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又是一年打假維權(quán)時，“3·15”晚會的例行常規(guī)，總讓每一家企業(yè)緊張又后怕。3月16日，來自銀保監(jiān)會消保局的2021年第一期風(fēng)險提示，也發(fā)人深省。套路，似乎縈繞在生活的周圍。

是否踩過坑，可曾上過當(dāng)？暗訪后的爆料，總讓消費者始料未及。

摻假的黃金、過期的面包、以次充好的毛巾……讓消費者心有余悸。

偌大的消費市場，感覺處處有 “陷阱”。

保險，一個更注重后期服務(wù)的虛擬金融產(chǎn)品，講求“先交費后服務(wù)”。看似一個“超前”的消費行為，如今已隨保障意識的提高飛入尋常百姓家。

就是這一具備保障功能的“日常”金融產(chǎn)品，近年來卻因多種問題被消費者投訴。

看不懂的保險合同、繁雜冗長的保險條款、一波三折的保險理賠、剪不斷理還亂的保險糾紛……越來越多關(guān)于保險的“抱怨”，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而蔓延。

有時，保險中的坑坑洼洼，讓消費者叫苦連連。

何以解憂，如何避坑，成為保險消費者最想掌握的“技能”。但“避坑”前要知道問題所在，才是有效規(guī)避的關(guān)鍵。

恰逢“3·15”之際，『A智慧保』與大家一起深入保險業(yè)，看清這些“陷阱”。

八大保險陷阱

陷阱一：利用“停售”噱頭賺取銷售額

有一種營銷叫饑餓式營銷，也就是賣方利用買方“搶購”的心理，虛構(gòu)出一種“不買就會錯過一個億”的營銷氛圍，在刺激下加快消費者的購買欲望。

保險，雖為一款金融類的虛擬產(chǎn)品，但同樣具備周期性。隨著市場的發(fā)展，保險也需要更新?lián)Q代。但當(dāng)監(jiān)管對一種保險產(chǎn)品定下“退市”時間表后，許多營銷人員就會借機搞“倒計時”式的保險宣傳。通過新舊對比等方式，用最具沖擊性的話術(shù)在朋友圈進(jìn)行過度宣傳。

例如，新舊重疾險交替之際，就有很多保險公司利用“舊版重疾險即將下架，趕快搶購”來進(jìn)行促銷，給消費者營造緊張感，從而增加銷售業(yè)績。

但“新產(chǎn)品不及舊產(chǎn)品好”、“新產(chǎn)品會漲價”等誤導(dǎo)式銷售，攪亂了消費者的正常選擇，同樣也埋下了因銷售誤導(dǎo)帶來的欺騙消費者、侵害消費者合法權(quán)益的隱患。

為此，監(jiān)管也曾就“炒停銷售”一事發(fā)布警告，并直接點出部分公司及相關(guān)人員對重疾險定義和經(jīng)驗發(fā)生率表修訂進(jìn)行片面解讀，借此對重疾險產(chǎn)品以炒停售的方式進(jìn)行“促銷”宣傳。

但這一行為，在保險銷售中依舊存在。為此，為了規(guī)避被“誤導(dǎo)銷售”的可能性，消費者需理性消費，不應(yīng)在搶購的刺激下蒙蔽理性的智慧。

陷阱二：過分夸大保險責(zé)任

購買保險是為了保障，但有部分銷售人員為了達(dá)成業(yè)績，完成目標(biāo)，過分夸大保險產(chǎn)品的責(zé)任，來欺騙消費者購買產(chǎn)品。而這樣的“陷阱”在保險銷售中會經(jīng)常出現(xiàn)，也是消費者最容易被騙的地方。

雖說人們現(xiàn)在的保障意識提高了不少，但作為一個專業(yè)性要求很強的金融產(chǎn)品，保險依然需要靠營銷員的講解來讓消費者對相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行了解。而在這個人為的介紹過程中，不免會有夸大其詞的說法。

