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導(dǎo)讀：

近期，“騰訊老干媽”讓大家吃了幾天歡樂瓜。其中因“蘿卜章”導(dǎo)致起訴的“老干媽”卻變成了“老千媽”，保全了老干媽的財產(chǎn)。如果本案不構(gòu)成表見代理，將構(gòu)成保全錯誤的哪種情形呢？

保全錯誤的情形一般有哪些？保險公司有什么應(yīng)對措施?本文將結(jié)合案例，予以詳細(xì)講解。

前言：

訴責(zé)險的保險責(zé)任中，被保險人的訴訟財產(chǎn)保全申請錯誤，即保全錯誤，為保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任的前提條件；既然是前提，也就直接關(guān)系保險公司對一個案件的承保決策；既然保全錯誤成為保險公司是否承保一個項目的關(guān)鍵要素，故對保全錯誤的認(rèn)定就至關(guān)重要。

那么，司法實(shí)踐中，保全錯誤如何認(rèn)定？保全錯誤的認(rèn)定關(guān)系到申請人的主觀過錯等各種因素，認(rèn)定起來非常復(fù)雜。但在訴責(zé)險的承保實(shí)踐中，我們也發(fā)現(xiàn)有一些比較常見的簡單容易判斷的保全錯誤的情形，可以在篩選承保項目時簡單予以排除。

以下是筆者根據(jù)訴責(zé)險承保實(shí)踐中總結(jié)的保全錯誤的常見情形，結(jié)合案例分別予以介紹，以給予保險公司法務(wù)人員審核項目及一線人員展業(yè)的參考。

一、惡意保全

惡意保全指申請人出于惡意目的申請的一種財產(chǎn)保全。財產(chǎn)保全的目的是為了防止訴訟的一方當(dāng)事人轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損財產(chǎn)逃避將來生效判決的履行,該目的為財產(chǎn)保全的正當(dāng)目的，除此之外的其他目的都為不正當(dāng)目的。

有些當(dāng)事人不是出于上述目的，而是出于其他需要申請財產(chǎn)保全,也就是保全并不存在目的的正當(dāng)性。沒有保全的正當(dāng)性，不應(yīng)當(dāng)采取保全措施，申請人濫用財產(chǎn)保全制度申請財產(chǎn)保全為自己謀利，就屬于惡意保全。

最高人民法院《關(guān)于審理民事、行政訴訟中司法賠償案件適用法律若干問題的解釋》第三條規(guī)定，違法采取保全措施，包括以下情形：（一）依法不應(yīng)當(dāng)采取保全措施而采取的。以下案例為惡意保全的典型案例：

案例1、A公司為阻止B公司投標(biāo)虛構(gòu)B公司欠款惡意申請訴前保全的案例

A公司和B公司同為建設(shè)施工企業(yè)，實(shí)力相差不大，為競爭企業(yè)。一家房地產(chǎn)公司對外發(fā)包一項工程，A公司為阻止B公司參與投標(biāo)，就向法院申請訴前財產(chǎn)保全，以B公司拖欠A公司欠款1000萬元為由，請求法院凍結(jié)了B公司賬戶資金1000萬元。

B公司賬戶被凍結(jié)后，無法在限期內(nèi)從賬戶上支出資金，繳納工程的投標(biāo)保證金，因此喪失了參與投標(biāo)工程項目的機(jī)會。

因訴前保全時間為1個月，一個月內(nèi)如果保全申請人未到法院起訴立案，法院即會解除保全。本案中，因B公司并不拖欠A公司款項，A公司也未去起訴立案。一個月到期后法院解除了對B公司賬戶資金的凍結(jié)。但B公司錯過了繳納工程投標(biāo)保證金參與競標(biāo)工程的機(jī)會。

