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一起特大團(tuán)伙騙保案，正暴露在陽光下。

3月2日，上海市浦東新區(qū)人民檢察院的官微發(fā)布了一則關(guān)于“保險公司遭遇集中‘退保’危機(jī) 背后卻有一群人賺得盆滿缽滿”的消息。該文章揭露了時下備受熱議的保險騙保事件。

騙保，一個看似平平常常的詞匯，背后卻隱藏著無數(shù)的陷阱與溝壑。從2020年起一直延續(xù)至今，保險業(yè)內(nèi)的騙保案件此起彼伏，打擊騙保的聲音也絡(luò)繹不絕。

不過，在保險機(jī)構(gòu)與違法分子博弈的過程中，保險人仍然苦不堪言。十萬、百萬，甚至上千萬元的損失，一揮之間消失。巨大的窟窿，讓千千萬萬的保險人、數(shù)百家保險機(jī)構(gòu)備受打擊。

如今，浦東檢察院的這則消息，不僅給保險業(yè)帶來了安慰與陽光，也堅(jiān)定了各方力量與騙保勢力的對抗信心。

2020年11月，余某等首批64名被告人被提起公訴；2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判。這樣的成果，實(shí)實(shí)在在地打響了2021年抵制保險黑產(chǎn)的一槍。

特大騙保團(tuán)伙落網(wǎng)

涉案人員達(dá)上百人

據(jù)浦東檢察院消息稱，這是一起特大團(tuán)伙性騙取保險公司傭金系列案，這個案子撕開了保險傭金詐騙黑色產(chǎn)業(yè)鏈的一道口子。而且，這個案子帶來的思考，遠(yuǎn)超案件本身。

根據(jù)公開資料顯示，這一起騙保案件，其實(shí)是一場蓄意謀劃。在這起案件中，有人負(fù)責(zé)整體謀劃，有人負(fù)責(zé)具體操作，有人提供資金，有人提供身份信息和賬戶，而且參與進(jìn)整個犯罪鏈條的人員或多達(dá)百人。

事情是這樣的：

2020年4月，上海某保險經(jīng)紀(jì)公司員工張女士（化名）報案稱，其公司發(fā)現(xiàn)有客戶集中投訴退保，已對保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司造成損失。而且在報案時，還有大量客戶投訴退保。

對于這次集中退保事件，張女士說出了公司的懷疑，即“可能有社會上的人員伙同公司內(nèi)部人員惡意騙取公司傭金”。于是，警方開始了偵查。至2020年5月，經(jīng)過偵查，警方在上海、江蘇、安徽等地抓獲犯罪嫌疑人余某等數(shù)十人。

經(jīng)審查，上海市浦東新區(qū)檢察院以涉嫌詐騙罪批準(zhǔn)逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。

牽扯上百人，這么大的騙保團(tuán)伙是怎樣開展騙局的？浦東檢察院還原了騙保經(jīng)過：

2019年下半年，老雍（女）在保險經(jīng)紀(jì)公司上班的女兒周某，提出要以老雍的名義假意購買保險，理由是為了提成和獎金。于是，周某以父親的身份購買了價值20萬元的保險。不過，至2020年上半年，周某告訴其父退保，并拿回了保費(fèi)。

不過，這筆買保險的錢是該保險經(jīng)紀(jì)公司合伙人余某的妻子陳某借給周某的。在退保后，周某將錢還給了陳某。

其實(shí)，說到這里，這件團(tuán)伙性的騙保案件流程已展現(xiàn)面前。而且，這一過程中，余某才是躲藏在背后的“boss”。

據(jù)調(diào)查，與余某合謀的還有多人，不僅提供身份信息和銀行卡，而且還有人專門轉(zhuǎn)移“贓款”。在此過程中，保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員知法犯法，明知是詐騙，還繼續(xù)幫助其進(jìn)行保險傭金結(jié)算業(yè)務(wù)。導(dǎo)致這個雪球越滾越大，涉案金額達(dá)千萬元。

環(huán)環(huán)相扣下，特大團(tuán)伙的騙保生成。

保險經(jīng)營理念松懈成騙保入手口

行業(yè)自身遭受反噬

其實(shí)，談及騙保，保險行業(yè)人士都感慨萬千。為何一個具有保障屬性的金融產(chǎn)品，卻成為很多人的“搖錢樹”？為何惡意退保、欺詐、騙保的案件總是難以絕根？

其實(shí)，對于這起案子，承辦此案的檢察官周蕾點(diǎn)出了值得思考的問題：

保險業(yè)及保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)在經(jīng)營理念上的偏差和管理上的松懈，最終反噬到行業(yè)自身。

保險，一個為保障做嫁衣的產(chǎn)品，其需求和購買力確實(shí)是因人而異。在保險行業(yè)中，有一種行為叫“自買單”，是業(yè)務(wù)員為業(yè)績達(dá)標(biāo)而采取的一種行為。而且，這也是很多騙保案件發(fā)生的關(guān)鍵所在。

