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強監管最直接的方式就是罰款。2021年，這一慣性手段正在不斷加強。

3月9日，一南一北兩地銀保監局分別對當地財險、壽險兩個領域的“老大”動刀，發起了對“龍頭”險企的懲治。其中，深圳銀保監局對財險“老大”及相關負責人開出了109萬元的罰款處罰；黑龍江銀保監局則對壽險“老大”開出51萬元的罰單。

相較銀行來講，保險的處罰金額或許顯得輕微。但罰款不是目的，通過罰款帶來的警示才是處罰的出發點。

近年來，針對保險業的處罰已有多方解讀。而且從處罰的原因看，監管對于那些行業中經常出現且屢禁不止的行為，處罰力度在不斷加大。這一趨勢的變化，可以看出監管對保險“頑疾”的打擊決心。

尤其是作為保險行業的龍頭，不單單要在業務上領頭，更要在遵紀守法上帶頭。這才是一個健康的市場需要的“先鋒精神”。 為此，在對頭部險企的處罰上，監管或許更加嚴厲。

財險違規重地

財務數據不真實頻頻上榜

據深圳銀保監局公開的處罰信息看，財險“老大”有五項違規行為：

○ 未按規定使用經批準的保險費率

○ 財務數據不真實

○ 給予投保人或被保險人合同外利益

○ 未經監管機構批準變更營業場所

○ 任命臨時負責人未向監管機構報告

而這些違規，是經常出現在保險罰單中的主要內容，也是財險市場上險企經常觸犯的地方。

有統計數據顯示，2021年前2個月中，涉及財險公司的處罰數量最多。其中，1月有15家財險公司被處罰；2月有8家財險公司被處罰。

從原因看，財險公司被罰主要還是因為財務數據不真實、虛列費用、給予投保人或被保險人合同約定以外的利益等常規性的老問題。例如，1月，黑龍江銀保監局對財險“老大”等多家機構開出罰單，原因主要是“利用保險中介公司虛構保險中介業務套取費用、編制并提供虛假報表資料”等。

另外，需要注意的是，3月，針對這種頑固性違規現象，監管也開始加大懲罰力度，尤其是對于大型的頭部險企。

例如，3月2日，深圳銀保監局也對財險“老二”開出了百萬罰單，處罰的原因依舊是“財務數據不真實、給予投保人或被保險人合同外利益、未經監管機構批準變更營業場所；財務業務數據不真實”。

壽險違規“頑疾”不斷

內控等新問題引熱議

對于壽險“老大”的處罰，還是源于一場“舉報事件”。據悉，3月9日，壽險“老大”在官網“自曝”當地分支機構收到黑龍江銀保監局處罰51萬元，原因是內控機制不健全等。

對此，壽險“老大”也表決心稱，及時組織責任單位進行問題排查整改，后續將繼續深入加強合規管理工作，強化合規教育培訓，持續提高分支機構依法合規經營能力。

雖然對于這項處罰，行業均知曉其背后的故事，不過對于“內控機制不健全”這項違規，在保險行業中并不多見。此前，內控管理多與公司治理相關聯，在保險業內，因公司治理或者內控問題被點名的公司，多是因為股東股權問題。

不過，隨著監管的滲透與加強，更多的違規性問題將浮出水面。

另外，從前2個月的保險處罰看，集中于壽險領域的違規，多是編制虛假材料、欺騙投保人等原因。例如，部分公司利用朋友圈、客戶節等進行不實宣傳，存在欺騙投保人的違規行為。這些同樣也是整個保險市場需要整改的頑疾。

此外，在對保險公司的處罰中，今年也多次出現“未按規定使用經備案的保險條款、保險費率”的違規行為。例如，3月初，上海銀保監局就因這項違規行為對外資壽險公司“老大”罰款64萬元；福建銀保監局因一養老險公司存在“利用開展保險業務為其他機構或者個人牟取不正當利益、未按規定使用經備案的保險條款費率”，對其處罰55萬元。

合規性起異議

如何引導性“擠水分”

說到違規，其實各行各業都存在一些問題。只不過單從保險業來講，這些違規現象已成為保險業“難啃的骨頭”，一時半會難以消解。

具體到違規被罰的事由，最主要最常見的即為數據不真實、虛列費用、虛假材料等等。作為做誠信業務的企業，為何頻頻作假，導致產生這一現象的背后原因究竟是什么，也值得反思。

在今年的全國兩會建言中，也曾有代表就合規性的問題提出了建議。比如，“給予保險合同以外利益”，保險法規中明令禁止的行為，卻時常成為險企被處罰的原因。在越來越嚴的監管規定下，這一行為規定該如何正確理解，又該如何與時俱進，全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳給出了相關建議。

周燕芳建議，對“禁止給予合同約定以外利益”的定義和范圍加以明確，指導機構經營和金融監管；確保在防范商業賄賂、不正當競爭的同時，賦予保險公司開展正當商業經營活動的一定自由度；在避免不正當競爭、商業賄賂行為的基礎上，允許給予客戶合理的禮品和增值服務等。

雖然對于一些《保險法》中禁止的行為，或許在日常的經營中會產生與經營相反的效果，但是，“無規矩不成方圓”，合規下的經營才是行業正常前進的保障。

監管對于大型險企的嚴懲，不僅是為了維護市場秩序，更是以儆效尤，給其他險企敲警鐘。近年來，銀保監會及其派出機構對頭部險企的懲罰力度在加大，即使頭部險企出現了與其他險企同樣的違規問題，其被罰的金額也會大于中小險企，這往往與違規程度、涉及規模正關聯。

市場的合規經營，需要引導。而頭部險企在其中則承擔了“標桿”的作用。如果“頭”不正，身也會斜。