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引言

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入及消費(fèi)水平大幅提高，機(jī)動(dòng)車(chē)越來(lái)越廣泛的應(yīng)用于生產(chǎn)和生活，在人們獲得行為便利的同時(shí)，也引發(fā)了大量人身、財(cái)產(chǎn)損害賠償風(fēng)險(xiǎn)和糾紛，由此產(chǎn)生的車(chē)險(xiǎn)訴訟案件急劇增加，對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理帶來(lái)了挑戰(zhàn)，一定程度上也給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和聲譽(yù)帶來(lái)不良影響。

訴訟是車(chē)險(xiǎn)理賠的最后一道防線，在擠壓理賠水分、震懾打擊虛假案件、維護(hù)公司合法權(quán)益、促進(jìn)社會(huì)公平正義等方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。車(chē)險(xiǎn)訴訟的龐大規(guī)模及專(zhuān)業(yè)性，使其具有重要的研究意義。雖然保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管控制度日趨完善，但在保險(xiǎn)和訴訟重疊的特殊領(lǐng)域，如何做到專(zhuān)業(yè)化精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)向管理要效益，向管理要口碑是擺在保險(xiǎn)行業(yè)面前的值得深入思考的問(wèn)題。

一、車(chē)險(xiǎn)訴訟現(xiàn)狀

機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)制度的不斷發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司第一大險(xiǎn)種的地位，但重業(yè)務(wù)輕理賠的觀念仍然深入影響著保險(xiǎn)公司的決策層和管理層，尤其是車(chē)險(xiǎn)訴訟，仍然處境尷尬。

1.管理意識(shí)落后，對(duì)訴訟案件重要性認(rèn)識(shí)不足。從保險(xiǎn)公司內(nèi)部來(lái)說(shuō)，體制機(jī)制老化效率較低不能滿足當(dāng)前工作需求，導(dǎo)致訴訟的價(jià)值無(wú)法得到最好的體現(xiàn)。從保險(xiǎn)公司外部來(lái)說(shuō)，客戶贏了訴訟丟了口碑，法官也對(duì)保險(xiǎn)公司的惜賠不滿，社會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)訴訟的整體評(píng)價(jià)欠佳。訴訟案件的重要性就體現(xiàn)在，通過(guò)訴訟發(fā)現(xiàn)公司承保理賠存在的各類(lèi)問(wèn)題，倒逼保險(xiǎn)公司與時(shí)俱進(jìn)提高服務(wù)能力和管理水平，有效降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮出保險(xiǎn)社會(huì)穩(wěn)定器的作用。

2.專(zhuān)業(yè)化水平低，對(duì)保險(xiǎn)訴訟理論研究不足。一方面，保險(xiǎn)公司缺乏能夠深入研究保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)訴訟的專(zhuān)業(yè)人才；另一方面，跟保險(xiǎn)律師的聯(lián)系僅停留在案件代理階段，存在保險(xiǎn)理論和訴訟程序研究、訴訟技巧培訓(xùn)等方面的短板，理論與實(shí)踐的聯(lián)系不密切。

二、實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題

就目前車(chē)險(xiǎn)訴訟實(shí)務(wù)情況而言，大部分保險(xiǎn)公司的重視程度有待提高，急需轉(zhuǎn)變觀念，糾正錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，潛心鉆研業(yè)務(wù)，正確對(duì)待存在的問(wèn)題。

1.管理上缺少抓手。

（1）訴訟案件關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的訴訟管理系統(tǒng)。

保險(xiǎn)公司每年有多少上訴案件，勝訴率和減損金額是多少；各地區(qū)有多少黃牛案件，哪些修理廠、鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu)參與了，金額多大；各地區(qū)法院對(duì)道路交通事故和保險(xiǎn)合同糾紛的審判觀點(diǎn)、尺度、是否判決保險(xiǎn)人承擔(dān)訴訟費(fèi)用等等，這些問(wèn)題看似簡(jiǎn)單，但是很難拿出來(lái)詳實(shí)的數(shù)據(jù)從宏觀角度進(jìn)行分析，無(wú)法對(duì)訴訟案件所產(chǎn)生的影響進(jìn)行研判，也無(wú)法進(jìn)行細(xì)化研究，直接造成公司對(duì)訴訟失去了最基本的抓手。

