国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

車險綜合改革之后，市場逐漸發生變化，其中一個比較明顯的趨勢是中小公司對營業車業務的業務熱情開始上漲，一方面是中小公司非營業客車的市場在以肉眼可見的速度在縮減，另一方面當是因為該類業務的集中度較高，并且屬價格敏感型業務。

由此，造成該類業務市場競爭陡然激烈，市場費用激增，自主系數一再走低，消息人士透露，某小公司的營業貨車的自主已下調到0.78左右。而另一家中型公司，改革前在市場上一直以穩健見長的，現在對網約車業務青睞有加。

經營營運車保險業務是一個系統工程，包括銷售、承保和理賠等各環節，石川整理了一些營業車風險控制的要點，盡管數據與車險綜改后情況會有點出入，但是分析的維度值得大家借鑒：

制定合理的核保政策：

核保政策的制定可以借助風險量化分析手段來實現公司核保規則、各用途營運車輛業務占比、確定拒保車型等目的。風險量化分析是建立往年數據對車輛因素和駕駛員因素進行分析。

由于我國保險公司只能獲取駕駛員年齡、性別信息，而職業、婚姻狀況、違法犯罪記錄等信息大片空白，市場風險量化分析主要是對車輛因素分析，主要從出險頻率、賠付率兩個維度出發，分別透析危險理論涉及的損失頻率和損失兩個方面。

1、出險頻度：

出險頻度相對受滿期率和大案影響不大，數據較為客觀，出險頻度的分析可細化到交強險和商業險維度，更應該在商業險里細化到車損險和三者險的出險頻度分析，以確定核保政策，比如三者險保額之類的。

2.賠付率：

賠付率指標的高低直接影響一家保險公司車險經營的好壞，大多數公司也將其視為車險考核主要指標，各家公司從不同的維度分析營運車的風險，大致維度有：

a、新車購置價 :

新車購置價不光代表車的價格，還反映了零部件的價格、普遍程度以及汽車安全性能。一般認為，新車購置價越高，則零部件的價格越高，普遍程度越低，汽車安全性能也越高。

以下為某中型公司某中支不同新車購置價賠付率:

可見，出租客運普遍為中低端車型，應嚴格控制業務占比，5-10萬元車型的賠付率較為良好,可鼓勵；租賃客運20-25萬元車型賠付率高達253%，應回避該業務；公路客運賠付率普遍較為良好可鼓勵承保；特種車中對30-40萬元車型著重關注其用途，技術含量。

b：品牌

不同的汽車品牌代表其安全性能。從該公司數據來看，整體貨車賠付率低于50%的品牌有福田、東風、躍進、長安、凱馬、金杯、解放、飛碟，賠付率較差的品牌有陜汽、中國重汽、東風商用車，承保的時候應重點關注車況。

c:載重量

這是目前采用較多的分析維度，不再展開分析，建議結合車齡的難度進行細化，并且要重點關注單三者業務占比。

未來的定價方向

我國現有的費率厘定模式屬于“從車”模式，但隨著車險改革的發展以及大數據等新技術的出現，現有的“從車”車險厘定模式已難以滿足新形勢的要求，借力科技，實現向“從人”模式的轉變已是必然。

首先，通過車聯網的車載OBD終端收集并分析駕駛員的行車數據，包括車輛行駛里程、速度、油耗、疲勞駕駛、急轉彎、違章駕駛次數等；

其次，依托大數據挖掘技術分析評估駕駛員的安全駕駛行為。然后，將該駕駛員的安全駕駛狀況進行量化評分；

最后，將該駕駛行為評分應用到車險費率厘定中去，實現每一位車主車險費率的動態化、差異化。

通過記錄事故出險時間和地點，還可以有效地提高識別虛假賠案和騙賠行為，從而降低保險的理賠成本。

2013年左右，市場已經出現UBI在商用車上的應用，在小范圍市場也取得一定的效果，但是全國各地差異較大，內部決策比較冗長，與第三方的合作不穩定，短期行為較多，造成目前很多公司均合作某一家車聯網公司，定價決定因素趨于統一，市場又回到同質化競爭的階段。

實際上，從外部市場來看，科技越來越進步，這類OBD裝載設備的成本已大幅降低，各種創新的中小公司仍然有巨大的空間。

（部分數據來源:GD Insurance)