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游走在監管邊緣的網絡互助時常引來爭議。網絡互助還能走多久、走多遠尚不得而知。

2021年全國兩會上有代表委員建議，“網絡互助應當納入銀保監會監管”的范圍之內。

看似保險卻有別于保險的網絡互助，部分平臺仍靠自律、靠自發持續中，對部分會員患者提供分攤救助。不過，無監管下的資金池，則被認為存有巨大的風險。

雖然尚未有政策的明確限制，不過網絡互助似乎已如明日黃花，有的啟動即失敗，有的半路宣布退出，而目前最大的網絡互助平臺相互寶的會員也正在逐月減少。

相互寶分攤人數降至億人以下

一季度縮水超500萬

螞蟻金服研究院曾發布行業內首份網絡互助白皮書——《網絡互助行業白皮書》，據白皮書數據顯示，2019年我國網絡互助平臺的實際參與人數為1.5億人，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

而在這1.5億人中，當時有1億左右的人來自螞蟻金服的“相互寶”。不過，現在來看，這個所謂國內最大的網絡互助平臺，聚集力也在下降。

『A智慧保』發現，自2021年以來，相互寶的分攤人數急劇下降。從2021年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第一期的9593萬人。也就是說，在不到一個季度的時間內，相互寶分攤人數縮減了500萬人左右。

反觀救助的人數，則隨著分攤人數的下降而增長。截至2021年3月第一期，相互寶的待幫助人數為4018人。

具體來看，2021年1月第一期互助分攤人數為10100.76萬人，幫助成員為3663人；1月第二期互助分攤人數為9959.78萬人，幫助成員為3758人；2月第一期互助分攤人數為9847.47萬人，幫助成員為3762人；2月第二期互助分攤人數為9778.85萬人，幫助成員為4032人；3月第一期互助分攤人數為9593萬人，待幫助成員4018人。

分攤人數下降、救助人數不斷增加，意味著每個人的分攤金額也在增長。

據相互寶對外公布的2020年度經營報告顯示，2020年，相互寶成員達到1.05億戶，累計分攤互助金約98.9億元，人均分攤金額約94.2元/年。

雖然這一分攤金額低于螞蟻計劃的188元最高預測線，但相較2019年的29元來看，還是有了明顯的增加。也正是因為這一變化，人們對相互寶的分攤，或多或少有了不少爭議。畢竟，這些加入相互寶的用戶，本就是抗風險能力弱、“生不起病”，只能選擇相較于正規保險類產品更為廉價、程序簡易的互助產品。因此，這類用戶對價格會格外敏感。

如今，隨著相互寶分攤人數跌破億人，且繼續呈下降趨勢，這個最大的網絡互助平臺未來的發展，是否會守得住國內網絡互助的根基？

美團互助關停、被監管點名

但監管措施仍未落地

其實，對于相互寶的爭議，也只是人們對網絡互助的一個側面認識。不僅僅是相互寶，其他網絡互助平臺同樣面臨著類似的尷尬。

2020年9月，銀保監會打擊非法金融活動局發表了一篇關于《非法商業保險活動分析及對策建議》的文章，擊中了很多非持牌機構經營類保險業務的痛處，其中就包括那些曾經與保險“一線之隔”的網絡互助。

“相互寶、水滴互助等網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。”

直接的點名，讓一眾網絡互助平臺處境十分尷尬。雖然在第一時間，相關網絡互助平臺回應了這一問題，并發出“呼吁相關部門盡快落實互助監管”的聲音，但始終未落地的監管措施，仍是網絡互助的一大痛楚。

直至2021年1月15日，美團互助發布關停公告：“因業務調整，美團互助將于2021年1月31日24點正式關停。關停后，繼續聚焦公司主業發展，為用戶和商戶提供更好的產品服務。”關于網絡互助平臺存在的問題，監管人士直接給出明確的答復。

銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企表示：“我們覺得美團互助偏離美團主業，以及逆選擇風險不斷增加是它關停的主要原因，下一步將對網絡公司做網絡互助進一步關注，了解其運行的方式，分析風險情況，采取相應的措施。”

偏離主業、逆選擇、風險增加，互聯網平臺經營網絡互助，不但沒有為自己增光添彩，反而使自己陷入被爭議、被邊緣化之地。

當然，對于網絡互助的下一步計劃，雖然監管表示“進一步關注”，但仍未明確將其納入監管范疇。所以說，關于網絡互助平臺的監管問題，依舊繼續存在。

兩會提案建議納入監管范圍

四大問題仍待解

在今年的兩會建言中，網絡互助也成為被關注的熱點之一。

全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔在提案中建議，將互助納入銀保監會監管的框架內，并加快網絡互助行業立法，對合格的平臺頒發證書并加以公示，以實現行業的平穩健康長久發展。

作為一個獨立于監管之外的領域，網絡互助始終不是保險，也不屬慈善公益、網絡眾籌范疇。但它的出現，確實解決了一些問題。

在孫潔看來，網絡互助具有非常重要的社會管理功能，可有效防止因病致貧、因病返貧，成為健康保障體系的有益補充力量，顯著減少患病家庭經濟負擔和經濟損失；是商業保險的有效補充，覆蓋中等及較低收入居民，讓這些大病弱勢人群多一份保障；有助于我國健康保障領域數字化轉型升級。

不過，這些都不能化解最根本的問題，即網絡互助到底該歸誰監管。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，網絡互助是某種相互制保險（交互制保險）的“類保險”因素與互聯網新技術相結合的一種新型風險保障形式，是共享經濟之下的新生事物。

雖然說存在就有一定的合理性，但網絡互助作為新生事物，的確存在不少問題。

在孫潔看來，網絡互助目前有四大問題尚待解決：監管缺位、準入門檻低、行業平臺良莠不齊、資金管理需規范。

監管缺位是指，網絡互助處于監管的空白地帶，尚無明確的主管單位，相應的法律法規、行政規章、監督檢查等也滯后。或許，歸誰監管的問題是化解現有問題的關鍵。

準入門檻方面

網絡互助平臺的一般載體為科技公司，其有保險的性質卻不屬于保險公司。而且行業進入門檻低，導致行業內不乏各類假借保險名義和保險術語夸大宣傳等不規范現象。

從平臺看

網絡互助平臺良莠不齊，部分平臺可能存在會員規模無節制發展、平臺自身穩定性差、退出隨意等問題。并且，無論是前付費還是用戶選擇代扣哪一種模式，其所涉及的資金量巨大，資金管理規范都是網絡互助領域需要著重關注的問題。

為此，孫潔建議，建立針對性的網絡互助平臺責任追究機制，對不規范經營的平臺采取罰款、責令整改、暫停或關閉平臺、吊銷證書等懲罰措施。而且，由中國人民銀行對網絡互助平臺所涉及資金進行監管，對網絡互助平臺設立一定的資金管理要求，包括建立健全資金管理制度等，有效防范潛在的金融風險，確保網絡互助平臺互助金規范合理應用。