其實(shí)，“自買單”要么真實(shí)投保、不進(jìn)行惡意退保，要么事后退保、不收取傭金。但是在騙保行為中，保險行業(yè)逐漸衍生出一種收取傭金且惡意退保的“自買單”。頻繁地投保、退保，直接受傷害的還是保險公司。而對于業(yè)務(wù)員來講，他們只要拿到傭金，或許就萬事大吉了。

而且這一現(xiàn)象一旦發(fā)展，就會如同病毒般蔓延。因有利可圖，很多人鋌而走險，走上了騙保之路，同時也給保險業(yè)帶來了巨大損失。

近日，北京地區(qū)的一組保險業(yè)2020年案件情況，也揭開了騙保帶來的傷害性：

2020年北京地區(qū)報送的保險業(yè)案件有25件，涉及金額4118.47萬元。

其中，從案件類型看，業(yè)內(nèi)案件有4件，涉及金額53.5萬元，主要為銷售人員以推薦理財產(chǎn)品的名義騙取客戶資金、誘導(dǎo)客戶購買不符合消費(fèi)能力的產(chǎn)品并退保以騙取傭金，以及職務(wù)侵占類案件；業(yè)外案件則有21件，涉及金額4064.97萬元，均為詐騙類案件。

另外，2020年該地區(qū)保險業(yè)報送案件風(fēng)險信息為7件，涉及金額66.67萬元。其中，2件為業(yè)內(nèi)人員涉嫌非法吸收公共存款案，5件為業(yè)外車險詐騙案。

所謂的業(yè)外案件，也就是銀行保險機(jī)構(gòu)以外的單位、人員，直接利用銀行保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)渠道等，以詐騙、盜竊、搶劫等方式嚴(yán)重侵犯銀行保險機(jī)構(gòu)或客戶合法權(quán)益，或在銀行保險機(jī)構(gòu)場所內(nèi)，以暴力等方式危害銀行保險機(jī)構(gòu)場所安全及其從業(yè)人員、客戶人身安全，已由公安、司法等機(jī)關(guān)立案查處的刑事犯罪案件。

也就是說，2020年，無論是業(yè)內(nèi)還是業(yè)外，詐騙已是侵害機(jī)構(gòu)本身或消費(fèi)者合法權(quán)益的最大隱患。而且，這種詐騙，或是來自行業(yè)自身的“反噬”。

加強(qiáng)監(jiān)管彌補(bǔ)漏洞

“防騙手冊”需全行業(yè)共同執(zhí)行

為此，對于惡意退保、騙保一事，監(jiān)管提高了關(guān)注，也加強(qiáng)了打擊力度。數(shù)據(jù)顯示，近兩年我國保險業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元。

為了打擊這種惡意騙保，銀保監(jiān)會也啟動了一系列反保險欺詐的措施，如聯(lián)合公安部門等機(jī)構(gòu)組建反保險欺詐“行動隊(duì)”。布下多個防護(hù)網(wǎng)后，行業(yè)在反保險欺詐方面也取得了不少成績。中國銀保信大數(shù)據(jù)平臺也為保險反欺詐提供了很大的便利。

但打擊惡意退保、騙保是一個長期性的工作，面對不確定的風(fēng)險性因素時，找準(zhǔn)風(fēng)險抵御的缺口才是關(guān)鍵。

在這起案件中，浦東檢察院點(diǎn)出，其實(shí)“自買單” 本身就屬于一種行業(yè)監(jiān)管漏洞，為類似本案這樣的犯罪行為埋下禍根。為此，無論是保險公司，還是保險中介機(jī)構(gòu)，都需要加強(qiáng)審核。

其次，在本案中，檢察官還發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入保險經(jīng)紀(jì)公司當(dāng)業(yè)務(wù)員的門檻很低。就如余某等人安排他人，利用假身份入職或者掛靠保險經(jīng)紀(jì)公司，加入保險經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊(duì)，以便操作虛假投保事宜。而部分公司內(nèi)部職工即使知情也視若無睹，甚至參與其中。這就意味著，在這個犯罪鏈條中，不僅有虛假投保人，還有“虛假業(yè)務(wù)員”。

為此，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)員身份的甄別核實(shí)，收緊門檻，或許可以減少更多這樣類似的案件。

另外，保險公司在保險營銷的簽訂審核、流程管控上的漏洞，在保險傭金設(shè)置上的弊端，在從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻、監(jiān)督機(jī)制上的不足，“客觀上縱容了犯罪行為的深入和繼續(xù)”。

為此，浦東檢察院建議，嚴(yán)格從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員的身份審查，清查借用他人身份掛靠業(yè)務(wù)的情況，完善保險從業(yè)人員黑名單制度。制定覆蓋退保全過程的制度和操作規(guī)范；告知保險消費(fèi)者“惡意退保”可能會面臨的法律訴訟風(fēng)險；定期排查，及時中止異常退保情況。充分告知投保人保險合同內(nèi)容，協(xié)助消費(fèi)者樹立科學(xué)的保險消費(fèi)理念等。