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又是一年打假維權時，“3·15”晚會的例行常規，總讓每一家企業緊張又后怕。3月16日，來自銀保監會消保局的2021年第一期風險提示，也發人深省。套路，似乎縈繞在生活的周圍。

是否踩過坑，可曾上過當？暗訪后的爆料，總讓消費者始料未及。

摻假的黃金、過期的面包、以次充好的毛巾……讓消費者心有余悸。

偌大的消費市場，感覺處處有 “陷阱”。

保險，一個更注重后期服務的虛擬金融產品，講求“先交費后服務”?？此埔粋€“超前”的消費行為，如今已隨保障意識的提高飛入尋常百姓家。

就是這一具備保障功能的“日?！苯鹑诋a品，近年來卻因多種問題被消費者投訴。

看不懂的保險合同、繁雜冗長的保險條款、一波三折的保險理賠、剪不斷理還亂的保險糾紛……越來越多關于保險的“抱怨”，隨著互聯網發展而蔓延。

有時，保險中的坑坑洼洼，讓消費者叫苦連連。

何以解憂，如何避坑，成為保險消費者最想掌握的“技能”。但“避坑”前要知道問題所在，才是有效規避的關鍵。

恰逢“3·15”之際，『A智慧?！慌c大家一起深入保險業，看清這些“陷阱”。

八大保險陷阱

陷阱一：利用“停售”噱頭賺取銷售額

有一種營銷叫饑餓式營銷，也就是賣方利用買方“搶購”的心理，虛構出一種“不買就會錯過一個億”的營銷氛圍，在刺激下加快消費者的購買欲望。

保險，雖為一款金融類的虛擬產品，但同樣具備周期性。隨著市場的發展，保險也需要更新換代。但當監管對一種保險產品定下“退市”時間表后，許多營銷人員就會借機搞“倒計時”式的保險宣傳。通過新舊對比等方式，用最具沖擊性的話術在朋友圈進行過度宣傳。

例如，新舊重疾險交替之際，就有很多保險公司利用“舊版重疾險即將下架，趕快搶購”來進行促銷，給消費者營造緊張感，從而增加銷售業績。

但“新產品不及舊產品好”、“新產品會漲價”等誤導式銷售，攪亂了消費者的正常選擇，同樣也埋下了因銷售誤導帶來的欺騙消費者、侵害消費者合法權益的隱患。

為此，監管也曾就“炒停銷售”一事發布警告，并直接點出部分公司及相關人員對重疾險定義和經驗發生率表修訂進行片面解讀，借此對重疾險產品以炒停售的方式進行“促銷”宣傳。

但這一行為，在保險銷售中依舊存在。為此，為了規避被“誤導銷售”的可能性，消費者需理性消費，不應在搶購的刺激下蒙蔽理性的智慧。

陷阱二：過分夸大保險責任

購買保險是為了保障，但有部分銷售人員為了達成業績，完成目標，過分夸大保險產品的責任，來欺騙消費者購買產品。而這樣的“陷阱”在保險銷售中會經常出現，也是消費者最容易被騙的地方。

雖說人們現在的保障意識提高了不少，但作為一個專業性要求很強的金融產品，保險依然需要靠營銷員的講解來讓消費者對相關的產品進行了解。而在這個人為的介紹過程中，不免會有夸大其詞的說法。

尤其是免賠責任這一內容，有的營銷員為了提高消費者購買的概率，甚至不向消費者介紹免賠責任，以至于很多在售后理賠時，消費者對于免賠責任并不了解，讓消費者誤以為任何情況都可以賠。

針對這一情況，監管雖有嚴懲，《保險法》中也有明確規定，在保險產品的銷售過程中，保險公司要履行對格式條款和免責條款的說明義務，不得隱瞞、歪曲和欺詐，不得誤導投保人。然而，銷售過程難以控制，這一現象依舊存在。

陷阱三：以理財產品推銷保險

保險，其本質為保障。但在銷售過程中，有營銷員將保險說成是理財產品，刻意回避或模糊產品性質。尤其是在介紹具有收益型的保險產品時，更是夸大了保險產品的收益。

這樣的“陷阱”，經常發生在人身險中的分紅險、萬能險、投連險產品中。因抓住了消費者看“回報”的心理，部分銷售人員就會“投其所好”，故意夸大說“這款產品收益高”等話術，來刺激消費者的購買欲。

雖然此前監管已出臺相關規定，如“分紅保險未來紅利分配水平是不確定的，其中采用增額方式分紅的，應當特別提示終了紅利的領取條件”，但從現實的銷售情況看，依舊存在不少夸大收益的行為。

而這一行為所造成的后果就是，消費者未能獲得銷售人員所說的收益，感覺被騙從而進行投訴。保險業的形象也遭受了損害。

陷阱四：單方加重被保險人責任

大部分醫療險和重疾險保險合同約定“被保險人應當在保險人指定的醫院進行就醫”，此類條款實質是保險公司為被保險人設定了特定義務，屬于隱藏性義務條款。

雖有防范保險欺詐目的的合理性，但該類條款將保險公司控制風險的責任轉嫁給被保險人，加重了被保險人義務。部分保險合同中未將被保險人因情況緊急必須立即就醫的例外情形寫在合同中，消費者如果不清楚特殊情形除外，可能就不申請理賠，喪失了理賠的權利。

