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總結過往，謀劃未來。

一年一度的全國“兩會”將于3月4日拉開序幕。

各方代表委員經過一年的調研加思考所凝結的議案提案將相繼亮相，社會熱點、民生所向都將一一上會提交。

其中，與保險業息息相關的重點有哪些？

一起聚焦今年“兩會”的保險熱點。

頭號看點

商業養老做大做強

“規范發展第三支柱養老保險等保險服務”，在3月2日的國新辦新聞發布會上，銀保監會主席郭樹清釋放了多個信號，其中就有對養老保險的期盼。

郭樹清指出，人口老齡化是一個很大的挑戰，我們也在積極研究推進，將從多個方面采取相關措施，包括延長工作時間、延遲退休等。還會采取其他的措施，其中一項就是要發展第三支柱養老保險，中央經濟工作會議作出了明確部署，要規范發展第三支柱養老保險，就是我們通常說的商業養老保險。

商業養老保險已成為當下乃至更遠的未來險企要發力的重點。無論是大型險企，還是中小型險企，對于養老板塊的業務都寄予了一定期望。畢竟，長壽時代需要長壽經濟的支持。

在今年的“兩會”提案中，多位代表委員也就養老保險方面給出了建言。

全國政協委員、原中國保監會副主席

周延禮：為商業養老險做好稅收政策支持

周延禮建議稅務部門加大稅收優惠力度，例如將相關養老保險產品研發經費納入稅前列支項目，降低企業負擔，激發保險企業開發新產品的動能。

建議為稅延型養老保險定制特有的配套制度，簡化行政審批和抵扣流程，特別是在數據對接方面提供便利條件，逐漸降低稅延商業養老保險購買門檻。

為解決個人稅收遞延型商業養老保險試點中存在的免稅額度較低、覆蓋面較窄等問題，建議創新稅收激勵形式，不僅要考慮采用目前的“稅延型”模式，也要嘗試構建“免稅型”模式，即購買時繳稅，投資和領取環節均不繳稅。

全國政協委員、上海銀保監局局長

韓沂：明確養老產品標準，擴延稅延養老范圍與期限

韓沂建議盡早明確第三支柱的具體涵義、內容和范圍，明確養老金融產品的具體標準，并以正式文件形式予以公布。

借鑒現有稅延養老賬戶管理經驗，擴大其運用范圍。

盡快出臺新的個人稅收遞延型商業養老保險政策或明確延長試點期限，穩步推進試點擴面擴容。優化完善養老金領取期稅收政策，利用差異化稅率引導消費者終身領取或不少于15年的長期領取，確保資金的養老用途。

全國政協委員、北京大學經濟與管理學部副主任

金李：大力發展養老信托，推進第三支柱發展

應大力發展養老信托，發揮其制度優勢，加強市場監管，推進養老保障第三支柱發展。

全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理

周燕芳：推動以房養老保險保單的資產證券化試點

建議由行業協會或監管部門牽頭，針對上海地區的“房產富裕、貨幣貧困”老年人，通過精算模型設計跨周期及多層級的統一房養老險產品，滿足市場需求及降低市場風險。

組建以房養老保險的專項監督管理小組以及以房養老保險咨詢機構，建議推動以房養老保險保單的資產證券化試點。

從制度層面、政策層面、產品和服務層面入手，更好服務養老金第三支柱建設。一是加強頂層設計，探索建立養老金第三支柱專屬賬戶體系；二是明確商業養老保險發展定位，鼓勵產品服務創新；三是加大對第三支柱產品的政策支持力度；四是擴大商業養老保險投資范圍，提升長期養老金收益率；五是簡化稅延養老保險業務全流程，提升吸引力和參與率。