本案例中，A公司出于阻止B公司投標(biāo)的目的申請財產(chǎn)保全，無保全目的的正當(dāng)性，就屬于典型的惡意保全。

對策：

保險公司法務(wù)人員篩選評審潛在投保項目時，無論訴前保全還是訴中保全，均要根據(jù)申請人主張的事實(shí)和理由，結(jié)合案件的法律關(guān)系、證據(jù)資料進(jìn)行綜合判斷后，再作出是否承保的決定。對于無證據(jù)或證據(jù)特別牽強(qiáng)的案件，要十分慎重。

二、主體資格錯誤

主體資格錯誤指案件當(dāng)事人的身份不適格，也就是案件的原告/申請人與案件的被告/被申請人的主體資格有問題。這其中又包括原告/申請人的主體資格錯誤和被告/被申請人的主體資格錯誤兩種情形。

（一）原告/申請人主體資格錯誤

指原告的身份不適格，原告不是合格的原告。如發(fā)生人員傷亡的交通事故糾紛案件中，三者受傷和三者死亡的兩種情形，向肇事方主張賠償?shù)倪m格主體就不同。

三者死亡的交通事故糾紛案件中，根據(jù)法律規(guī)定，死者的第一順序法定繼承人，包括父母、配偶及子女為向肇事方主張賠償?shù)倪m格原告，及申請財產(chǎn)保全的適格申請人；無第一順序法定繼承人的，死者的第二順序法定繼承人兄弟姐妹為案件的適格原告，也是財產(chǎn)保全的適格申請人。

三者受傷的交通事故糾紛案件，傷者本人為適格的原告，也是適格的財產(chǎn)保全申請人。承保實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)個別承保案例，傷者的父母或配偶或兄弟做保全的申請人，請求保全肇事方的財產(chǎn)，此種情形就屬于主體不適格的情形。比如以下投保案例：

案例2、三者受傷其配偶代其申請財產(chǎn)保全案例

張山在一次交通事故中受傷住院，擔(dān)心肇事司機(jī)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃避賠償責(zé)任，張山的妻子李思即向法院提出財產(chǎn)保全申請，請求法院查封、扣押肇事車輛，并向我司投保訴責(zé)險做保全擔(dān)保。

我司在審查投保資料時，發(fā)現(xiàn)張山正在醫(yī)院治療，就詢問李思為什么自己作為財產(chǎn)保全的申請人而不是張山做財產(chǎn)保全的申請人。李思答因?yàn)閺埳阶≡褐委煙o法前往法院。

這就是典型的申請人主體資格有問題的保全。傷者張山雖住院了，其仍然是適格的主張賠償?shù)闹黧w，也即適格的財產(chǎn)保全的申請人，其妻子李思只能作為他的訴訟代理人，而不能以原告或申請人身份出現(xiàn)在訴訟中。

（二）被告/被申請人的主體資格錯誤

被告/被申請人的資格錯誤通俗地講就是告錯對象了。此類情形比較復(fù)雜。一個案件是否告錯被告要根據(jù)案情結(jié)合證據(jù)來判斷。承保實(shí)踐中常見的借貸案件中就涉及擔(dān)保人是否應(yīng)列為共同被告及被申請人的問題。

我國《擔(dān)保法》第23條規(guī)定，“保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任?！?

對于經(jīng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的借貸糾紛案件，如果涉及保證人，就要審查債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議是否有保證人的簽字蓋章，或其他書面文件的同意，否則就不能把保證人列為被告/被申請人，錯列并保全保證人的財產(chǎn)，就有可能發(fā)生被申請人主體資格錯誤的保全錯誤。以下為被告主體資格錯誤導(dǎo)致保全錯誤的賠償案例：

案例3、A公司起訴B公司及C公司并保全C公司財產(chǎn)致保全錯誤的賠償案例

A公司與B1公司簽署合作協(xié)議書，根據(jù)協(xié)議書約定，A公司向B公司支付合作資金9000萬元。后合作過程中雙方產(chǎn)生爭議，A公司起訴至法院，請求法院判決雙方解除合同，B1公司退回合作資金9000萬元及利息。B2、B3、B4公司作為B1公司的關(guān)聯(lián)公司，對其承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，C公司也承擔(dān)連帶責(zé)任。

