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作為最為徹底的一次車險改革，傳導到市場上的任何動向都會備受關注。

3月25日，2月保費數據公布，3月26日，新年第一次車險座談會召開。在回顧過往、總結不足的同時，再次釋放新一輪專項整治的信號，將有10地監管部門圈定12家省分公司，來清查攪局者、破壞者。

時間就定在3月底，清查的時限即為9月19日車險綜合改革這半年。

談及車險綜合改革，行業人員最大的感受是車險總體保費在下降，賠付成本在上升，而對于絕大多數車主來說，最大的感受是保障范圍增加，車險價格便宜。有數據表明，在車險綜合改革半年里，保險業為車主讓利935億元，從某種程度上對經濟社會發展做出了重大的貢獻。

面對這次最為徹底的改革，可能感觸最深的還是行業內，車險保費收入持續下降。

具體來看，自改革以來到2021年2月底，全國車險保費累計3518.6億元，較上一年同期下降11.1%。在五個多月里，僅有今年2月出現正增長，這也主要是由于2020年同期疫情因素影響當時基數較小。

具體來看，今年2月單月車險保費收入386億元，同比增長5.2%。不過，這也并未改變車險市場份額跌破50%的局面。

事實上，今年1月車險已難頂起財險市場半邊天。當月車險收入1127億元，同比出現12.82%的下滑，車險在財險中的占比縮小至46.93%。到了2月，這一占比略有回升，占比為47.72%。

保費下降，投保增加

有統計數據顯示，車險綜合改革前，車均保費為3518元，而改革后車險保費為2779元，下降21%。其中，89%的車險保單簽單保費下降，保費降幅超過30%的保單占比達64%，反映出絕大部分消費者享受到改革的紅利。

從車險定價系數來看，曾經一度被詬病的高定價問題得到了扭轉。據悉，商業車險平均無賠款優待系數由改革前的0.789下降至目前的0.752，新車自主定價系數由改革前的1.034降到目前的0.975。

價格的下調、保費收入的減少，讓險企背負著更大的壓力，倒逼其精細化經營。有險企就明確表示，在車險綜合改革背景下，市場競爭激烈，成本有所增加。

『A智慧保』獲悉，2020年車險綜合賠付率為59.47%，同比增長0.12%；車險綜合費用率為39.52%，同比增長0.23%。合計來看，2020年車險綜合成本率為98.99%，同比增長0.35%。為此，2020年車險承保利潤近79.57億元，同比下降24.03億元。

不過，在車險綜合改革之后，在監管的高壓態勢下，費用支出方面不斷規范。截至2月底，車險綜合費用率為31.04%，同比下降9.39%。監管也表示，綜合費用率的明顯下降，手續費空間的壓縮，業務管理費沒有出現歷史上某個階段的蹺蹺板現象。這兩種費用在公司內部相互轉移的問題得到了緩解，高業務管理費、高手續費等粗放式經營的行為得到了有效遏制。

在定價系數和費用率下降之余，車險投保率開始上升。例如，商業車險投保率由改革前的80%上升至82%，三者險的投保率由改革前的66.64%上升至72.16%。而且，三者險的平均保額由改革前的89萬元提升到133萬元，保額百萬元以上的保單占比為74%。

綜改下的大考

隨著新車銷售進入平穩期，而車險保費總體上又出現明顯下降，這對于以車險為主的險企的穩定經營是一大考驗。

正如監管部門人員表示，車險保費占比的下降，對全行業調整優化業務結構形成了有效的倒逼，各財險公司由原車險業務為主，轉向責任險、農業險、意健險等各種險種綜合發展，三大類業務較去年同期分別大幅增長29.38%、29.82%、21.94%。

例如，一家中小型財險公司整體保費收入同比增長15.49%，但是車險保費收入下降22.43%，主要增長點是企業財產險，保費增速達63.93%，業務占比由2020年的25.96%上升到30.84%。另一家中小型財險公司綜合改革后整體保費收入同比持平，車險業務占比由59.93%下降到近50%，不過健康險業務占比提升，由2020年的28.74%上升到37.96%。船小好調頭，面對這次最為徹底的車險綜合改革，還有不少險企需要及時調整業務結構。