尤其是免賠責(zé)任這一內(nèi)容，有的營銷員為了提高消費者購買的概率，甚至不向消費者介紹免賠責(zé)任，以至于很多在售后理賠時，消費者對于免賠責(zé)任并不了解，讓消費者誤以為任何情況都可以賠。

針對這一情況，監(jiān)管雖有嚴(yán)懲，《保險法》中也有明確規(guī)定，在保險產(chǎn)品的銷售過程中，保險公司要履行對格式條款和免責(zé)條款的說明義務(wù)，不得隱瞞、歪曲和欺詐，不得誤導(dǎo)投保人。然而，銷售過程難以控制，這一現(xiàn)象依舊存在。

陷阱三：以理財產(chǎn)品推銷保險

保險，其本質(zhì)為保障。但在銷售過程中，有營銷員將保險說成是理財產(chǎn)品，刻意回避或模糊產(chǎn)品性質(zhì)。尤其是在介紹具有收益型的保險產(chǎn)品時，更是夸大了保險產(chǎn)品的收益。

這樣的“陷阱”，經(jīng)常發(fā)生在人身險中的分紅險、萬能險、投連險產(chǎn)品中。因抓住了消費者看“回報”的心理，部分銷售人員就會“投其所好”，故意夸大說“這款產(chǎn)品收益高”等話術(shù)，來刺激消費者的購買欲。

雖然此前監(jiān)管已出臺相關(guān)規(guī)定，如“分紅保險未來紅利分配水平是不確定的，其中采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件”，但從現(xiàn)實的銷售情況看，依舊存在不少夸大收益的行為。

而這一行為所造成的后果就是，消費者未能獲得銷售人員所說的收益，感覺被騙從而進(jìn)行投訴。保險業(yè)的形象也遭受了損害。

陷阱四：單方加重被保險人責(zé)任

大部分醫(yī)療險和重疾險保險合同約定“被保險人應(yīng)當(dāng)在保險人指定的醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)”，此類條款實質(zhì)是保險公司為被保險人設(shè)定了特定義務(wù)，屬于隱藏性義務(wù)條款。

雖有防范保險欺詐目的的合理性，但該類條款將保險公司控制風(fēng)險的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給被保險人，加重了被保險人義務(wù)。部分保險合同中未將被保險人因情況緊急必須立即就醫(yī)的例外情形寫在合同中，消費者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請理賠，喪失了理賠的權(quán)利。

陷阱五：規(guī)避、減輕保險公司責(zé)任

對于保險理賠，在保險條款中標(biāo)明的觸發(fā)點是最重要的。但在銷售過程中，營銷員在這一部分的解釋并不多。為此，對于何種情況下保險公司才會理賠，很多人并不能清晰的知曉。

不過，從保險理賠條款看，保險公司則會設(shè)置很多條條框框。例如，3月9日浙江消保委點名的部分險企中，就存在一些保險條款的“陷阱”。

限定治療方式。保險合同以格式條款約定手術(shù)及治療方式，對于不符合合同約定的手術(shù)和治療不承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人患病后，根據(jù)自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無法獲得理賠。

限定專科醫(yī)生。消費者就醫(yī)的時候通過正常掛號看醫(yī)生，但不排除正常情形下遇到的醫(yī)生不符合合同約定的資質(zhì)條件。既然是保險公司指定范圍的醫(yī)院，醫(yī)生是否符合資質(zhì)要求就是醫(yī)院及保險公司的責(zé)任，被保險人在看病時也無從知曉醫(yī)生的資質(zhì)，因此，該類規(guī)定減輕了保險公司的責(zé)任。

限定保險金額又限定住院天數(shù)。保險條款約定了保險期間，公司累計給付的住院醫(yī)療費用保險金以合同保險金額為限，在此情形下，又限制被保險人累計住院天數(shù)，實質(zhì)上減輕了保險公司的責(zé)任。

