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3·15后的第一個(gè)周末，中國銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)文，左右開弓，串聯(lián)在一起，頗有意味。

開 ?放

首先是險(xiǎn)企對(duì)外開放，靴子落地。

隨著征求意見結(jié)束，外資險(xiǎn)企管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則公布，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，允許內(nèi)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在同一規(guī)則下開展業(yè)務(wù)，構(gòu)建公平競爭的市場環(huán)境。

關(guān)于政策預(yù)期，市場早已在消化之中。

○ 2018年博鰲亞洲論壇上，總書記的重要講話拉開了中國金融業(yè)新一輪擴(kuò)大對(duì)外開放的大幕。三年來，金融對(duì)外開放的速度和質(zhì)量有目共睹，保險(xiǎn)行業(yè)更是重頭戲。2019年，從國務(wù)院決定到銀保監(jiān)會(huì)落實(shí)，外資股比的天花板被打破，其間，友邦“分改子”獲批以及安聯(lián)中國作為首家外資獨(dú)資保險(xiǎn)控股公司的開業(yè)，成為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外擴(kuò)大開放的標(biāo)志事件。

○ 2021年3月初，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在新聞發(fā)布會(huì)上表示，我們鼓勵(lì)更多外資進(jìn)入中國，有的是獨(dú)資，有的是合資。今年我們還會(huì)繼續(xù)考慮放寬這些方面的合作，進(jìn)一步降低外資準(zhǔn)入門檻，基本上實(shí)現(xiàn)和中資一樣的待遇，現(xiàn)在其實(shí)沒有什么領(lǐng)域是不開放的。

“宜早不宜遲，宜快不宜慢。”確實(shí)如此。

事實(shí)上，讓專業(yè)性更強(qiáng)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便捷進(jìn)入中國市場，在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、公司治理和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面競爭，是我們樂見的，也是亟待促成的。同一天，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和公司治理等問題，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)文點(diǎn)名，不能說是巧合，只能說，對(duì)外開放和內(nèi)部治理，本來就是一枚硬幣的兩面。

我們只需認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)行業(yè)能有今天的市場規(guī)模，不是保護(hù)的結(jié)果，而是不斷改革和開放的結(jié)果。對(duì)外開放肯定會(huì)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)，但什么都不做的風(fēng)險(xiǎn)更大。

治 ?理

溫言在口，大棒在手。在釋放開放的利好消息之外，銀保監(jiān)會(huì)也是毫不客氣，將眾多險(xiǎn)企一一點(diǎn)名，直指行業(yè)痼疾，以及一些深層次的問題。

銀保監(jiān)會(huì)先是點(diǎn)名復(fù)星聯(lián)合健康、國華人壽、德華安顧、人保健康、陽光人壽5家保險(xiǎn)公司，指出它們合規(guī)流于形式，內(nèi)控不嚴(yán)，要求各公司層層壓實(shí)產(chǎn)品開發(fā)管理主體責(zé)任，有效防范產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者利益。

接著，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)86家人身險(xiǎn)公司的2020年公司治理評(píng)估結(jié)果進(jìn)行公布，大部分為B級(jí)和C級(jí)，即較好和合格，23家不合格，其中13家為差，評(píng)優(yōu)的一家沒有。問題主要有隱藏實(shí)際控制人、隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、股權(quán)代持、股權(quán)質(zhì)押比例過高，“三會(huì)一層”運(yùn)作存在種種問題。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)險(xiǎn)企銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況，36家保險(xiǎn)公司信息缺失人員占比在10%-20%，27家超過20%。此外，全國保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)和保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)差異率為0.99%，有所改善，但君康人壽和復(fù)星聯(lián)合健康差異率超過5%，國寶人壽、合眾財(cái)產(chǎn)、和諧健康、日本興亞、現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)和太平養(yǎng)老差異率超過10%，被通報(bào)批評(píng)。

針針見血。基本上，這就是當(dāng)下人身險(xiǎn)公司的三大問題高發(fā)領(lǐng)域：合規(guī)內(nèi)控問題、公司治理問題和基層銷售問題。比如，萬能險(xiǎn)和年金險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)忽視“保險(xiǎn)姓保”，各系派公司的內(nèi)部治理，以及近期頻頻被曝光的基層銷售亂象。這些既是監(jiān)管的重點(diǎn)關(guān)注所在，也與消費(fèi)者的重點(diǎn)關(guān)切產(chǎn)生交集。

競 ?爭

何以解憂？唯有競爭。

開放的初心和歸宿，就是引入競爭。競爭可以帶來增量，可以激活存量。競爭的目的是為了在競爭中成長，而不是原教旨主義的無差別競爭，就好像拳擊賽里面，羽量級(jí)和重量級(jí)不可能同臺(tái)。而當(dāng)我們的險(xiǎn)企長出肌肉，露出牙齒，我們歡迎更激烈的競爭，在內(nèi)外一致的制度環(huán)境下，比拼服務(wù)、產(chǎn)品和創(chuàng)新，進(jìn)行“硬碰硬”。

開放和競爭，必然不是零和博弈，但必然是一個(gè)水漲船高的雙贏過程。我們不要去斤斤計(jì)較外資險(xiǎn)企在中國市場賺到了多少錢，這是小孩才有的線性思維，畢竟誰也不是活雷鋒，過來就是幫助中國人民實(shí)現(xiàn)共同富裕的。蘋果在中國市場大賺特賺，特斯拉在中國市場盆滿缽滿，我們虧了嗎？并沒有，我們形成了龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，或建立了護(hù)城河，或搶先一步過河。

未來保險(xiǎn)市場更進(jìn)一步的競爭，絕不是大進(jìn)大出的人海戰(zhàn)術(shù)，而是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能。誰能將技術(shù)和產(chǎn)品結(jié)合得更好，就能分得更大的蛋糕。我們也非常期待在保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)蘋果和特斯拉式的化學(xué)反應(yīng)。

外資保險(xiǎn)在中國市場的比例不是太大，而是太小。中國市場足夠大，能夠容納得下更多的外資險(xiǎn)企大象起舞。

在開放提速的背景下，內(nèi)部治理也要提速，內(nèi)外良性互動(dòng)，保險(xiǎn)行業(yè)將行穩(wěn)致遠(yuǎn)。因此，對(duì)外開放是真金白銀的開放，內(nèi)部治理是真槍實(shí)彈的治理，如此，新桃換舊符，是內(nèi)生增長；不如此，新瓶裝舊酒，是內(nèi)卷消耗。

以終為始

這個(gè)周末，最受關(guān)注的事，是在冰天雪地的阿拉斯加安克雷奇舉行的中美高層戰(zhàn)略對(duì)話。時(shí)隔兩個(gè)甲子的辛丑年，中方面對(duì)美國的所謂“優(yōu)勢(shì)”、“實(shí)力”和待客之道，硬氣回答，不卑不亢，求同存異。

硬氣的背后是底氣。這底氣來自于我們經(jīng)濟(jì)自身的規(guī)模、韌性和改革開放。對(duì)外不斷擴(kuò)大開放，對(duì)內(nèi)不斷調(diào)整結(jié)構(gòu)，順應(yīng)變化的形勢(shì)，為市場不斷注入活力，既營造友好的營商環(huán)境，也打造有利的消費(fèi)環(huán)境，就能不管風(fēng)吹雨打，立于不敗之地。

各行各業(yè)如此，保險(xiǎn)行業(yè)亦如此，想好我們想要的結(jié)果，做好我們自己的事，就是這個(gè)時(shí)代的洪音。