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“從之前的老大變?yōu)楝F(xiàn)在的老三，誰(shuí)服氣？當(dāng)然不服氣。”

3月24日，在中國(guó)人保舉行的2020年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，人保集團(tuán)新任董事長(zhǎng)羅熹高調(diào)表態(tài)，“要重回行業(yè)C位”。

作為新中國(guó)保險(xiǎn)的“長(zhǎng)子”，人保曾經(jīng)一直以開(kāi)拓者與奠基者的身份引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，贏得 “老人保”的美譽(yù)。而如今，羅熹并不想用“老”字來(lái)給人保下定義。相反，重塑新形象，立足“新保險(xiǎn)”，成為人保開(kāi)啟新征程的重要任務(wù)。

尤其在市場(chǎng)地位方面，人保更是立下了“2025規(guī)劃”與“2035遠(yuǎn)景”的雙目標(biāo)，即：

○ 到2025年，實(shí)現(xiàn)全球營(yíng)業(yè)收入前五位，財(cái)險(xiǎn)主要指標(biāo)達(dá)到全球第一。

○ 到2035年，實(shí)現(xiàn)全球營(yíng)業(yè)收入擠入前三位，財(cái)險(xiǎn)所有指標(biāo)要進(jìn)入全球第一。

正如羅熹所言，“真抓實(shí)干，馬上就辦”。2020年成績(jī)或許只是人保前進(jìn)中的一面鏡子，讓人保看清自己還有哪些發(fā)力空間。

新領(lǐng)導(dǎo)班子亮相

新戰(zhàn)略起航

說(shuō)起2020年，無(wú)論是對(duì)行業(yè)，還是對(duì)單個(gè)公司而言，都是特殊的一年。新冠疫情的肆虐，讓保險(xiǎn)業(yè)一度陷入低迷，就連實(shí)力很強(qiáng)的險(xiǎn)企也一樣遭受疫情帶來(lái)的打擊，人保同樣如此。

只不過(guò)，2020年對(duì)于人保而言，還有另一層的不平凡——領(lǐng)導(dǎo)班子交替。

從2020年年初人保集團(tuán)原總裁白濤辭職，到4月新總經(jīng)理王廷科接棒，再到7月人保集團(tuán)原董事長(zhǎng)繆建民調(diào)任至招商局集團(tuán)，以及9月太平原董事長(zhǎng)羅熹空降人保任董事長(zhǎng)。幾乎貫穿全年的人保將帥更迭調(diào)整，給人保的經(jīng)營(yíng)更來(lái)了更多的變數(shù)。

高層調(diào)整，自然帶動(dòng)著戰(zhàn)略的變動(dòng)。隨著羅熹到任，人保確立了“1+7”的戰(zhàn)略框架。

○“1”即為卓越保險(xiǎn)戰(zhàn)略，要點(diǎn)是聚焦主業(yè)、追求一流、注重能力、綜合服務(wù)，內(nèi)涵是引領(lǐng)全球財(cái)險(xiǎn)、管理各類風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施全球服務(wù)、構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)、運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)、業(yè)績(jī)名列前茅。

○“7”是七大舉措，即始終保持人民保險(xiǎn)的發(fā)展理念，履行服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的歷史責(zé)任，提升財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，打造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)平臺(tái)，健全市場(chǎng)化運(yùn)作的管理體制，建立數(shù)字化支撐的發(fā)展基礎(chǔ)，提高現(xiàn)代國(guó)有企業(yè)的治理能力。

在這次發(fā)布會(huì)上，羅熹稱，在過(guò)去6個(gè)半月的時(shí)間內(nèi)，人保已經(jīng)在5個(gè)方面啟動(dòng)新戰(zhàn)略的實(shí)施，但也會(huì)掌握節(jié)奏。

當(dāng)然，在迎接新戰(zhàn)略的開(kāi)局“首年”之際，人保交出了2020年答卷。

○ 全年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入5636億元，同比增長(zhǎng)1.5%。