數(shù)據(jù)對(duì)于訴訟管控有意義重大。一是通過(guò)訴訟相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，能夠?yàn)槌斜＠碣r政策措施的制定提供依據(jù)；二是對(duì)行業(yè)內(nèi)的人傷、車(chē)物損黃牛現(xiàn)象進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，以此向行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門(mén)及司法部門(mén)反饋，爭(zhēng)取政策上的支持，凈化市場(chǎng)和司法環(huán)境；三是為人傷調(diào)查調(diào)解、車(chē)物損定損提供一定的方式方法和思路；四是可以起到調(diào)配訴訟資源，節(jié)約理賠費(fèi)用，降低訴訟成本的作用；五是可用于績(jī)效考評(píng)，提升管理效率。

訴訟雖然是理賠的一種途徑，但是在邏輯思維和程序上仍然有本質(zhì)區(qū)別。縱觀行業(yè)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司的理賠系統(tǒng)，出發(fā)點(diǎn)大都以傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠思路為綱，除平安外基本都未考慮到訴訟案件的特殊性，訴訟關(guān)注的數(shù)據(jù)未得到重視，更談不上讓系統(tǒng)發(fā)揮除數(shù)據(jù)積累之外的過(guò)程管控功能。訴訟本身是個(gè)非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦颍坏┐嬖谑д`，哪怕是一個(gè)小細(xì)節(jié)，都將可能產(chǎn)生大量不該承擔(dān)的賠款、大量的上訴案件和高額的訴訟成本。訴訟程序有嚴(yán)格的時(shí)間節(jié)點(diǎn)要求，簡(jiǎn)言之就是什么時(shí)間必須干什么事，一旦錯(cuò)過(guò)將產(chǎn)生難以挽回的后果，因此訴訟管理相應(yīng)的講求效率第一。管理系統(tǒng)既能積累有效數(shù)又能發(fā)揮過(guò)程管控的基本作用還能兼顧效率，才能算的上是一個(gè)專(zhuān)業(yè)的管理系統(tǒng)，才有助于提升管理水平。

（2）法律隊(duì)伍不穩(wěn)定，人才流失嚴(yán)重。

保險(xiǎn)公司的法務(wù)崗作為處理車(chē)險(xiǎn)訴訟的中堅(jiān)力量和管理制度的直接執(zhí)行者，作為既懂保險(xiǎn)又懂法律的專(zhuān)業(yè)人才，應(yīng)該作為專(zhuān)業(yè)技術(shù)崗位而獨(dú)立存在，應(yīng)該受到公司的足夠尊重和重視，應(yīng)該有良好的發(fā)展前景。但實(shí)際的保險(xiǎn)公司法務(wù)崗卻是雞肋崗位，長(zhǎng)期依附于其他崗位，未形成獨(dú)立的條線部門(mén)，訴訟中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到重視和解決，崗位價(jià)值得不到體現(xiàn)；待遇不及普通的外勤查勘崗，人員離職率較高；專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)欠缺，職業(yè)規(guī)劃模糊，人才流失嚴(yán)重。

律師作為保險(xiǎn)公司處理車(chē)險(xiǎn)訴訟的重要合作伙伴，因?yàn)檩^高的敗訴率和低廉的費(fèi)用逐漸退出了車(chē)險(xiǎn)訴訟業(yè)務(wù)，車(chē)險(xiǎn)訴訟逐漸淪為新入職律師練手的工具，保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議案件、疑難案件、二審案件的大量敗訴挫傷了保險(xiǎn)公司的積極性，使車(chē)險(xiǎn)訴訟業(yè)務(wù)陷入惡性循環(huán)不能自拔。

2.觀念上存在誤區(qū)。

（1）人傷法務(wù)職責(zé)不清，不能形成合力。

“醫(yī)不懂法，法不懂醫(yī)”，是基層公司人傷訴訟中普遍存在的問(wèn)題。為節(jié)約成本，保險(xiǎn)公司在處理人傷訴訟時(shí)大量使用人傷崗員工出庭應(yīng)訴，使人傷崗工作重心偏向訴訟，忽略了前期的調(diào)查、跟蹤和調(diào)解，雖然分擔(dān)了法務(wù)崗的工作量，但是在部分疑難案件處理上，容易受到法律專(zhuān)業(yè)知識(shí)和訴訟技巧等方面的限制。