全國政協委員、交銀施羅德基金公司總經理

謝衛：提高第三支柱繳費的稅前扣除額度

建議在現有基礎上適當提高第三支柱繳費的稅前扣除額度，并根據社會平均工資增長、通貨膨脹等因素變化進行指數化調整，建立動態調整機制。

爭議產品

惠民保怎么“惠民”？

惠民保，2020年的一個熱點產品，集爭議與普惠于一身。作為一款時代性的產品，惠民保的產生，反映了收入基層對醫療保障的需求。

地方政府搭臺、保險公司參與的惠民保，迅速引來很多人士的關注。不過，一款新產品的出現總會帶來熱議或異議。2021年，惠民保該如何發展，部分代表委員給出了建議。

全國政協委員、原中國保監會副主席

周延禮：明確定位與發展之路，避免惡性競爭

周延禮建議加強頂層設計，給“惠民保”定性定位。基于政府相關部門指導下，通過行業協會組織，倡導以商保聯盟形式開展業務，各地相關部門以文件推動、工作指導等方式進一步參與惠民保定價、推廣、服務等工作，并設定共保保險機構遴選規則，政府參與保險機構入圍相關指導工作。

同一城市盡量在同一時期只上線一款惠民保產品，避免行業惡性競爭和消費者選擇困惑。

建議醫保大數據為惠民保項目提供支撐。打通保險公司之間、保險公司與醫療衛生系統之間、不同地域之間的醫療數據壁壘，實現數據聯通。

建議保險公司克服短期行為，實現長期目標，在精細化道路上走深做實。

建議在條件成熟地區，開發試點兩種惠民保產品模式——可持續“普惠型社商合作共保模式”、“普惠型社商合作補充險”。

全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理

周燕芳：明確業務定位，搭建可持續發展的制度支撐

建議明確業務定位，從政府定制轉變為市場化運作。

形成惠民保可持續發展的制度支撐，包括出臺相關文件規范惠民保業務的開展，推進醫保與商保的數據共享，為科學定價形成數據支撐，以及配合區域一體化及醫療保險統籌層次的提高，探索區域型城市定制型商業醫療保險。

資本關注

險資投資如何選？

險資，資本市場的重要活水之一。險資的運用，關乎市場的穩定，險企的盈利。行之有效的保險資金運用改革，將有利于激活市場活力。

2021年，保險資金如何投、怎么改，看這些建議怎么說。

全國政協委員、原中國保監會副主席

周延禮：增加長期資產供給，防止運用投機化

周延禮簡化保險資產管理公司行政許可項目，推進資產支持計劃注冊制改革。

深化金融供給側結構性改革，增加長期資產供給，如支持保險資金承接銀行理財相關的存量資產，如政府出資的產業投資基金、二級資本債等。

進一步落實好《保險資產負債管理監管暫行辦法》，推動公司建立健全資產負債管理體系，全面提升行業風險抵抗能力。引導保險公司實施全面風險管理，持續提升風險管理能力，堅持投資業務與風險防控水平相匹配。調整和完善監管政策，進一步增強保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化。

加強關聯交易資產穿透監管，維護保險資金運用安全，強化對股東股權、另類投資等重點領域和薄弱環節的監督檢查力度，嚴厲打擊違法違規運用保險資金，嚴密防范各種風險挑戰。

持續不斷強化分類監管機制，積極探索不同類型保險公司的權益投資監管模式，支持保險公司切實服務好實體經濟和資本市場穩定發展。同時，引導保險機構改革投資績效考核方式，實行中長期考核機制。

全國人大代表、北京證監局局長

賈文勤：將新三板納入險資投資范圍

相關部委盡快明確保險公司、社保基金等投資新三板的政策。鑒于新三板股票流動性和投資安全性等方面的因素，具體實施時，可參照公募基金投資新三板的步驟，先將新三板精選層股票納入保險公司、社保基金的投資范圍。

全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員

孫潔：引導險資進入綠色產業

在促進綠色保險投資發展方面，建議監管機構積極協調推動保險與銀行等其他金融機構的綠色聯動機制，支持引導更多保險資金進入綠色產業。

鼓勵保險資金投資綠色債券，對于保險機構投資綠色債券的利息性收入免征增值稅；探索建立中國保險業綠色產業投資基金，促進聚集更多的社會資金投入到綠色產業的發展。

風險考問

信保業務怎么“穩”？

信保業務，保險業務經營中的另一個熱點話題，因各種爆雷時時登上保險熱搜。作為一個風險性大的保險業務，2021年，融資性信用保證保險又該如何更好地修煉內功、做好風控、平衡收益？