A公司同時申請財產(chǎn)保全，請求法院凍結(jié)B1、B2、B3、B4及C公司的資金9000萬元。因B1、B2、B3、B4公司賬戶無資金，C公司賬戶有資金，最終法院凍結(jié)了C公司9000萬元。

案件經(jīng)審理后，法院作出生效判決，判決雙方解除合同，B1公司退還A公司資金9000萬元及利息，B2、B3、B4公司承擔(dān)連帶責(zé)任。C公司無須承擔(dān)責(zé)任。后法院解除了對C公司賬戶資金的凍結(jié)。

C公司即以A公司為被告，提出保全錯誤的賠償訴訟，主張因A公司的錯誤起訴及錯誤保全，給C公司造成存貸利息差700多萬元。后法院經(jīng)審理，支持了C公司的訴訟請求，判決A公司賠償C公司保全錯誤的存貸利息差700余萬元。

本案中，并無證據(jù)證明C公司和案件有關(guān)，A公司在證據(jù)不足的情況下請求法院凍結(jié)C公司賬戶資金9000萬元導(dǎo)致了保全錯誤。

騰訊老干媽案件，因騰訊起訴了老干媽，出現(xiàn)了假章，如果將來法院查明的事實(shí)，認(rèn)定本案不構(gòu)成表見代理（參見）逗鵝冤中的表見代理，認(rèn)定騰訊保全錯誤，就屬于被告主體不適格的保全錯誤情形。

對策：

對于一個案件雙方主體資格的審查判斷，要結(jié)合案件的事實(shí)和理由，案件的法律關(guān)系及證據(jù)等進(jìn)行綜合審查判斷。尤其借貸糾紛案件中涉及保證人的，更需要對保證人的保證責(zé)任進(jìn)行充分的審查和判斷。

對于原告/申請人主體資格有問題的，建議投保人修改保全申請書變更申請人；對于被告/被申請人主體資格有問題的，建議投保人在訴狀中保留此被告的前提下，將無關(guān)聯(lián)證據(jù)的被申請人從保全申請書中剔除，以規(guī)避保全錯誤的風(fēng)險。

三、保全標(biāo)的錯誤

保全標(biāo)的錯誤是指保全了非被申請人的財產(chǎn)，也即保全了案外人的財產(chǎn)。在保全標(biāo)的為賬戶、房產(chǎn)、汽車、股權(quán)及第三方債權(quán)等的記名財產(chǎn)的保全中，一般不會發(fā)生保全標(biāo)的錯誤的情況，原因是因?yàn)榇祟悩?biāo)的為記名財產(chǎn)，如果未登記在被申請人名下，實(shí)際上法院是無法完成保全的。

但是對于原材料類財產(chǎn)，如鋼鐵、煤炭、原油、木材等財產(chǎn)，因此類財產(chǎn)為種類物，不記名，容易發(fā)生保全標(biāo)的錯誤的情形。對于此類財產(chǎn)的保全，需要申請人方充分調(diào)查，搞清楚保全標(biāo)的的權(quán)屬再做保全。否則，不但保全目的落空，且容易保全錯誤造成損失。以下為保全標(biāo)的錯誤導(dǎo)致?lián)p失的賠償案例：

案例4、A公司起訴B公司錯誤保全C公司煤炭案例

原告A公司起訴被告B公司拖欠款項并申請財產(chǎn)保全。原告查詢到被告名下有數(shù)百噸煤炭，即申請法院查封了這些煤炭。

訴訟中案外C公司找到法院，提出上述被查封的煤炭為自己公司的煤炭，非B公司的煤炭，請求法院解封。法院征求原告A公司的意見，A公司不同意解封。后C公司提供了與B公司簽署的相關(guān)買賣合同、支付貨款的記錄等，說明該煤炭在法院查封前所有權(quán)已轉(zhuǎn)移至C公司。