人傷管理的思維與訴訟程序思維有本質(zhì)的區(qū)別，但仍有很多保險(xiǎn)公司的法務(wù)崗長(zhǎng)期依附于人傷崗，接受人傷崗的管理和考核，使法務(wù)崗逐漸失去了獨(dú)立的法律思維、勇于求勝的信念和敢于抗辯的能力，淪為普通的操作崗位，難以發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

（2）盲信法院委托鑒定，錯(cuò)失勝訴時(shí)機(jī)。

在僅涉及財(cái)產(chǎn)損失的訴訟中，損失金額的確定主要依賴(lài)于第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的鑒定。原告自行委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)損失進(jìn)行評(píng)估，以此為據(jù)進(jìn)行訴訟，但容易受到保險(xiǎn)公司的質(zhì)疑而由法院委托重新鑒定。為避免重新鑒定引發(fā)的時(shí)效和差額問(wèn)題，越來(lái)越多的原告選擇在訴訟時(shí)直接申請(qǐng)由法院委托鑒定以增強(qiáng)公信力，而很多審判人員往往以法院委托的鑒定為由不再允許保險(xiǎn)公司提出異議進(jìn)行重新鑒定。

殊不知第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)有財(cái)產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)和司法鑒定資質(zhì)之分，法院委托的鑒定機(jī)構(gòu)也并非都是具有司法鑒定資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)，物價(jià)評(píng)估機(jī)構(gòu)、價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)、二手車(chē)評(píng)估機(jī)構(gòu)僅有對(duì)涉訴物品的價(jià)格進(jìn)行評(píng)估的資質(zhì)，而不具有對(duì)物品的損失成因、碰撞痕跡等司法鑒定的資質(zhì)，與司法鑒定機(jī)構(gòu)相比，欠缺公平公正性，評(píng)估結(jié)論存在較大差距，一旦認(rèn)識(shí)不清就會(huì)在這個(gè)差距上吃大虧。

3.認(rèn)識(shí)上存在錯(cuò)誤。

（1）訴前不重視調(diào)查、訴中不重視證據(jù)、訴后不服判決。

打官司考校的是專(zhuān)業(yè)能力和技術(shù)水平，需要有扎實(shí)的證據(jù)和針?shù)h相對(duì)的抗辯。對(duì)車(chē)險(xiǎn)訴訟而言，自接到報(bào)案起，就應(yīng)當(dāng)按照操作規(guī)范查勘現(xiàn)場(chǎng)固定證據(jù)，對(duì)客戶提供的索賠材料進(jìn)行核查，但實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)公司往往難以提供對(duì)自己有力的證據(jù)，對(duì)索賠材料也缺少調(diào)查落實(shí)，即使進(jìn)入訴訟，也是兩手空空，絲毫不重視證據(jù)的收集，一旦判決結(jié)果不利于公司，就認(rèn)為審判不公，寄希望于二審。民事官司自始至終都是圍繞證據(jù)展開(kāi)的，二審不但要提供證據(jù)對(duì)抗對(duì)方一審的證據(jù)，更要提供證據(jù)推翻一審認(rèn)定的事實(shí)，本質(zhì)是雙重抗辯，難度更大。保險(xiǎn)公司一審都不重視，如何取得二審審判人員的支持，這也是保險(xiǎn)公司上訴率高且維持率高的根本原因。

（2）拒賠就是勝訴，判賠就是敗訴。

保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)訴訟勝負(fù)的認(rèn)識(shí)片面，很多從業(yè)人員至今還簡(jiǎn)單的認(rèn)為法院判決保險(xiǎn)公司賠錢(qián)就是敗訴，不賠錢(qián)才是勝訴。車(chē)險(xiǎn)訴訟有賠付金額爭(zhēng)議與保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議之分，對(duì)于賠付金額爭(zhēng)議的案件，解決的是賠付金額的多少，不涉及該不該賠的問(wèn)題，賠付標(biāo)準(zhǔn)在法院審判過(guò)程中統(tǒng)一，故不存在勝負(fù)之說(shuō)；對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議的案件，解決的就是該不該賠的問(wèn)題，不該賠的賠了即為敗訴，不該賠的不賠即為勝訴。保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議案件相比賠付金額爭(zhēng)議案件，金額較大但數(shù)量較小，不能簡(jiǎn)單的以勝負(fù)來(lái)評(píng)判車(chē)險(xiǎn)訴訟工作的優(yōu)劣，更不能因?yàn)閯僭V率低而忽視車(chē)險(xiǎn)訴訟的重要性。

