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發財致富路千條，有人卻選不歸路。

近日，匯友財產相互保險社（以下簡稱“匯友相互”）曝出一起“以假亂真”的詐騙事件。據稱，有不法分子冒充匯友相互的人員進行保險銷售，以個人名義收取保險費，并采用PS等形式提供虛假保單，并制作在線驗真頁面。

這是一起“桃代李僵”的詐騙案，騙的是消費者的錢。其實說起保險詐騙，從大面上講，不外乎兩種：

○ 不法分子偽裝成保險公司人員，騙消費者

○ 不法分子偽裝與消費者同一戰線，騙保險公司

只不過，相對于前一種詐騙，第二種詐騙的影響更大，手段更隱蔽。有數據顯示，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。

長期以來，多方監管部門與保險機構皆在打擊騙保行業，欺詐與反欺詐一直在斗智斗勇。

為了進一步看清保險詐騙的不同面目，『A智慧保』分別從保險公司與消費者角度，撕下其偽裝的面紗。

以保險人身份

詐騙消費者保費

這種詐騙，不法分子的目的是騙消費者所交的保費，一般作案方式是借用保險公司營銷人員的身份，以銷售保險為名，欺騙消費者。從這一詐騙的案件生成看，許多不法分子都曾是保險機構的工作人員。

只不過，當部分人員離職后，公司對其在公司系統上的一些權益并未消除，以至于離職人員還能使用公司內部系統。

例如，2020年，崇明一男子因缺錢萌生歪念，冒充保險業務員，一連騙了7個人2萬多元。而該男子是在2019年從保險公司辭職，一次偶然中發現自己在保險公司使用的微信還能用，于是心生邪念，利用自己曾經的保險業務員身份和客戶進行聯系，推銷保險業務，并誘使客戶直接將錢款支付給自己。

從這一事件看，保險業中的 “李鬼”其實多出自保險機構曾經的員工，或者與保險機構員工有關系的人員，給不法分子留下了可乘之機。

以消費者身份

許騙保險機構理賠金

從這種類型的詐騙案看，用消費者一方的身份騙保險機構，則出現了更多樣的騙保方式。

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假以專業謊稱可代理全額退保

一些個人或社會團體以牟利為目的，通過網絡平臺、短信等方式發布“可辦理全額退保”的信息，以慫恿、誘導等手段讓消費者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取高額的手續費。

這樣的方式多是不法分子以產業鏈作案為主，基于當下保險業中存在的“銷售誤導”而導致部分客戶想要退保的需求，形成惡意退保“黑色產業”。

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偽造意外，惡意騙保

這樣的騙保手法涉及的案件不少。尤其是在車險方面，偽造交通事故，騙取保險金的事件時有發生。

另外，曾經轟動一時的泰國“殺妻騙保”案件，也屬于這一種。在偽造意外之前，為妻子購買高額保險，然后通過意外造成妻子身亡或傷殘，從而獲得理賠金。這樣的騙保，其實已經觸及到故意傷人的刑事層面。

此前，『A智慧保』也曾發布過黑龍江一起通過“自殘”來造假騙保的案件。騙保人通過“自殘斷指”引發“意外”，以獲得保險公司的賠付。

以上多起惡意騙保事件的背后，相同之處就在于“偽造”。以人為的“意外”來欺騙保險機構。

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與保險機構“內鬼”勾結

這種騙保，或許是成功率最高的一種方式。

打通保險機構內部人員，甚至是關鍵的理賠人員，可以說給這場騙保策劃加上了助力器。但正是因為這樣的案件頻發，給保險機構的教訓就是，加強防范“內鬼”。

此前，上海曾破獲了一起超百人的騙保團伙案件。其中的關鍵人物就是保險機構的內部人員，甚至是管理人員。為此，加強對內部人員的考察，也是保險機構防詐騙的重要環節。

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偽造關鍵性材料，促成理賠

理賠，要合乎保險條款里邊規定理賠的標準。但為了促成理賠，有不法分子偽造關鍵性“證據”，例如，司法文書、鑒定文件等具有法律效應的一些文件。而在此過程中，就需要不法分子在關鍵機構安排“自己人”，以獲得這樣的“特權”。

這樣偽造關鍵性的材料促成理賠的騙保，一般牽扯的人員很廣，或是具有專業知識的人員，或是某機構內部人員。

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虛張聲勢，夸大財產損失

這種騙保的目的，是為了獲得更多的理賠金。為此，在報案時，會向承保機構夸大財產損失。

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鉆退保或理賠條款漏洞

這種作案手法或許不常見，但同樣不排除有不法分子利用保險條款的規定，故意滋生事端。

詐騙不斷升級

圍剿任重道遠

近年來，隨著居民保障意識的增強，人們對于保險的需求度隨之提升。從早前只單純考慮不得不買的車險，到如今的壽險、意外險、醫療險、重疾險等，多樣化的保險需求正在影響著保險業。

然而，伴隨保險的快速發展，很多不法分子將矛頭對準了這一領域。組團搞詐騙、假以專業謊稱可全額退保、教唆他人惡意退保等事件連番上演。更有甚者，一些外部不法分子伙同保險業“內鬼”，打了保險機構一個措手不及。

十萬、百萬，甚至上千萬元的損失，一揮之間消失。巨大的資金窟窿，讓千千萬萬的保險人、數百家保險機構備受打擊。身心俱疲下，保險機構依舊需要面對尚且存在的騙保隱患。騙保團伙與保險機構，乃至監管機關之間的博弈，還未停止。

此次匯友相互為消費者提醒的詐騙風險，雖與我們所說的騙保有所不同，但從消費者角度看，都對消費者的合法權益造成了侵害。冒充某公司保險銷售人員進行保險銷售，收取保費，損害的不僅是消費者的權益，更有保險機構的聲譽。

而應對騙保頻發事件，監管也曾多次出主意、提建議。除了在監管層面加強對不法分子的嚴懲、嚴格開展調查外，多方監管機構將最重要的防患環節落在了保險機構自身的內控方面。保險機構是審核的第一道，也是關鍵的一道鎖，把好這一關，對于打擊騙保具有重要意義。尤其是面對“內外勾結”式的詐騙時，自身的防控必不可少。