法院經(jīng)核實(shí)后，解封了上述煤炭。后C公司以A公司保全錯誤，對其造成損失為由，提出訴訟，請求法院判決A公司賠償其保全錯誤造成的煤炭貶值損失數(shù)百萬元。該案經(jīng)審理，法院判決支持了C公司的訴訟請求，判決A公司賠償C公司貶值損失數(shù)百萬元。

對策：

對于大宗原材料的保全要慎重，并須及時跟進(jìn)案件進(jìn)展，對于案外人提出解封請求的，應(yīng)及時督促被保險人解封。

四、超額（標(biāo)的）保全

超額（標(biāo)的）保全也叫過度保全，指保全金額超過了合理的范圍。

一個訴訟案件如果做財產(chǎn)保全，其中涉及訴請金額和保全金額。那么保全金額如何確定呢？我國《民事訴訟法》第102條規(guī)定，保全限于請求的范圍，或者與本案有關(guān)的財物。

首先，保全限于請求的范圍，也就是保全金額以訴訟請求金額為限，不能超過訴訟請求金額。如原告起訴請求對方歸還欠款100萬元，其保全金額就應(yīng)該在100萬元以內(nèi)確定。可以是100萬元，也可以是80萬元，但不應(yīng)大于100萬元。

其次，保全限于與本案有關(guān)的財物，也就是僅能保全案件的爭議標(biāo)的。比如確定房屋權(quán)屬的案件，案涉房屋就是案件的爭議標(biāo)的，只能保全案涉房屋，而不能再涉及其他財產(chǎn)。

保全限于請求的范圍或與本案有關(guān)的財物為通常情形。

司法實(shí)踐中存在擬保全的標(biāo)的的價值大于訴請金額，但保全標(biāo)的又不可分割保全的情況。比如原告起訴被告歸還欠款50萬元并申請財產(chǎn)保全，被告名下只有一套價值200萬元的房屋，原告申請法院查封此套房屋。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院辦理財產(chǎn)保全案件若干問題的規(guī)定》，因被保全的房屋不可分割，可以整體保全。此類保全不屬于超額保全。如果保全標(biāo)的可以分割保全，但保全的財產(chǎn)價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于訴請金額的，就屬于超額保全。超額保全造成損失的需要賠償。以下為超額保全造成損失的賠償案例：

案例5：A公司起訴B公司歸還欠款超額保全B公司財產(chǎn)造成損失的賠償案例

原告A公司承攬了被告B公司發(fā)包的工程。工程完工后被告B公司拖欠工程款，A公司無奈起訴至法院，并申請財產(chǎn)保全，查封了原告承建的B公司的在建工程及預(yù)售房產(chǎn)。

訴訟中，被告B公司提出保全價值過大，超額保全，請求法院解封部分房產(chǎn)進(jìn)行銷售，并對預(yù)售房產(chǎn)委托評估公司進(jìn)行市場價值評估，評估后申請法院解封超額保全部分。原告不同意。法院并未及時解封超額部分。

訴訟結(jié)束后，法院解封了超額部分，被告（被申請人）即以超額保全錯誤造成預(yù)售房產(chǎn)貶值理由，以原申請人為被告提出保全錯誤賠償訴訟，請求法院判決原申請人賠償貶值損失數(shù)百萬元。

后法院審理該案，以訴訟中原被申請人曾提出解封超額部分，原申請人不同意，對超額保全錯誤存在過錯為由，判決原申請人賠償被申請人超額保全錯誤的房產(chǎn)貶值損失數(shù)百萬元。

對策：

評審項目時，如果投保人提供了財產(chǎn)線索，就需要評估財產(chǎn)的價值是否與訴請金額相當(dāng)，如果保全標(biāo)的價值過大，就要考慮是否可以分割保全，不能分割保全的，方可以整體保全，盡量避免超額保全的情形發(fā)生。