車險綜合改革的另一大考驗還在于險企的隱性賠付風險較為滯后。目前來看，交強險的出險頻率由13.1%同比上升了2.8個百分點，商業車險出險頻率由18.1% 同比上升了4.1個百分點。隨著疫情防控轉為常態化，經濟逐步復蘇，城鄉賠款統一標準影響的趨勢變化還有待進一步觀察。一旦出險賠付頻率波動加大，還需要險企及時調整自主系數和手續費率。而那些財務數據更新滯后，費用延遲入賬、不入賬都將對市場新情況的預判帶來難度。

波動加大的綜合成本率和賠付率，對于一些中小險企的資金流也是一大考驗。此前監管部門就曾打過預防針，不排除一些公司出現償付能力不足及現金流的風險。這也需要密切關注并對業務進行適時調整。

新舊問題仍待解

曾經的車險“老三家”獨占鰲頭，雖然經營主體越來越多，但車險巨頭的地位難以撼動，而車險綜合改革的推進，使這一態勢更為明顯。

據悉，經歷車險綜合改革5個月，對比2020年同期數據，有9個地區的前三家公司合計業務占比上升，有10個省市地區市場份額前三家公司合計業務占比超過75%。

盡管車險綜合改革趨勢向好，但是仍有一個問題待解，那就是如何讓更多的險企參與到綜合改革當中，促進良性有序競爭。

目前來看，仍有一些地區的個別公司采取不理性方式開展自殺式競爭。例如，雖然全國自主定價系數均值已由2020年的1.033下降到2021年2月的0.978，不過家用車自主定價系數為0.65的“地板價”保單占比仍不少。

從整體保單來看，在綜合改革初期，家用車自主定價系數為0.65的“地板價”保單件數占比高達14.22%，到2月底占比降至2.4%。而廣西、天津等地占比仍超過15%。

在綜合改革期間，一些地區還出現了新情況、新問題。

增值服務使用無序，服務標準差別較大。在實施車險新條款新費率時，保費下降，但是通過增值服務制造噱頭搶占市場，有的通過安全檢測服務報價達到高收費。

部分地區的費用反彈，違法違規行為重新抬頭。在全國車險費用率普遍下降的背景下，有個別地區卻不降反升，如新疆、天津，有的地區下降不明顯，如山西。這其中，都是一些大公司在從中作梗。

投保端和理賠端出現違規新苗頭。部分公司通過非車險產品、駕乘意外險等高手續費補貼車險業務，擾亂市場正常秩序，還有公司通過擴大理賠損失，向車商修理廠進行利益輸送，變相提高手續費，違規手段更加隱蔽。

車險回溯周期偏短，拼湊自主系數。據悉，保險公司都在依據車險定價精算模型報價，但是有的在回溯分析時周期偏短，不能根據成本變化來修正模型，只是機械地調整系數 ，出現拼湊自主系數，刻意加大投保高風險高折扣的業務，或者拒保對自身數據偏離比較大的業務。

一個月內集中整治查問題

在這次座談會上，銀保監會相關負責人要求，各銀保監局綜合運用好回溯機制、檢查機制、反壟斷機制這三大機制，細分公司類型，面向業務過程中的實際情況實施差異化、精細化的監管，切實維護市場秩序。

據悉，下一步，銀保監會財險部將牽頭統籌對綜合改革以來的車險市場進行專項檢查，大小公司一視同仁，既要根據市場定位突出大公司，也絕不放松對中小公司的監管要求，初步確定組織多地銀保監局對12家省級分公司開展檢查，檢查半年來的車險改革執行情況，一個月內完成任務。

檢查當中，將重點盯緊費用率及賠付率出現異常、市場份額異動、市場反映問題較多的地區和機構，堅持對各類違法違規行為露頭就打，對于改頭換面的違規做法，將加大整治力度，不允許市場秩序的攪局者、破壞者，破壞車險綜合改革的全局。

事實上，已有多地對于車險違規行為開始分頭查處。例如吉林銀保監局指出，都邦財險、太平洋財險、中華財險、永誠財險四家險企1月、2月存在新車自主定價系數超0.97的行為，對四家公司采取停止全省商業車險新車條款、費率15天的自律處罰。新疆銀保監局對大地保險新疆分公司違規套費問題，給予了暫停新單承保3個月的處罰。

需要指出的是，后續，將有更多地區監管部門不斷加大查處力度。正如座談會所提及，各地監管部門結合轄區市場實際，按照車險綜合改革的要求，自主安排現場檢查。