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“最近金融科技熱度有所降低，確實需要停下來想一想金融科技能夠帶給我們什么？是完全顛覆現有的生態系統還是與現在的生態系統和諧共處？我們為什么要發展金融科技？我們的初心是什么？就像房子是用來住的，不是用來炒的一樣，高估值的科技公司是否可以持續？由于擔心科技巨頭的壟斷是否要回到過去的傳統經濟時代？還是擁抱科技？多一些反思，多一些理性不會有壞處?！?

這是中保協秘書長商敬國在“2020全球保險科技大會云峰會”上的發言。他結合當前金融科技的熱點，從行業協會的層面，給出了以上7點的反思，并提出了金融科技的五個層次。

在商敬國看來，第一是人類新的作業工具，不實質改變現有的工作和商業模式，是目前金融科技最主要的表現形式；第二是改變商業模式的金融科技，創造全新的社會運行模式，這個是有爭議的；第三是金融科技不能脫離人們實際生存和發展的社會環境，不考慮社會成本只考慮商業利益的科技創新是不可持續的；第四是金融科技要素的投入應該是以收益大于成本為標準，包括社會收益和社會成本；第五是需傳統金融科技的內核，科技歸科技，金融歸金融，各自使用各自的規則，不能形成監管的套利。

無論是7點反思，還是五個層次，都體現了行業協會也在關注當前金融科技的爭議熱點，特別是金融創新的限度問題。這個問題也應引起保險業的思考和重視。

1 創新要注重商業和社會利益均衡

馬云的外灘講話，引起了監管部門對金融創新的思考和行動。而最近無論是相關平臺下架互聯網存款產品，還是京東就惡俗廣告的兩度道歉，抑或4家保險機構因“首月0元”被點名，都反映了監管部門的強監管傾向。

在這種背景下，中保協秘書長商敬國的這番反思值得體會。在保觀察看來，他的主要意思或許是：堅持金融科技創新的方向是不能動搖的，回到傳統經濟時代是不可取的；但與此同時，金融科技創新是服務行業發展的，而不是顛覆行業或起破壞作用的，更多是“術”的層面。

這在他關于金融科技的5個層次中也有所體現，金融科技不能實質改變現有的商業模式，不能脫離人們實際生存和發展的社會環境，要注重商業利益和社會利益的均衡，同時不能脫離監管和形成監管套利。

此外，他還從維護行業公平競爭的高度談起，金融科技的應用要避免產生壟斷利益，不能以所謂的規模效益為由剝奪其他的利益相關者合理利潤，現在需要反思“贏家通吃”的理論，“要形成一個公平的市場競爭環境，公平對待每一個市場參與者，不能以大欺小，以強凌弱?！?

2 保險科技創新的界限

保險是金融業三大支柱之一，保險科技也是金融科技的一部分。雖然相對金融科技其他領域，保險科技創新所帶來的行業影響和社會影響還沒有那么大。但當前這波的討論和政策傾向，依然值得保險業借鑒。

第一，保險科技創新要在審慎監管前提下進行。依據來自于2020年中央經濟工作會議中“金融創新必須在審慎監管的前提下進行。”這是中央對金融創新與監管之間關系的定調，也應該是適用于保險科技創新的。

此外，銀保監會副主席曹宇提出了金融創新的“三個有利于”原則，即是否有利于支持實體經濟、是否有利于防范金融風險、是否有利于保護消費者合法權益。這也是保險行業可以借鑒參考的，企業自家的保險科技創新是否違背了這三個標準。

在審慎監管的前提下，參照“三個有利于”原則，一家企業的保險科技創新行為是被監管部門認可和鼓勵的，也是無政策風險和輿論風險的。

第二，保險科技創新要促進保險業回歸保障本源。保險業是社會“穩定器”和經濟“助推器”，這是保險業的社會價值和行業價值。而保險科技創新作為一種手段，是要為這個本源服務的。

近些年，互聯網頭部科技公司等紛紛入局保險業，憑借數據流量和技術優勢，將給保險業原有的格局和市場結構帶來新挑戰。但如果它們所帶來的保險科技創新促進了保險業回歸保障本源，也是毫無疑問應該鼓勵的。

第三，保險科技創新要避免產生壟斷。保險行業雖然是個四萬億級的大市場，但整個行業規模還是偏向頭部企業集中的。這說明保險科技創新，特別是頭部企業的保險科技創新，特別容易看上去是產生壟斷的。

隨著保險科技創新的深入，“強者恒強、弱者恒弱”的馬太效應想必在保險業上演。到了這個時候，就需要監管部門進行規制，為大小保險機構形成一個公平的競爭環境。

這是保觀察的一些思考，歡迎交流！