五、原告敗訴

原告敗訴指原告的訴訟請求未得到法院的支持。但原告敗訴并不必然導(dǎo)致保全錯誤，但原告敗訴會導(dǎo)致保全錯誤的風(fēng)險加大。

原告的訴訟請求未得到法院的支持。其中分以下幾種情形：

（一）法院駁回原告的起訴

此種情形，主要是基于法律程序的理由，原告的起訴被駁回，如原告的起訴過了法律規(guī)定的訴訟時效，或印章問題等等?；诔绦蚴马椀脑鏀≡V，原告的實(shí)體權(quán)利存在，原告可以改換案由另案起訴，原告基于實(shí)體權(quán)利的保全有充分的理由，故一般不應(yīng)認(rèn)定保全錯誤。

如司法實(shí)踐中存在有的原告的起訴被駁回的理由是因?yàn)樵媾c被告簽署的協(xié)議被法院認(rèn)定為關(guān)聯(lián)交易從而無效，原告可以改換案由另案起訴；也有的原告起訴時起訴狀上加蓋的印章非原告經(jīng)公安部門批準(zhǔn)刻制的印章，法院以此理由駁回原告的起訴，原告可以重新變更起訴狀上的印章后再次起訴。

上述兩種情況，原告的實(shí)體權(quán)利并未經(jīng)法院審理，也未喪失，故基于實(shí)體權(quán)利的保全不應(yīng)認(rèn)定為保全錯誤。

（二） 法院駁回原告的訴訟請求

原告的訴訟請求被法院駁回，也即原告的訴訟請求沒有得到法院的支持，原告的實(shí)體權(quán)利經(jīng)過法院審理判決未獲認(rèn)可。此種情形比較復(fù)雜，司法實(shí)踐中，根據(jù)申請人的主觀過錯，有的認(rèn)定為保全錯誤，也有的未認(rèn)定保全錯誤。

對于原告的實(shí)體權(quán)利根據(jù)證據(jù)判斷如獲得法院支持的概率小，保全錯誤的風(fēng)險就會高，因此需要我們審查承保項目時高度注意。

對策：

法務(wù)人員在評審案件時，要根據(jù)申請人主張的事實(shí)和理由，結(jié)合案件法律關(guān)系、證據(jù)資料進(jìn)行綜合判斷，對于金額越大的案件，對證據(jù)鏈條的完整性嚴(yán)謹(jǐn)性要有更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求，審慎作出是否承保的決定。

六、無保全必要性

財產(chǎn)保全的目的是防止被申請人在訴訟中轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損財產(chǎn)逃避判決的履行，也就是被告有逃避判決履行的動機(jī)，才有保全的必要性，如果被告沒有逃避判決履行的動機(jī)，就沒有保全的必要性。故保全的必要性也作為審查的要點(diǎn)。

保全必要性的審查主要發(fā)生在被告/被申請人為特定主體的案件中。如被告為國家機(jī)關(guān)、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位及保險公司、銀行等金融企業(yè)。

國家機(jī)關(guān)醫(yī)院等公益性單位一般為財政撥款單位，保險公司、銀行等金融企業(yè)等為有行業(yè)監(jiān)管的企業(yè)，上述主體一般沒有逃避判決履行的動機(jī)，故沒有保全的必要性，強(qiáng)行做財產(chǎn)保全不但會造成社會資源和司法資源的浪費(fèi)，也會導(dǎo)致保全錯誤。以下為保全保險公司的案例：

案例6、交通事故糾紛案件申請人申請保全保險公司的案例

王武在交通事故中受傷，治療終結(jié)后將肇事司機(jī)及肇事車輛的保險公司起訴至法院，請求法院查封、扣押、凍結(jié)肇事司機(jī)的財產(chǎn)和保險公司的財產(chǎn)。并向另一保險公司投保訴責(zé)險做保全擔(dān)保。

