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再談車險，難頂半邊天。

靠車險“吃飯”或?qū)⒆兊迷絹碓诫y。

近日，銀保監(jiān)會公布2021年1月份保費成績單。數(shù)據(jù)顯示，1月保險業(yè)實現(xiàn)原保費收入1.01萬億元，同比增長11.16%。其中，財產(chǎn)險原保費收入1278億元。按照公司來看，1月財險公司原保費收入1579億元，同比增長0.13%。而2020年同期增速為4.58%。

從4.58%下降至0.13%，超4個百分點的收縮幅度，如此開年，著實讓財險公司捏了一把汗。

尤其是曾經(jīng)頂起財險市場大半邊天的車險，出現(xiàn)12.82%的下滑，車險在財險中的占比也縮小至46.93%。

占據(jù)半壁江山的“神話”被打破了。

市場份額跌破50%

保費同比降12.82%

根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2021年1月，車險保費收入741億元，較2020年同期下降了12.82%，且在財險公司保費中占比為46.93%，跌破了50%。

作為曾經(jīng)財險中絕對的“王者”，車險可以說與絕大多數(shù)財險公司“一榮俱榮，一損俱損”。曾經(jīng)超70%或更高的占比，讓車險成為人人都要去爭搶的香餑餑。即使最后都碰得傷痕累累，也在所不惜。

不過，近年來，隨著非車險的發(fā)力，以及監(jiān)管對非車險的一些政策支持，很多險企開始將注意力轉(zhuǎn)移至非車險領(lǐng)域。尤其是頭部險企提出了“調(diào)整保費結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展非車險”，財險結(jié)構(gòu)的“失衡”逐漸回歸正軌。

『A智慧保』統(tǒng)計了2013-2020年的車險保費數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，其實車險保費增速的下降，近年來早已出現(xiàn)。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，車險的保費增速還是17.9%，但至2018年，開始出現(xiàn)大幅度下降，增幅跌至個位數(shù)，為4.2%。2020年，車險保費增速更是下降至0.7%。當2018年車險保費增速跌破兩位數(shù)的增長時，行業(yè)便已預(yù)測車險的發(fā)展會隨著非車險的發(fā)力而變得緩慢。

另外，從車險在財險中的占比看，那些年占比曾超70%的輝煌已不再。

數(shù)據(jù)顯示，2013-2020年期間，車險在財險市場中的占比從70%以上降至2020年的60.7%，下降了近14個百分點。2021年1月，跌破50%的占比，可以說是車險歷史上的一大轉(zhuǎn)折。

保費下降早有預(yù)兆

“兩巨頭”車險下滑均超兩位數(shù)

其實，車險的變化，早已在財險的頭部險企業(yè)務(wù)中顯現(xiàn)。畢竟，作為占據(jù)財險半壁江山的“老大”與“老二”，其車險的市場分量舉足輕重。再加上“老三”，三家險企的保費變化，可稱之為財險市場變化的一個縮影。

據(jù)各大上市險企披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年1月份，人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險保費收入分別為531.12億元、302.99億元、186.48億元，同比分別增長1.15%、-13.19%、5.57%。三家合計保費為1020.59億元，占財險市場的64.64%。

再看車險，2021年1月份，人保財險車險保費收入240.9億元，較2020年同期下降了11.39%；平安財險車險保費收入173.62億元，同比下降了18.57%。

單看兩家公司的車險保費收入，就占1月整個車險市場的55.94%，可見份額之大。而兩家險企在1月份的車險保費下降之快，或許也是造成財險市場車險保費下降的重要原因。

除此之外，還有一些大中型險企在1月也出現(xiàn)了保費下降。例如，大地保險1月保費收入46.53億元，同比下降近16%；陽光產(chǎn)險1月份保費下降了14個百分點。

不過，從影響力看，財險兩大巨頭的保費變化，或才是其中的關(guān)鍵。

車險綜改影響力凸顯

大中小險企需“錯位”發(fā)力

說到車險，這一涉及公眾利益的保險產(chǎn)品，其實是受行政指導(dǎo)程度較高的一款產(chǎn)品。無論是此前進行的多次車險改革，還是2020年9月份開始的車險綜合化改革，都會對車險的經(jīng)營產(chǎn)生一定的影響。

因為，車險市場化改革本質(zhì)上是保險公司、渠道和消費者三者之間的利益再分配。無論是“報行合一”，還是規(guī)定相關(guān)系數(shù)等，車險綜改影響更大、涉及更深，其目的就在于強化保險公司和渠道向消費者讓利。

在總結(jié)車險的變化時，中保協(xié)在《2020年中國保險市場觀察》中表示，2020年財產(chǎn)險公司保費增長出現(xiàn)兩個拐點，即：

○ 年初受疫情影響，收入增速明顯回落，2月累計保費增速0.62%，為全年最低點，較上年同期下降13.07個百分點。3月開始增速回升，逐步回歸常態(tài)，9月累計保費增速達到全年峰值，實現(xiàn)8.43%。

○ 隨著“車險綜改”落地，9月以后保費增速有所放緩，但車險降價進一步惠及民生，全年財產(chǎn)險公司保費收入增長4.36%，較上年同期下降6.36個百分點。

疫情的影響，不必過多贅述，是一場對全行業(yè)的考驗。而車險綜改則是車險發(fā)展歷史上一次最具影響力的改革。

據(jù)國泰君安發(fā)布的研究報告顯示，這一次車險綜改將此前改革中出現(xiàn)的“為滿足多方利益制定多重目標”做了突破，化多重目標為單一目標，回歸車險改革讓利消費者的本源。市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等都將服務(wù)于這個主要目標。

在讓利消費者的驅(qū)動下，車險費率有了新的變化，車險經(jīng)營也開始朝著“降費、增保、提質(zhì)”前進。不過在此過程中，車險保費的下降，監(jiān)管也早已提前打好預(yù)防針。

自車險綜改實施以來，車險單月保費增幅開始變?yōu)樨撝担以?0-12月期間，下降幅度明顯加大。

承保利潤方面也是如此。2020年車險承保利潤為79.57億元，較2019年減少了20.09億元，同比下滑23.2%。如果和2020年前11月相比，車險承保利潤減少了37.43億元，也就是說，不考慮財務(wù)數(shù)據(jù)誤差，2020年12月單月車險承保虧損約為37.43億元。

保費、承保利潤的下降，與車險綜改的進一步推進不無關(guān)系。在此背景下，險企應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型突圍，國泰君安研報里也給出了建議：

○ 大型險企強者恒強，加強直銷直控渠道建設(shè)提升費用優(yōu)勢。前三次商改中，大型險企重點強化以電網(wǎng)銷、直銷和車商渠道為代表的直銷直控渠道，手續(xù)費率大幅縮減，費用率及綜合成本率優(yōu)于行業(yè)。我們認為，大型險企得益于較強的直銷直控渠道建設(shè)能力及議價能力，將獲得更大的費用優(yōu)勢，預(yù)計在賠付率長期向上的背景下依然實現(xiàn)承保盈利。

○ 中小險企尋求特色化發(fā)展路線。一是在車險領(lǐng)域探索創(chuàng)新產(chǎn)品，如機動車里程保險（UBI）等；二是聚焦某個非車險細分市場，基于自身特點，例如股東優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢等，實現(xiàn)差異化發(fā)展。

除了車險外，影響2021年1月財險市場的另一險種則是保證保險。數(shù)據(jù)顯示，1月保證保險保費收入為90億元，較2020年同期減少了34億元，同比下降27.42%。