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又一家網絡互助巨頭“倒下”。

3月26日，水滴集團正式宣布，3月31日18點關閉網絡互助平臺。

意料之中，又猝不及防。滿滿的求生欲。

三天之內，輕松互助和水滴互助兩大巨頭相繼自行關閉，只剩下螞蟻旗下的相互寶煢煢孑立，前途“兇險”。

三年之內，席卷上億用戶、一頭撞上監管墻的網絡互助，是在焦灼中等待監管“招安”，還是“自行了斷”，進退維谷。

曲未終，人已散。

NO.1

多米諾

水滴互助正式終止之前，不幸確診大病的會員，自首次診斷之日起180天內，可繼續發起申請，若符合原互助條件，將由平臺提供合理賠付。對于用戶賬戶內的余額，平臺將從公告日起5日內發起退款。8000多萬會員將面臨一個抉擇。

水滴關停只是網絡互助宿命的一個片段。

2020年8月，百度上線不足一年的燈火互助退出，推倒了第一塊多米諾骨牌。人們普遍認為是百度的問題，做啥啥不行，會員區區幾十萬，退出是正常的。

但5個月后，千萬級用戶的美團互助宣布退出，人們開始嗅出一絲不安。事后，當時還是銀保監會首席風險官的肖遠企說，“美團互助偏離美團主業，以及逆選擇風險不斷增加是它關停的主要原因”。

的確如此。當金融嚴監管大幕拉起之前，流量平臺在金融路上蒙眼狂奔，網絡互助因為極高的獲客和流量而被青睞，成為挾流量以令金融的抓手。美團的金融板塊本來起步就晚，硬牌照不多，對于網絡互助自然是醉翁之意不在酒。

但輕松互助和水滴互助的退出，有如巨石投湖，蕩起陣陣漣漪。與百度、美團不同，網絡互助是輕松和水滴主業的重要一環，輕松籌、水滴籌與互助平臺和保險商城構成它們的商業閉環，三位一體。眾籌與互助二者既完成了獲客前的保險風險教育，又同時給各自的保險業務導流，環環相扣，本應天衣無縫。

也正是如此，資本蜂擁而至，各路風投一路加持，天使輪、ABCD輪不斷續演，其中水滴還不時傳出籌劃上市，都是因為流量帶來的無限可能性，這也是過去20年中國互聯網長盛不衰的故事腳本。

但現在這個故事，戛然而止。人們對網絡互助的預期產生了根本性的動搖。

如今，市場上的網絡互助平臺所剩無幾，規模寥寥，除了一騎絕塵、有著上億用戶的相互寶。

嗯，只剩下最后一塊多米諾，最大的那塊。

NO.2

相互寶

相互寶從誕生之日起的高光時刻，就伴隨著命運多舛。從未有一款產品像相互寶一樣，讓監管無從下手，又緊盯不放。構成螞蟻現金奶牛的網絡小貸和聯合貸，也只是套利而已，監管并非無章可循，也可隨時收緊。而相互寶則更費思量，以至于監管剛開始與之切割，倒逼“相互?！弊兩怼跋嗷殹?，之后又改變主意要納入監管，但遲遲沒有納入監管。

相互寶原來叫相互保，一字之差，相隔萬里。相互保甫一上市便引發巨大反響，短短數月，獲客數千萬，讓傳統險企巨頭瞠目，超出了它們的認知范圍。但銀保監會短暫觀望后叫停了相互保，明確其不是保險產品，不得以保險的名義獲客。螞蟻隨后將相互保改名為相互寶，原先為產品承保的相互保險社信美人壽退出，改由螞蟻兜底。

靠螞蟻信譽背書，靠平臺自律，始終藏著風險。在上市擱淺前的招股說明書里，螞蟻明確表示相互寶不是適用法律法規監管的保險產品，有可能無法滿足合規性要求，從而剝離。

2020年10月之后，金融監管的畫風為之一變，綿綿不絕，整個金融科技行業都在重塑預期，本就處在監管套利重災區的相互寶，更是成為眾矢之的。

數據不會說謊。今年以來，相互寶的分攤人數急劇下降。從2021年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第一期的9593萬人。也就是說，在兩個月的時間，相互寶分攤人數縮減了500萬人左右。

分攤人數下降、救助人數不斷增加，意味著每個人的分攤金額也在增長。2020年，相互寶成員人均分攤金額約94.2元，而此前一年是29元。

唱衰之聲四起，不絕若線。

NO.3

保險姓“?！?/span>

網絡互助，何以至此？

一曰先天不足，一曰后繼乏力。

先天不足是說，網絡互助從一開始就面臨著監管的疑慮，并隨著用戶人數的幾何級增長，監管的擔憂進一步放大。

畢竟，涉眾風險對于金融風險而言，是非常不確定的變量。這種風險是外溢的，最后需要國家兜底、全社會買單。

因此，即使最初冷眼旁觀、與之劃清界限的監管部門，也不得不改弦更張，要將其管起來。

2020年9月，銀保監會打擊非法金融活動局發表了一篇關于《非法商業保險活動分析及對策建議》的文章，點名相互寶、水滴互助等網絡互助平臺會員，“數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險”。

監管開始露出牙齒。

在今年的全國兩會建言中，網絡互助也成為被關注的熱點之一。全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔在提案中建議，將網絡互助納入銀保監會監管的框架內，并加快網絡互助行業立法，對合格的平臺頒發證書并加以公示，以實現行業的平穩健康長久發展。

只是，在監管層層逼近、尚未亮劍之際，大多數網絡互助平臺自己卻繃不住了，相濡以沫，不如相忘于江湖。

至于后繼乏力，在于網絡互助的商業模式也不被市場看好，逆選擇和道德風險如影隨形，人均分攤金額注定不斷抬升，風險用戶驅逐健康用戶，劣幣驅逐良幣，是個典型的檸檬市場。如此惡性循環，要么平臺難以承受，要么風險爆發，都不是我們所樂見的。

保險姓“保”，保險是所有金融產品里杠桿最大的產品，具有長期性和保障性。但網絡互助，太過“以小博大”，雖然擊中了整個保險市場的痛點，但如果不解決盈虧平衡問題，就難以服眾。畢竟好心不能當飯吃。

此前，螞蟻金服研究院曾發布《網絡互助行業白皮書》，預計2025年網絡互助將覆蓋4.5億人。

這個大餅畫早了。

回到3月26日的新聞本身，網絡互助也在尋求轉型。水滴互助將為用戶提供健康保障服務，提供保障期限為一年的水滴健康保，最高50萬元保額，保費由水滴互助承擔。

所有命運贈送的禮物，早已標好了價格。只是那時候，大家都很年輕。