全國政協委員、原中國保監會副主席

周延禮：數據共享、加強合規、嚴肅問責

呼吁建立政府數據共享機制，助力信用保證保險為小微企業融資增信；培育敬畏風險、堅守合規、嚴肅問責的風險文化；加強銀保合作，進一步規范相關管理機制和配套基礎建設。

醫養話題

長護險如何推？

“老有所養，病有所醫”事關社會民生和經濟發展。解決這一問題，不僅要解決醫養資金方面的問題，也要解決與之相伴的老齡護理服務，特別是高齡失能老年人的照護問題。

2021年，長護險還有哪些補充和改善，這次“兩會”上，有代表給出答案。

全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員

孫潔：加快多層次長護保險體系建設，構建良好醫養環境

孫潔建議推進長期護理保險制度建設，建立適應經濟發展水平和老齡化發展的長期護理保險制度政策框架；進一步發揮商業保險的作用，加快多層次長期護理保險體系建設；對醫養服務業加強政策引導和完善配套細則，為醫養服務業提供良好的政策環境。

爭議合規

如何看待“給予保險合同以外利益”？

“給予保險合同以外利益”，這是保險法規中明令禁止的行為，卻時常成為險企被處罰的原因。在越來越嚴的監管規定下，這一行為規定該如何正確理解，又該如何與時俱進，有代表給出了相關建議。

全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經理

周燕芳：相對賦予險企開展商業經營活動的自由度

周燕芳建議，對“禁止給予合同約定以外利益”的定義和范圍加以明確，指導機構經營和金融監管；確保在防范商業賄賂、不正當競爭的同時，賦予保險公司開展正當商業經營活動的一定自由度；在避免不正當競爭、商業賄賂行為的基礎上，允許給予客戶合理的禮品和增值服務；為避免市場不正當競爭、商業賄賂行為，建議由《保險法》授權國務院保險監督管理機構出臺相關管理辦法，對于客戶增值服務等經營行為進行規范；允許根據細分客群提供差異化的增值服務，并將服務內容寫入合同條款，在滿足客戶需求的基礎上，通過合同的法律效應約束力，規范服務質量，保障客戶權益。

與農相關

護農行動中，保險還有哪些作為？

民以食為天，國以農為本。農業，國家最基本的根基，需要多方面的守護。為了保障農業安全，險企也開發了多樣的保險產品。2021年，在護農方面，險企還有哪些作為？

福建省政協委員

潘敖大：加強天氣指數保險整體布局

潘敖大建議進一步加強天氣指數保險工作，加強政策引導，加大研發投入，強化科普宣傳，不斷滿足社會日益增長的多元化保險服務需求。

把發展天氣指數保險放在加快發展現代保險服務業整體布局中統籌考慮，健全政府引導、銀保監會監管、財政補貼、氣象部門技術支撐、保險公司實施等機制。

海南省政協委員

何彪：將保險納入自然災害應急救助體系

何彪建議以提升救助能力為中心，各應急管理部門需將保險納入自然災害應急救助體系，借助救助保險完善重大自然災害應對程序和措施。

關于互助

何去何從？

網絡互助，被稱為行走在監管灰色邊緣的存在，時常被拿出來爭論。網絡互助如何監管？未來走向又是哪里？一切充滿未知。

不過，在這次提案中，對于互助，也有了相關的建議。

全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員

孫潔：將互助納入監管，加強對互助平臺資金管理

孫潔建議，將互助納入銀保監會監管框架內，并加快網絡互助行業立法，對合格的平臺頒發證書并加以公示，以實現行業的平穩健康長久發展。

建立針對性的網絡互助平臺責任追究機制，對不規范經營的平臺采取罰款、責令整改、暫停或關閉平臺、吊銷證書等懲罰措施。

建議由中國人民銀行對網絡互助平臺所涉及資金進行監管，對網絡互助平臺設立一定的資金管理要求，包括建立健全資金管理制度等，有效防范潛在的金融風險，確保網絡互助平臺互助金規范合理應用。