○ 利潤(rùn)總額316億元，同比增長(zhǎng)6.3%。

○ 歸屬母公司股東凈利潤(rùn)200.69億元，同比下降10.4%。

○ 每股收益0.45元，同比下降10.4%。

○ 總投資收益率為5.8%，較2019年上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。

在艱難的客觀環(huán)境中，取得這一成績(jī)并不容易。

車險(xiǎn)綜改后保費(fèi)還將下降

非車險(xiǎn)發(fā)展繼續(xù)優(yōu)化

于人保而言，財(cái)險(xiǎn)的重要性不言而喻。財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域繼續(xù)發(fā)力并引領(lǐng)行業(yè)，必然是新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子寄予的厚望。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年，人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入4331.87億元，業(yè)務(wù)規(guī)模保持平穩(wěn)；市場(chǎng)份額為31.8%，依舊保持行業(yè)首位；凈利潤(rùn)為208.34億元，同比增長(zhǎng)0.6%（扣除手續(xù)費(fèi)稅收政策影響）；承保利潤(rùn)達(dá)41.48億元，同比增長(zhǎng)2.4%；綜合成本率為98.9%，與2019年持平。

其中，作為財(cái)險(xiǎn)中最主要的車險(xiǎn)，其原保費(fèi)收入2656.51億元，同比增長(zhǎng)1.0%；承保利潤(rùn)為88.09億元，同比增長(zhǎng)7.4%；綜合成本率為96.5%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。

說(shuō)及車險(xiǎn)，2020年最大的一件事就是綜合改革。自2020年9月19日車險(xiǎn)綜改正式實(shí)施后，車險(xiǎn)市場(chǎng)的變化可以說(shuō)是非常明顯。無(wú)論是從保費(fèi)的變化，還是各家險(xiǎn)企在車險(xiǎn)方面的舉措，都訴說(shuō)著這場(chǎng)深度改革的影響力。

人保集團(tuán)副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)擬任總裁于澤表示，車險(xiǎn)綜改之后，10-12月，公司整體的商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)是下降的。不管是人保財(cái)險(xiǎn)還是行業(yè)，保費(fèi)都會(huì)下降且下降的幅度都不小。從2021年全年看，也可能還是一個(gè)負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。

但從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，于澤稱，2022-2023年，整個(gè)車均保費(fèi)會(huì)進(jìn)入一個(gè)稍微理性的狀態(tài)，恢復(fù)一個(gè)平穩(wěn)的狀態(tài)。

此外，在車險(xiǎn)保費(fèi)下降的同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也在持續(xù)優(yōu)化。據(jù)介紹，人保財(cái)險(xiǎn)家用車客戶線上化率達(dá)到89%，車險(xiǎn)直銷占比提升至 30%以上。非車險(xiǎn)方面，人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)占比超過(guò)了車險(xiǎn)，國(guó)家治理類的保險(xiǎn)，農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)都迎來(lái)非常有利的政策環(huán)境。

“基于承保組合差異化的配置資源，我們一方面是開(kāi)源，一方面是節(jié)流，同時(shí)也做到了降賠減損，實(shí)現(xiàn)了非車險(xiǎn)有效益的發(fā)展，這是整體的戰(zhàn)略。”于澤表示，“具體講，一個(gè)是戰(zhàn)略性的拓展個(gè)人非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出以家庭為單元的類似家庭賬戶的解決方案，大力發(fā)展一些服務(wù)型的家財(cái)險(xiǎn)，也根據(jù)現(xiàn)實(shí)的這些物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)展旅游險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)、電器延保等。”

信保業(yè)務(wù)進(jìn)一步瘦身

風(fēng)控管理再?gòu)?qiáng)化

說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)性事件，2020年的人保可謂經(jīng)歷了不少。金凰、玖富、邱縣假保單案件等，一起又一起的重大風(fēng)險(xiǎn)案件，可以說(shuō)對(duì)中國(guó)人保的品牌聲譽(yù)造成了不少負(fù)面影響。而這些事件也為公司和行業(yè)不斷敲響警鐘。

從業(yè)務(wù)層面看，信保業(yè)務(wù)“踩雷”后的傷害不小。據(jù)悉，由于疫情導(dǎo)致社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)水平提高，人保財(cái)險(xiǎn)信保存量業(yè)務(wù)逾期率上升，賠付成本同比增加；加之融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模收緊，保費(fèi)收入減少，整體信用保證保險(xiǎn)賠付率同比上升46.6個(gè)百分點(diǎn)，費(fèi)用率同比下降23.5個(gè)百分點(diǎn)，綜合成本率同比上升23.1個(gè)百分點(diǎn)，承保虧損51.04億元。

