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4=28*3.7？

根據行業數據，2020年浙江（不含寧波，下同）完成車險保費547.87億元，其中人保、平安、太保和國壽前四家公司完成429.6億元，市場占比達78.41%，共有32家銷售車險保費的市場主體（包括省公司和互聯網保險公司浙江運營中心），其余28家主體分得21.59%的市場份額，也就說四家頭部公司的市場份額是中小公司的份額的3.7倍。

從商業險費改開始，車險市場的馬太效應越來越明顯，本次的車險綜合改革更是加劇了這一趨勢。據消息靈通人士表示，浙江市場在改革前的二三個月就出現秩序混亂的情況，大公司相互競爭，又相互掩護，你方唱罷我登臺，齊齊把市場費用抬到歷史最高。

小公司只能看著硝煙彌漫的市場，鳴金收兵。

1=16？

2020年，浙江市場車險保費總體實現1.65%的同比增長，前四家公司人保、平安、太平洋和國壽財的同比增長率分別是8.32%、2.62%、3.25%和8.94%，都遠遠高于行業增長率。

前四家公司平均同比增長率達5.91%，其中平安的增長率最低，這和平安的車險結構中非營業客車占比過高，單均保費下降幅度較大有很大關系。

后28家主體公司平均同比增長率為-11.28%，只有三家公司實現正增長，但增長率均低于3%，分別是天安保險2.61%、長安保險1.06%和英大保險2.59%。

幸福的公司都是相似的，不幸的公司各有各的不幸。負增長最高的幾家公司，依次是安心保險58.25%、國任保險45.77%、安誠31.7%、華安28.7%和永安27.74%。這些公司中，有的是因為總公司業務結構調整，有的是因為省公司業務結構調整，有的因為2019年總公司N周年司慶，戰略性需求沖了下業務，2020年的同比數據就比較差了。

還有的公司是因為省公司在2020年調整了一把手，所以第一個年度內采用了技術性的收縮策略。

2020年，人保在浙江車險市場實現同比增長8.32%，同比車險保費增量14.75億元，而2020年車險規模排名第17至第32名的主體公司的車險保費合計數僅為14.36億元，也就是一個人保公司一年內增長了16家小公司的保費總量。

事實就是這么殘酷。你可以想象下這個場景：早高峰，大伙擠電梯，本來一部地梯能坐32人，結果當天只能坐16人，也就是一半的人要走出電梯，原因僅僅是那個最胖的家伙，早上多喝了一碗粥……

89%和11%

2020年，浙江市場車險平均賠付率（報表綜合賠付率口徑）為59.35%。前四家大公司中除了國壽財公司略高于平均值以外，其他三家均低于平均值。

相反，28家中小公司中，只有三家公司的綜合賠付率低于行業平均值，分別是天安保險58.28%、英大保險54.92%和利寶保險53.74%。利寶保險是行業中賠付率最低的主體公司，2020年實現了近十年來的首次盈利。

仍然按大公司和中小公司來分析，大公司中三家低于行業平均賠付率的公司保費總量占前四家保費總量的89%，而小公司中三家低于行業平均賠付率的公司保費總量占中小公司二十八家保費總量的11%，可見車險經營效益的差異之大。

當然，2020年因為疫情、車險綜改和人員變動等諸多因素，也可能成為釋放歷史未決不充足數據的最好時間窗口，所以整體賠付率過高。

綜合成本率的數據目前還不得而知，可以想象，小公司的贏利情況不樂觀，畢竟保費規模下降運營成本上升，賠付率又高企，獲取成本只在短暫的時間內降低，大部分的時候都是較高的。

更可怕的不是這個，據業內人士稱，車險綜合改革的影響對2020年的影響只是個位數，大部分影響將在2021年呈現，到時中小公司們又將交出怎樣的成績單呢？

以下是2020年的浙江各公司的車險經營數據：

? （數據為行業交流數據）

盡管蒼白的數據沒法完整詮釋背后的真實經營情況，浙江的數據也不一定是中小公司經營困難的典型區域，但是我們仍然可以做出這樣的判斷，那就是如果中小公司穩定持續經營，以車型、區域，是否過戶等市場通用的規則，以品質為導向，是有一定的勝算的。但是改革后，一定都改變了。

我們有悲觀的借口，也有樂觀的理由，畢竟，細節中有魔鬼，變革時有機會。