三、對(duì)策研究

車(chē)險(xiǎn)訴訟中遇到的問(wèn)題，短期內(nèi)并不必然影響保險(xiǎn)公司的理賠和經(jīng)營(yíng)，但是一定不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。學(xué)如逆水行舟，不進(jìn)則退，周?chē)囊磺卸荚诎l(fā)展，保險(xiǎn)公司也不能總是靠著資源優(yōu)勢(shì)和慣性去發(fā)展。細(xì)節(jié)決定成敗，在強(qiáng)合規(guī)、防風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，保險(xiǎn)公司仍然要不斷銳意進(jìn)取，大膽創(chuàng)新，注重車(chē)險(xiǎn)訴訟管理的專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化，把車(chē)險(xiǎn)訴訟建設(shè)成為一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)工程。

1.構(gòu)建訴訟一體化管理系統(tǒng)，讓管理更專(zhuān)業(yè)。

充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建以案件受理、難易識(shí)別、一鍵調(diào)度、在線審核、數(shù)據(jù)分析等功能于一體的訴訟一體化管理系統(tǒng)的設(shè)想正是為了解決訴訟管理目前存在缺少管理抓手的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別案件類(lèi)型和案件分配，牢牢抓住數(shù)據(jù)和出庭責(zé)任人，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，提升保險(xiǎn)公司管控能力和水平。同時(shí)開(kāi)發(fā)手機(jī)APP應(yīng)用場(chǎng)景，將使系統(tǒng)更接地氣，給一線出庭人帶來(lái)的便捷將是革命性的。通過(guò)不斷的磨合和改進(jìn)，一旦時(shí)機(jī)成熟，保險(xiǎn)公司的追償案件也可以通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行管理，甚至可以將其他險(xiǎn)種的涉訴案件、跨區(qū)域訴訟案件一并納入系統(tǒng)管控，最終實(shí)現(xiàn)集約化營(yíng)運(yùn)價(jià)值的進(jìn)一步擴(kuò)大。從合規(guī)角度，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)獨(dú)立的系統(tǒng)，也能夠確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，有利于降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立獨(dú)立的法務(wù)條線，明確車(chē)險(xiǎn)訴訟管理的重要性和發(fā)展方向。努力提高法務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)，按能力水平評(píng)定級(jí)別，按級(jí)別授權(quán)授信。建立高水平保險(xiǎn)律師團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)研究和處理保險(xiǎn)責(zé)任爭(zhēng)議、疑難、金額較大的案件，提高大案要案的勝訴率。

3.轉(zhuǎn)變思想觀念，糾正錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，讓管理更先進(jìn)。

（1）確立“醫(yī)管調(diào)，法管訴”的基本原則，厘清崗位職責(zé)，將人傷管理的重心轉(zhuǎn)移到報(bào)案后的人傷查勘、跟蹤、調(diào)查、調(diào)解上，法務(wù)的重心轉(zhuǎn)移到訴訟案件的減損和勝訴上，實(shí)現(xiàn)兩條腿走路。

（2）樹(shù)立“保險(xiǎn)訴訟沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，只有勝負(fù)”的正確觀念。這一觀念的提出來(lái)自于保險(xiǎn)訴訟領(lǐng)域權(quán)威專(zhuān)家余香成律師，不僅一語(yǔ)點(diǎn)破保險(xiǎn)訴訟的特點(diǎn)，而且精辟解釋了保險(xiǎn)訴訟同案不同判的根源，業(yè)已經(jīng)過(guò)律師界、保險(xiǎn)界精英的實(shí)踐和全國(guó)各地司法審判的檢驗(yàn)，有利于指導(dǎo)保險(xiǎn)公司在訴中端正態(tài)度，準(zhǔn)確、及時(shí)的處理糾紛，最大程度上維護(hù)公司利益。

結(jié)語(yǔ)

打鐵還需自身硬，訴訟是一項(xiàng)嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致的工作，不僅是一種處理糾紛的途徑，也是公司理賠最后一道防線，我們期待保險(xiǎn)公司能夠在車(chē)險(xiǎn)訴訟管理上加大思考和投入，補(bǔ)齊短板，讓訴訟理賠有理有據(jù)有節(jié)，憑借專(zhuān)業(yè)化規(guī)范化的管理贏得客戶的信任和社會(huì)的認(rèn)可，更好的發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的作用。