可以選擇定期保障，市場上有上萬種保險產(chǎn)品，還有很多沒聽過的好產(chǎn)品等著你。

10 ?找到健康狀況異常資料

三十歲以上很難有完全健康的人存在，體檢異常率在97%以上。

國內(nèi)高血壓，糖尿病，高脂血癥，體檢異常，肺/乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)，子宮肌瘤等均高發(fā)。

這些健康異常資料存在于體檢報告，門診病歷和出院記錄中，實在找不到可以去體檢機構(gòu)或醫(yī)院查詢復(fù)印。

這些問題醫(yī)生可能說復(fù)查就好，但買保險時都要提供以備核保。

有銷售人員說不要提供病史資料，有兩年不可抗辯條款為消費者撐腰，遇到這樣的趕緊換人。

保險法十六條規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。

通俗理解，不如實告知，都是不理賠的，按不告知內(nèi)容影響程度大小區(qū)別對待，輕度退保費，嚴重的保費都不退，前期投入全白費。

當然有以上健康問題不是絕對不能買保險，需要提供資料給保險公司進行人工核保，或者由營銷員先行智能核保。

能找到對核保醫(yī)學(xué)知識熟悉的營銷員有助于選擇合適的產(chǎn)品。

核保結(jié)果有正常購買，加費購買，免除部分責任，延期和拒保五種。

保險公司認為某些問題多加點錢可以承保，這就是加費承保。

某些問題保險公司說風險太高不保，其他方面可以保，這叫免責承保。

某些問題保險公司也不清楚以后會發(fā)展成什么樣子，先觀察一段時間再說，過了觀察期沒事，說明問題不大，可以承保，這叫延期承保。

遇到加費和免責承保，建議還是購買為好。畢竟健康狀況不好更需要保障，而且這時不像健康體可以隨便挑產(chǎn)品，有公司愿意承保要及時抓住機會。

11 ?選擇購買渠道和公司、產(chǎn)品

保險公司代理人，專業(yè)代理，經(jīng)紀人，銀行，電話，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售都是銷售人員，都有部分人為了自己的利益而損害消費者利益。

如何才能甄別好壞？

讓營銷員講講產(chǎn)品缺點，保險責任，免責條款，健康告知，健康異常如何核保，如何辦理保全，理賠所需資料等。

能把這些都流暢講出來的，應(yīng)該是有豐富經(jīng)驗的營銷員。

不同公司類似保障的產(chǎn)品，價格可以相差30%或更多。

如果推薦的高性價比產(chǎn)品是沒聽過的保險公司銷售的，會不會有倒閉或理賠風險？

在中國，買保障型保險有國家信譽擔保，安全性非常高。

請學(xué)習(xí)一下銀保監(jiān)會官方文章：擔心保險公司會倒閉？鬧哪？

沒有一個富人是靠買高價東西致富的，這也適用于購買保險。

12 特別注意

等待期內(nèi)不要體檢或就診。

不同類別保險有30天到180天不等的等待期，在這個期間之內(nèi)，如果查出某些疾病會不賠償，條款嚴格的產(chǎn)品會直接終止合同，退還保費。

保單定期檢視。

當出現(xiàn)結(jié)婚生子買房貸款等重大改變時，需要檢視保單，及時添加或更換保障。

保障不可能一次建立好，需要隨著人生不同階段進行調(diào)整。

但在每個人生階段，可以一次性按照目前需要的適當保額做好保障。

保單告知親密聯(lián)系人。

重疾險的訴訟時效是兩年，壽險是五年，超過訴訟時效不能理賠，訴訟也不行，等于白買。

買了保單后請將保單信息告知家庭成員或其他信任的人，以免出現(xiàn)突發(fā)中風昏迷或者身故，家人卻不知道保單存在的情況出現(xiàn)。

理賠及時聯(lián)系營銷員和保險公司。

發(fā)生理賠及時報案，報案前咨詢營銷員提供理賠協(xié)助。因為病歷關(guān)鍵信息寫錯，不符合條款，就有可能得不到賠償。

13 全文小結(jié)

很多時候我們不做某事，是因為根本都沒有想到過這件事。

當事物超過個人的認知極限，是根本不會引起我們關(guān)注的。

保險轉(zhuǎn)移重大風險的作用，了解的人會覺得很好，不了解的人會嗤之以鼻。

當你產(chǎn)生風險意識，想要轉(zhuǎn)移風險，需要了解儲蓄，大病眾籌，大病互助和保險轉(zhuǎn)移風險的優(yōu)缺點。

當你最終選擇依靠保險轉(zhuǎn)移風險，需要解決下列問題：

從什么途徑獲取信息，找什么渠道買保險，買什么險種，每個險種買多少，保障期限多久，交費年限多久，根據(jù)健康狀況和預(yù)算確定產(chǎn)品類型和具體產(chǎn)品，了解哪些責任有保障哪些不保，確定投保人和被保險人，受益人，了解保單后續(xù)服務(wù)和理賠須知。

當我每多說一條，你的不耐煩情緒就會加重一分，但是不了解清楚就買保險，大概率會買到不合適的產(chǎn)品，或者價格要貴很多。

一家都配置保險，年交保費普遍上萬或更多，一交就是二三十年，保費投入可能是除了基本生活和購房之外第三大支出。

當你買了不合適產(chǎn)品要退保，才會明白損失有多大。

所以在購買保險前多花點時間精力學(xué)習(xí)，才能保證購買后高枕無憂。

當你攻克了上述各種阻礙，成功購買到合適的保險，我相信你對下面的話會有更深的理解。

保險的意義，是生時做死時的準備，健康時做患病時的準備，年輕時做年老時的準備，父母做兒女的準備或兒女做父母的準備，如此而已！