保險公司審查時告知：不能將保險公司作為保全的被申請人，因保險公司沒有轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃避判決履行的動機(jī)，故對保險公司沒有保全的必要性。

對策：

法務(wù)人員評審案件時要注意被告/被申請人為上述特定主體的案件，告知申請人不需要采取財產(chǎn)保全或?qū)⒋祟愔黧w從保全申請書中剔除。

保全錯誤的情形很多，保全錯誤的認(rèn)定也是一個復(fù)雜的法律問題。但在訴責(zé)險的承保實(shí)踐中，可以盡量將一些容易判斷的保全錯誤的情形篩除掉，盡量減少高風(fēng)險案件的承保。

結(jié)語：

訴責(zé)險屬于承保法律訴訟風(fēng)險的專業(yè)險種，需要借助法律專業(yè)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行風(fēng)險的評估和判斷，才能確保險種的可持續(xù)健康良性的長遠(yuǎn)發(fā)展。

附：法律法規(guī)：

（一）《民事訴訟法》

第一百零二條 保全限于請求的范圍，或者與本案有關(guān)的財物。

（二）最高人民法院關(guān)于人民法院辦理財產(chǎn)保全案件若干問題的規(guī)定

第十五條人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)財產(chǎn)保全裁定采取相應(yīng)的查封、扣押、凍結(jié)措施。

可供保全的土地、房屋等不動產(chǎn)的整體價值明顯高于保全裁定載明金額的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該不動產(chǎn)的相應(yīng)價值部分采取查封、扣押、凍結(jié)措施，但該不動產(chǎn)在使用上不可分或者分割會嚴(yán)重減損其價值的除外。

對銀行賬戶內(nèi)資金采取凍結(jié)措施的，人民法院應(yīng)當(dāng)明確具體的凍結(jié)數(shù)額。

（三）最高人民法院關(guān)于審理民事、行政訴訟中司法賠償案件適用法律若干問題的解釋

第三條 違法采取保全措施，包括以下情形：

（一）依法不應(yīng)當(dāng)采取保全措施而采取的；

（二）依法不應(yīng)當(dāng)解除保全措施而解除，或者依法應(yīng)當(dāng)解除保全措施而不解除的；

（三）明顯超出訴訟請求的范圍采取保全措施的，但保全財產(chǎn)為不可分割物且被保全人無其他財產(chǎn)或者其他財產(chǎn)不足以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的除外；

（四）在給付特定物之訴中，對與案件無關(guān)的財物采取保全措施的；

（五）違法保全案外人財產(chǎn)的；

（六）對查封、扣押、凍結(jié)的財產(chǎn)不履行監(jiān)管職責(zé)，造成被保全財產(chǎn)毀損、滅失的；

（七）對季節(jié)性商品或者鮮活、易腐爛變質(zhì)以及其他不宜長期保存的物品采取保全措施，未及時處理或者違法處理，造成物品毀損或者嚴(yán)重貶值的；

（八）對不動產(chǎn)或者船舶、航空器和機(jī)動車等特定動產(chǎn)采取保全措施，未依法通知有關(guān)登記機(jī)構(gòu)不予辦理該保全財產(chǎn)的變更登記，造成該保全財產(chǎn)所有權(quán)被轉(zhuǎn)移的；

（九）違法采取行為保全措施的；

（十）其他違法情形。

作者：崔春霞，保險業(yè)網(wǎng)紅，訴責(zé)險一姐，公眾號《訴責(zé)論談》創(chuàng)始人，創(chuàng)業(yè)推廣自己創(chuàng)立的訴責(zé)險全流程服務(wù)模式，致力于幫需要的保險公司實(shí)現(xiàn)訴責(zé)險產(chǎn)品騰飛的保險法律人。微信：cuichunxia2003