陷阱六：重要條款未進(jìn)行顯著提示

很多保險合同中都提到了等待期，即在等待期內(nèi)，若發(fā)生保險事故，保險公司不予理賠。但一些保險合同中對于等待期不予理賠這一事項未通過字體加黑、加粗或者下劃線等醒目方式提醒消費者。

陷阱七：誘導(dǎo)“帶病投保”，避開健康告知

在投保重大疾病保險、醫(yī)療險時，保險公司一般要求投保人如實告知健康情況，從而確定是否在可投保范圍內(nèi)。但有部分營銷員為了達(dá)成業(yè)務(wù)，會故意誘導(dǎo)消費者隱瞞真實的健康狀況，從而形成“帶病投保”。

尤其是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下，許多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品免去了很多繁雜的專業(yè)性術(shù)語，只將最抓消費者眼球的內(nèi)容呈現(xiàn)。而錯誤地引導(dǎo)了消費者投保。

這種情況時，一旦出險，可能就會面臨拒賠，從而造成理賠的糾紛。

陷阱八：混淆繳費期限與保險期限

對于保險的認(rèn)知，很多人或有了很大提升。但對于一些老年人而言，尤其是在購買養(yǎng)老險產(chǎn)品時，或許會產(chǎn)生很多問題。

在長期普通壽險、分紅險產(chǎn)品中，保險繳費期限和產(chǎn)品的保險期限并不一定完全相同。即使投保人按繳費期限繳納了所有保費，也只是履行完了繳納保費的義務(wù)，但保險合同的保障期限有時卻比這個長。也就是說，在保費交完后，保險合同還有效。

但部分營銷員在銷售時，將兩者混在一起說，沒有明確告訴消費者，這樣的情況下，有的消費者會因此上當(dāng)受騙。

01 避“坑”指南

那么，消費者該如何避開這些“坑”？在簽訂保險合同時又該注意什么？

避免盲目跟投

根據(jù)實際理性選擇

不同的保險對象有不同的險種合同，消費者應(yīng)根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇合適的保險產(chǎn)品，切勿盲目聽從保險代理人的介紹。

投保前多方權(quán)衡

謹(jǐn)慎挑選保險公司

挑選保險公司時要注重該公司的規(guī)模、資金的充盈程度、投資額、理賠能力和運營能力。

注意保險代理人或經(jīng)紀(jì)人的

資格證書和就業(yè)證明

要查證保險代理人或經(jīng)紀(jì)人的資格證書和就業(yè)證明，確保其具有保險監(jiān)督管理部門的資格條件，以便在發(fā)生保險事故時能獲得保險理賠。

仔細(xì)閱讀合同條款的內(nèi)容

尤其是免責(zé)條款

保險合同是由保險公司出具的，簽約之前消費者要仔細(xì)閱讀合同條款，不明白的條款可以要求保險公司做出清楚的解釋，碰到專業(yè)性強的表述，可以向有關(guān)專家請教，避免因看不懂保險合同而糊涂簽約導(dǎo)致自己的權(quán)益受損。

如實填寫投保單

消費者一定要如實填寫保單，不可以對保險公司欺瞞重大病史等情況，不然保險公司可能以此作為拒絕保險賠償?shù)睦碛伞?

02

維權(quán)“手冊”

如果發(fā)現(xiàn)自己被侵權(quán)，該怎么辦？

○ 涉及民事糾紛，可致電保險公司投訴熱線。

○ 涉及民事糾紛，可尋求當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會調(diào)解。

○ 涉及民事糾紛，可撥打銀保監(jiān)會的維權(quán)熱線12378。

○ 涉及民事糾紛，可向當(dāng)?shù)刂俨脵C構(gòu)申請仲裁。

○ 涉及民事糾紛，可向人民法院提起訴訟。

○ 涉及違法違規(guī)，可撥打銀保監(jiān)會信訪舉報咨詢電話010-66279113。

需要注意的是，消費者購買保險時被誤導(dǎo)，在“投訴舉報”時要注意收集證據(jù)和材料。