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自2020年9月19日車險(xiǎn)綜改正式實(shí)施后，關(guān)于車險(xiǎn)的監(jiān)管級(jí)別再上一個(gè)臺(tái)階。

從銀保監(jiān)會(huì)的耳提面命，到一次又一次的座談會(huì)，關(guān)于車險(xiǎn)，監(jiān)管之手從未放松。

監(jiān)管風(fēng)暴不斷襲來(lái)，各種違規(guī)亂象不斷暴露在陽(yáng)光之下。

3月22日，有媒體報(bào)道，吉林省四家險(xiǎn)企因車險(xiǎn)綜改“不合格”被叫停新業(yè)務(wù)。

從3月22日起，吉林省當(dāng)?shù)匕l(fā)起了車險(xiǎn)行業(yè)自律倡議，承諾共同遵守一項(xiàng)“守則”。

四險(xiǎn)企新車定價(jià)系數(shù)“超標(biāo)”

全省車險(xiǎn)“停新”

據(jù)報(bào)道，近日，吉林省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于落實(shí)<吉林銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知> 的行業(yè)自律實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《自律方案》）的通知，就吉林省當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)的市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行了相關(guān)分析。

吉林省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)稱，3月16日，協(xié)會(huì)在吉林銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下，組織召開(kāi)了省協(xié)會(huì)車險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)工作會(huì)議。

就是在這次會(huì)議上，通報(bào)了四家車險(xiǎn)綜改“不合格”的險(xiǎn)企。此次會(huì)議點(diǎn)出都邦財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)四家險(xiǎn)企1月、2月存在新車自主定價(jià)系數(shù)超0.97的行為。因此，決定對(duì)四家公司采取停止全省商業(yè)車險(xiǎn)新車條款、費(fèi)率15天的自律處罰，并于3月19日起執(zhí)行。

這份處罰可以說(shuō)是自車險(xiǎn)綜改后，首份披露出來(lái)的因“違背綜改指標(biāo)”而被停業(yè)的處罰，給車險(xiǎn)行業(yè)的違規(guī)行為又一重錘。

在車險(xiǎn)綜改實(shí)施后，也有險(xiǎn)企因車險(xiǎn)問(wèn)題被重罰，且被停止新業(yè)務(wù)三個(gè)月，不過(guò)，從車險(xiǎn)違規(guī)的時(shí)間來(lái)看，違規(guī)行為還是發(fā)生在綜改之前。對(duì)于車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮警示性作用。

此外，有消息稱，在車險(xiǎn)綜改后，已有多地銀保監(jiān)局對(duì)轄區(qū)內(nèi)新車業(yè)務(wù)自主定價(jià)系數(shù)發(fā)生偏差的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取約談措施，督促限期整改。這次吉林省或許只是拉開(kāi)了序幕。

綜改影響凸顯

規(guī)模之下“糾錯(cuò)”之路還很長(zhǎng)

說(shuō)到車險(xiǎn)綜改，行業(yè)已不再陌生。尤其是車險(xiǎn)綜改持續(xù)實(shí)施6個(gè)月以來(lái)，其影響早已凸顯出來(lái)。

從最直接的保費(fèi)看，2021年1月，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入741億元，較2020年同期下降了12.82%，且在財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)中占比為46.93%，首次跌破50%。

跌破50%的占比，可以說(shuō)是這場(chǎng)車險(xiǎn)綜改帶來(lái)的最明顯的變化。無(wú)論是從整個(gè)行業(yè)，還是從財(cái)險(xiǎn)的兩大“巨頭”而言，都已成為這場(chǎng)綜改象征性的影響。

但保費(fèi)下降時(shí)，也會(huì)引發(fā)另一些問(wèn)題。在數(shù)次監(jiān)管座談會(huì)上都有提及。

例如，部分公司為爭(zhēng)取價(jià)格優(yōu)勢(shì)，拼湊自主定價(jià)系數(shù)較高的車型業(yè)務(wù)。監(jiān)管曾指出，車險(xiǎn)綜合改革后，部分公司既要符合當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局關(guān)于整體自主定價(jià)系數(shù)的要求，又要在家用車險(xiǎn)領(lǐng)域取得價(jià)格優(yōu)勢(shì)，因此刻意承保自主定價(jià)系數(shù)較高的特種車、重型貨車及出租車，以平衡公司整體的自主定價(jià)系數(shù)。

此外，還有一些唯規(guī)模論的經(jīng)營(yíng)思想難以改變，以至于出現(xiàn)很多突破監(jiān)管規(guī)定的做法。

在2020年年底召開(kāi)的關(guān)于車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施成效的座談會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)也多次指出問(wèn)題，批評(píng)違規(guī)行為，督導(dǎo)險(xiǎn)企改正。