對(duì)于這一風(fēng)險(xiǎn)，人保有著清晰的認(rèn)識(shí)。王廷科表示，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，人保集團(tuán)在類金融業(yè)務(wù)和信保業(yè)務(wù)方面面臨風(fēng)險(xiǎn)，甚至面臨一些比較大的案件風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)跟行業(yè)有一定的關(guān)系。

為此，自人保財(cái)險(xiǎn)的信保業(yè)務(wù)連續(xù)“踩雷”后，公司內(nèi)部也開(kāi)始對(duì)這一業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模的收縮。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年底，人保財(cái)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)已從2019年的227.63億元收縮至52.83億元，減少了174.8億元，同比下降76.8%。這與此前人保宣稱的“理性發(fā)展、審慎經(jīng)營(yíng)，絕對(duì)不能以一般財(cái)險(xiǎn)強(qiáng)銷售的思維去發(fā)展此類業(yè)務(wù)，不能貪大求快，過(guò)度追求規(guī)模”的規(guī)劃貼合。

此外，在此次發(fā)布會(huì)上，王廷科還稱，2020年集團(tuán)強(qiáng)化底線思維，著力出清和化解存量風(fēng)險(xiǎn)。特別是嚴(yán)格控制增量風(fēng)險(xiǎn)，能夠做到風(fēng)險(xiǎn)的可知可控。

具體來(lái)看，一是全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，包括非標(biāo)投資信用風(fēng)險(xiǎn)排查、資產(chǎn)負(fù)債全面風(fēng)險(xiǎn)排查、金額1000萬(wàn)元以上風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的全面排查、保險(xiǎn)資金持倉(cāng)信用債等固收資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)排查等；二是針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，積極主動(dòng)進(jìn)行處置，特別對(duì)一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中化的處置；三是重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的管控，加強(qiáng)投資的投前、投中和投后管理；四是加強(qiáng)合規(guī)管理。

個(gè)險(xiǎn)基礎(chǔ)尚薄弱

健康險(xiǎn)需打通“三醫(yī)”壁壘

轉(zhuǎn)型，是近年來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)始終堅(jiān)持的總基調(diào)，也是各家險(xiǎn)企在業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要考量。作為人保集團(tuán)另外的增長(zhǎng)極，其壽險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型也取得了一定成效。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，人保壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值54億元，同比增長(zhǎng)5.6%，內(nèi)含價(jià)值規(guī)模超過(guò)千億，為1023億元，較上年末增長(zhǎng)20.8%，剩余邊際758億元，較上年末增長(zhǎng)18.2%；合并凈利潤(rùn)45.25億元，同比增長(zhǎng)42.7%；續(xù)期保費(fèi)473.54 億元，同比增長(zhǎng)7.8%；期交（含續(xù)期）保費(fèi)664.72億元，占比達(dá)到69.1%，同比提升4.4個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)介紹，人保壽險(xiǎn)堅(jiān)定不移推進(jìn)“大個(gè)險(xiǎn)”戰(zhàn)略，持續(xù)推動(dòng)“磐石計(jì)劃”落地，聚焦銷售能力建設(shè)和基礎(chǔ)建設(shè)，個(gè)險(xiǎn)代理人隊(duì)伍質(zhì)態(tài)持續(xù)改善。月均有效人力為10.18萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)8.8%。

在壽險(xiǎn)板塊，人保壽險(xiǎn)尚不及其他上市險(xiǎn)企，羅熹也表示，個(gè)險(xiǎn)方面，人保壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)還是比較薄弱的，個(gè)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)還需要加強(qiáng)建設(shè)。不過(guò)，對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，人保壽險(xiǎn)也有了較為明確的計(jì)劃，即建立“三高”模式，高端的人才、高端的產(chǎn)品、高端的客戶。

健康險(xiǎn)方面，羅熹表示，健康險(xiǎn)是一個(gè)很大的領(lǐng)域，盡管人保健康已經(jīng)成為中國(guó)最大的專業(yè)健康險(xiǎn)公司，但跟美國(guó)的健康險(xiǎn)相比，仍然很弱小。下一步，人保健康要在三醫(yī)（醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保）上做文章，要打通三醫(yī)壁壘。

“健康險(xiǎn)要把自己作為一個(gè)平臺(tái)、作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)、作為一個(gè)產(chǎn)品公司，而不能作為一個(gè)銷售公司，這樣你就能夠通過(guò)自己的技術(shù)、自己的產(chǎn)品，把很多的資源整合到這個(gè)平臺(tái)上來(lái)。”