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近日，中國銀保信關于車險信息平臺手續費數據準確性的通知被各大媒體報導，通知稱部分保險公司車險中介渠道跟單手續費比例上傳為0，而且比例還不低，部分省份中介跟單手續費為0的保單量占比超過20%，甚至最高的公司該占比為96.64%。

另一方面，業內人士稱，車險綜合改革后局部市場車險費用極劇攀升，很多地方已回到改革前的狀態。管理層也多次表示對這問題的關注。

所以，車險費用方面，市場的數據真實性嚴重不真實，業財數據嚴重不匹配，這是客觀存在的，這里面蘊藏了極大的風險，因為費用總是需要出處的，中介跟單手續費為0是一個管理中非常常規且易避免的錯誤，出現這么大的比重，說明保險公司為了應付各種監管要求已慌不擇路。

每次談到車險，必談市場秩序，必談費用違規，每年屢出重手，包括罰款、停業務、換高管等一系列手段，但完全沒有根治。這個問題也多次被批是車險發展的“老大難”問題，是擾亂市場秩序的罪魁禍首，但事實究竟怎樣，需要追根溯源，厘清真相。

費用問題的本質

表面上是費用競爭，實際上是主體公司的不理性的、短期的、盲目的市場沖動。如果只針對問題的表面大動干戈，就會摁下葫蘆起了瓢，顧此失彼。業內人士稱保險公司費用超標是普遍現象，被處罰的自認倒霉，未被處罰的僥幸逃脫。

這樣一個長期性和普遍性的問題，需要我們正視它，它的存在與這個行業和環境息息相關，比如股東的回報期望和團隊考核目標等等。產品的附加值低，仍然還處于價格競爭的階段，所以費用競爭的方式更加直接有效。因此，費用問題是一個表面問題，需要行業更深層次的改革。

否則，治標不治本。

如果客觀地評價過去十多年來行業對于費用競爭的控制效果，可以用失敗兩個字來形容，每一次都是頑強地上升，然后直到頂點，行業出大招“熔斷”，再慢慢爬升，每一次的下跌都是下一次上升的準備。

從無例外！

費用監管的不合理性

有一個案例很能說明問題：某小公司委托第三方開發了一個客戶管理工具系統，但是入賬的時候不能用“技術服務費”這個科目，原因是這個科目經常被保險公司拿來走費用，所以行業不讓用了，后來這公司不得用所謂的“合規”的方式處理了這個問題。

這種因為要合規變成事實上的不合規的案例不是個別的，很多地方行業已經要求所有費用由行業審批了才能入賬。現實和監管的沖突，已讓基層機構和業務人員苦不堪言。

另外，各公司的運營成本管理水平不一、賠付管理水平不一，業務來源結構不一，獲取費用的理論空間自然就不一樣，如果行政規定必須一樣，那是非常不公平的。

目前因為費用的監管，造成了很多風險，比如費用體外循環等五花八門的問題。時常見諸報端的處罰，并沒有增加行政政策的嚴肅性，反而會讓主體公司對行業缺乏信任，更是摧毀了行業形象、從業人員信念和行業信心。

和解

有很多從業者懷念2008年的70號文，認為車險綜合改革后也需要這樣的一次與現實和解的機會。

2008年，車險費用和非車批改問題非常突出，八月監管下發關于規范市場秩序的通知，文件重申了數據真實性、執行報備費率、理賠難和公司內控等要求，也明確了商業險手續費據實列支，依法納稅。

該文件是當時行業風險的一次集中釋放，帶來了后面三年的行業發展黃金時期。文件中要堅持“疏堵結合”的原則，對目前的市場依然有借鑒作用。

邊界

要厘清保險公司和監管機關的邊界，市場經濟的主體是企業，要在合規的前提下尊重保險公司的市場地位。目前為應付很多市場短期行為，很多行業出臺了短期的監管行為，比如上面說的費用審批等等。

還有些地區的市場監管已經到了閥值管理的地步，也就是計劃好各公司的每日保費，超過就不能錄單，大家排排坐分果果，嚴重影響了行業的市場化進程。

當然也要劃清保險主體的經營的邊界，要嚴格監控主體公司的償付能力。這個問題是行業一直在做的，目前迫切的需要完善分支機構的綜合成本率的分析和監管，做到科學監管和實時監管，避免數據的滯后性帶來的不利后果。

還有一個很重要的邊界就是國家稅法和財經紀律，從通報的很多公司的費用違規情況來看，已經不是行政管轄的問題，而是涉及到法律問題，應該正常列支的就正常列支，但不允許抱有涉稅的違法違紀的僥幸心理。

費用管控的一個重要內容是打擊車主端的返利問題，特別是要限制形形色色的網電銷的返利，引導用服務競爭。行業一方面宣傳費用亂，費用高，另一方面對于車主主動索要傭金等行為不約束，不制止，造成基層業務員信心不足，收入銳減。

市場化

鼓勵各主體在合規的前提下，提高風險管理水平，提高成本管理能力和理賠管理水平，提高差異化經營水平。如果只是管控住費用這個單一維度，倒逼行業，只會適得其反。

充分運用市場這只無形的手，優化行業資源配置，而不是簡單地以合規的名義，扼殺創新，固步自封。

改革借助車險綜合改革的東風，用組合拳的方式規范市場秩序，而不是只盯住費用這個問題，一葉障目，傷害行業本身。

小結

總之，要在償付能力充足的前提下，杜絕車主返利的基礎上，在法治的軌道上，利用市場這個工具，激活市場活力，促進行業提高經營能力，惠及社會。

個人之見，僅供參考。