但作為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中波及最大、影響最深的車險(xiǎn)，這場(chǎng)“糾錯(cuò)”之路還很長(zhǎng)。

車險(xiǎn)自律“承諾”啟動(dòng)

引入自罰環(huán)節(jié)

為了更好地加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)的監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)行為，吉林省率先編制了《自律方案》。

據(jù)悉，為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《吉林銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，吉林省開(kāi)始對(duì)車險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行“自律”規(guī)范。

首先，要對(duì)監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行回溯，成立省級(jí)及市（州）行業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督小組，省級(jí)及市（州）會(huì)員公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人參與。

其中，省級(jí)市場(chǎng)監(jiān)督有三個(gè)小組。三個(gè)小組需輪值，每次輪值時(shí)間一個(gè)月，負(fù)責(zé)輪值期間對(duì)各會(huì)員公司報(bào)送的違規(guī)證據(jù)材料進(jìn)行整理，并及時(shí)召開(kāi)會(huì)議，按照三分之二以上同意的原則對(duì)違規(guī)行為作出認(rèn)定，將認(rèn)定結(jié)果報(bào)方案的落實(shí)機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

其次，要回溯內(nèi)容，根據(jù)監(jiān)管部門要求建立車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)回溯自律規(guī)定，按期監(jiān)測(cè)通報(bào)各主體的執(zhí)行情況。例如：

○ 突破商業(yè)車險(xiǎn)整體自主定價(jià)系數(shù)均值下限0.82-0.84、新車自主定價(jià)系數(shù)均值上限0. 97的情況。

○ 突破車險(xiǎn)報(bào)備逐單手續(xù)費(fèi)上限23%-25%的行為。

○ 通過(guò)虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)或給子保險(xiǎn)合同外其他利益等違法違規(guī)行為，如:贈(zèng)送各類有價(jià)卡券、捆綁贈(zèng)送其他保險(xiǎn)產(chǎn)品等，以及通過(guò)任何平臺(tái)、渠道結(jié)轉(zhuǎn)贈(zèng)送等。

○ 其他涉及車險(xiǎn)違規(guī)違法行為。

如有公司出現(xiàn)違規(guī)，則需要分情況處理。如果定價(jià)系數(shù)偏離監(jiān)管所限定的閥值，或出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)違規(guī)，險(xiǎn)企需要“自罰”：

○ 自主定價(jià)系數(shù)偏離監(jiān)管值（整體和新車分別監(jiān)測(cè)）。以保險(xiǎn)主體全省、當(dāng)月為統(tǒng)計(jì)維度和周期，并按照偏離1次，其轄內(nèi)偏離自主定價(jià)系數(shù)市（州）中簽單保費(fèi)規(guī)模最大的市（州）公司停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率1個(gè)月；偏離2次，其全省停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率1個(gè)月來(lái)處理。

○ 其他違規(guī)行為（手續(xù)費(fèi)及其他市場(chǎng)違規(guī)行為）。以市（州）為單位統(tǒng)計(jì)違規(guī)案例次數(shù)，并按照違規(guī)1次，行業(yè)內(nèi)通報(bào)該公司違規(guī)情況，提示自查自糾；違規(guī)2次，該公司市（州）分管領(lǐng)導(dǎo)（班子成員）須到協(xié)會(huì)簽署主動(dòng)停業(yè)整改承諾書(shū)，自愿在該地區(qū)停止使用商業(yè)險(xiǎn)條款費(fèi)率1周（如停業(yè)期間通過(guò)其他方式繞開(kāi)自律規(guī)定停業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)至1個(gè)月）；違規(guī)3次及3次以上（包括同一公司不同市（州）累計(jì)），該公司省公司分管領(lǐng)導(dǎo)（班子成員）須到協(xié)會(huì)簽署主動(dòng)停業(yè)整改承諾書(shū)，自愿在該公司全省停止使用商業(yè)險(xiǎn)條款費(fèi)率1個(gè)月等來(lái)處理。

○ 不愿意主動(dòng)自查自糾的，由協(xié)會(huì)秘書(shū)處報(bào)送至監(jiān)管部門處理。

而且，要組建例會(huì)制度。一般情況各市（州）協(xié)會(huì)每月最少召開(kāi)一次車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督小組全體成員會(huì)議，通報(bào)當(dāng)月情況，做好下月市場(chǎng)互相監(jiān)督工作安排部署。

據(jù)悉，該《自律方案》自3月22日起施行。

或許， “自律承諾”將拉開(kāi)另一場(chǎng)車險(xiǎn)大整改的序幕。