陷阱五：規避、減輕保險公司責任

對于保險理賠，在保險條款中標明的觸發點是最重要的。但在銷售過程中，營銷員在這一部分的解釋并不多。為此，對于何種情況下保險公司才會理賠，很多人并不能清晰的知曉。

不過，從保險理賠條款看，保險公司則會設置很多條條框框。例如，3月9日浙江消保委點名的部分險企中，就存在一些保險條款的“陷阱”。

限定治療方式。保險合同以格式條款約定手術及治療方式，對于不符合合同約定的手術和治療不承擔保險責任。被保險人患病后，根據自身疾病選擇最佳的治療方式，倘若治療方式與合同約定不一致，則無法獲得理賠。

限定專科醫生。消費者就醫的時候通過正常掛號看醫生，但不排除正常情形下遇到的醫生不符合合同約定的資質條件。既然是保險公司指定范圍的醫院，醫生是否符合資質要求就是醫院及保險公司的責任，被保險人在看病時也無從知曉醫生的資質，因此，該類規定減輕了保險公司的責任。

限定保險金額又限定住院天數。保險條款約定了保險期間，公司累計給付的住院醫療費用保險金以合同保險金額為限，在此情形下，又限制被保險人累計住院天數，實質上減輕了保險公司的責任。

陷阱六：重要條款未進行顯著提示

很多保險合同中都提到了等待期，即在等待期內，若發生保險事故，保險公司不予理賠。但一些保險合同中對于等待期不予理賠這一事項未通過字體加黑、加粗或者下劃線等醒目方式提醒消費者。

陷阱七：誘導“帶病投?！?，避開健康告知

在投保重大疾病保險、醫療險時，保險公司一般要求投保人如實告知健康情況，從而確定是否在可投保范圍內。但有部分營銷員為了達成業務，會故意誘導消費者隱瞞真實的健康狀況，從而形成“帶病投?！?。

尤其是在互聯網發展下，許多互聯網保險產品免去了很多繁雜的專業性術語，只將最抓消費者眼球的內容呈現。而錯誤地引導了消費者投保。

這種情況時，一旦出險，可能就會面臨拒賠，從而造成理賠的糾紛。

陷阱八：混淆繳費期限與保險期限

對于保險的認知，很多人或有了很大提升。但對于一些老年人而言，尤其是在購買養老險產品時，或許會產生很多問題。

在長期普通壽險、分紅險產品中，保險繳費期限和產品的保險期限并不一定完全相同。即使投保人按繳費期限繳納了所有保費，也只是履行完了繳納保費的義務，但保險合同的保障期限有時卻比這個長。也就是說，在保費交完后，保險合同還有效。

但部分營銷員在銷售時，將兩者混在一起說，沒有明確告訴消費者，這樣的情況下，有的消費者會因此上當受騙。

01 避“坑”指南

那么，消費者該如何避開這些“坑”？在簽訂保險合同時又該注意什么？

避免盲目跟投

根據實際理性選擇

不同的保險對象有不同的險種合同，消費者應根據自身情況謹慎選擇合適的保險產品，切勿盲目聽從保險代理人的介紹。

投保前多方權衡

謹慎挑選保險公司

挑選保險公司時要注重該公司的規模、資金的充盈程度、投資額、理賠能力和運營能力。

注意保險代理人或經紀人的

資格證書和就業證明

要查證保險代理人或經紀人的資格證書和就業證明，確保其具有保險監督管理部門的資格條件，以便在發生保險事故時能獲得保險理賠。

仔細閱讀合同條款的內容

尤其是免責條款

保險合同是由保險公司出具的，簽約之前消費者要仔細閱讀合同條款，不明白的條款可以要求保險公司做出清楚的解釋，碰到專業性強的表述，可以向有關專家請教，避免因看不懂保險合同而糊涂簽約導致自己的權益受損。

如實填寫投保單

消費者一定要如實填寫保單，不可以對保險公司欺瞞重大病史等情況，不然保險公司可能以此作為拒絕保險賠償的理由。

02

維權“手冊”

如果發現自己被侵權，該怎么辦？

○ 涉及民事糾紛，可致電保險公司投訴熱線。

○ 涉及民事糾紛，可尋求當地保險行業協會調解。

○ 涉及民事糾紛，可撥打銀保監會的維權熱線12378。

○ 涉及民事糾紛，可向當地仲裁機構申請仲裁。

○ 涉及民事糾紛，可向人民法院提起訴訟。

○ 涉及違法違規，可撥打銀保監會信訪舉報咨詢電話010-66279113。

需要注意的是，消費者購買保險時被誤導，在“投訴舉報”時要注意收集證據和材料。