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從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，“信用”有著兩層經(jīng)濟(jì)含義。其一，信用作為一種市場(chǎng)交易方式并在交易行為不斷擴(kuò)大中產(chǎn)生價(jià)值；其二，信用成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為的內(nèi)在規(guī)范要求，構(gòu)成無(wú)形的市場(chǎng)交易原則與信用約束。這兩層屬性特點(diǎn)決定了“信用要素”在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀與微觀兩個(gè)層面具有重要價(jià)值。

1 信用交易方式和信用價(jià)值

依據(jù)德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究理論，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以分為三個(gè)階段：以“以物易物”交換方式為主的自給自足自然經(jīng)濟(jì)階段；以貨幣作為主要交換媒介的貨幣經(jīng)濟(jì)階段；以信用交易為主導(dǎo)的信用經(jīng)濟(jì)階段。

在自然經(jīng)濟(jì)階段

商品交易行為通過(guò)“以物易物”方式完成，價(jià)值交換在同一時(shí)期完成，不存在“債”，且由于缺乏貨幣交易媒介，物物交換不一定是等價(jià)交換，因此交易的信用屬性并不明顯。

在貨幣經(jīng)濟(jì)階段

商品交易行為不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)“跨期”交易，即交易關(guān)系中的商品價(jià)值交換并非通過(guò)同一時(shí)期的商品交換完成，而是借助貨幣，通過(guò)“商品-貨幣-商品”的形式完成。從表層上看，貨幣成為商品交易的媒介形式，但內(nèi)里則承載著交易主體間的信任，代表的是債務(wù)。同時(shí)，在貨幣經(jīng)濟(jì)階段，商品交易開(kāi)始追求以貨幣媒介為主要形式的等價(jià)交換，商品交易的信用屬性日益明顯。

在信用經(jīng)濟(jì)階段

商品交易開(kāi)始突破傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)，一手交貨”方式，交易主體可以基于對(duì)彼此間的約定與信任，形成“先交錢(qián)，后交貨或分批交貨”、“先交貨或多次交貨，后統(tǒng)一交錢(qián)”的交易方式。除了商品買(mǎi)賣(mài)，借貸活動(dòng)中的信用要素屬性也十分明顯，債務(wù)人所擁有的信用額度即代表著其所能獲取的借貸額度。

在自然經(jīng)濟(jì)階段、貨幣經(jīng)濟(jì)階段、信用經(jīng)濟(jì)階段的交易形態(tài)變遷中，“信用”作為商品交易的內(nèi)在屬性日益明顯，并且不再局限于有形的貨幣交易方式。信用要素開(kāi)始更加直觀的影響、主導(dǎo)商品交易與借貸活動(dòng)，并在不斷擴(kuò)大的商品交易與金融活動(dòng)中產(chǎn)生“信用價(jià)值”。信用良好者將獲取商品交易方或借貸方更多的信任，獲取更便利的交易方式，更多的借貸資本額度與市場(chǎng)機(jī)遇，從而形成更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2 信用交易原則和信用約束

“信用”要素存在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀與微觀層面。微觀層面如上文所述的“信用交易方式和信用價(jià)值”，宏觀層面則體現(xiàn)為“信用交易原則”和“信用約束”對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和秩序的影響。這種規(guī)則和秩序的目的是保證市場(chǎng)活動(dòng)主體乃至全社會(huì)共同利益的實(shí)現(xiàn)。

機(jī)會(huì)主義和信息不對(duì)稱

機(jī)會(huì)主義

市場(chǎng)活動(dòng)主體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中會(huì)最大程度的保護(hù)和獲取自己的利益，甚至可能出現(xiàn)為了利己而損害他人利益的行為，這種行為即是機(jī)會(huì)主義行為。

信息不對(duì)稱

市場(chǎng)活動(dòng)主體在交易過(guò)程中，交易雙方所掌握的與交易有關(guān)的信息在準(zhǔn)確性、全面性、及時(shí)性、連貫性方面是存在差別的。客觀上，不存在任何一方主體能夠完全掌握建筑市場(chǎng)交易的所有信息。市場(chǎng)交易的雙方，僅對(duì)自身的資金配置、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、合同意圖等信息有著清楚了解，對(duì)另一方則缺乏足夠了解，交易雙方的信息不對(duì)稱情形由此產(chǎn)生。

在市場(chǎng)信息不對(duì)稱情況下，市場(chǎng)活動(dòng)主體會(huì)受“機(jī)會(huì)主義”心理影響，利用自身信息優(yōu)勢(shì)甚至不如實(shí)公開(kāi)交易信息、偽造歪曲交易信息，令對(duì)方做出錯(cuò)誤交易選擇，從而保護(hù)和獲取自身利益。信息不對(duì)稱情況下的機(jī)會(huì)主義行為不僅直接影響到市場(chǎng)交易效率，新增額外的交易成本，還擾亂著正常的市場(chǎng)秩序，最終對(duì)參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各方主體造成利益損害。

信用交易原則和信用約束

機(jī)會(huì)主義和信息不對(duì)稱現(xiàn)象是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行缺乏信用要素的表現(xiàn)。信用交易原則和信用約束措施，能夠令信用要素在市場(chǎng)運(yùn)行秩序中有效發(fā)揮規(guī)范引導(dǎo)、獎(jiǎng)懲約束作用，幫助市場(chǎng)活動(dòng)主體克服“機(jī)會(huì)主義”心理，維護(hù)信息不對(duì)稱情況下平等、公平的市場(chǎng)秩序。

信用交易原則成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要制度準(zhǔn)則，其表現(xiàn)形式為國(guó)家權(quán)威立法規(guī)定：

1《中華人民共和國(guó)民法通則》第四條：民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

2《中華人民共和國(guó)合同法》第六條：當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。第六十條：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。

3《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第二條：經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德。

4《中華人民共和國(guó)民法典》第七條：民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾。

同時(shí)還包括國(guó)家制定的相關(guān)指導(dǎo)政策、出臺(tái)的相關(guān)部門(mén)規(guī)章，如《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等。

當(dāng)然，從立法層面來(lái)看目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理尚缺乏專門(mén)的信用立法規(guī)定，相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容多散見(jiàn)于其他上位法或位階不高的部門(mén)條例。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用管理制度仍處于初步發(fā)展階段，迫切需要進(jìn)一步的立法推動(dòng)，為“信用”要素在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理中發(fā)揮機(jī)制作用提供依據(jù)。