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“當你老了，走不動了……”我該怎么辦呢？

養老成為人人面臨的問題！

近日，有報道稱，監管部門下發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。《征求意見稿》顯示，擬自3月1日起，在北京市、浙江省兩地開展專屬商業養老保險試點。

這是繼個人稅收遞延型商業養老保險之后，又一款政策主導的商業養老保險產品的試點。

填補空白

網絡“自由”職業獲專屬保障

資料顯示，專屬商業養老保險是一款以養老保障為目的，分為積累期和領取期兩個階段，并規定領取年齡在60歲及以上的養老年金保險產品。該產品要求積累期不得短于五年，領取期不得短于十年，如投保人年齡在60歲以上者，積累期不做期限限制。

從該產品的主要適用對象看，《征求意見稿》從特殊情況出發，允許相關企事業單位以適當方式，依法合規為新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持，單位交費在扣除初始費用后全部進入相關個人賬戶，權益全部歸屬個人。

也就是說，像外賣員、網約車司機、快遞閃送等，通過網絡平臺自主注冊獲得“工作”的人員，也可以獲得專屬養老保障。

此外，專屬商業養老保險積累期采取“保證+浮動”的收益模式。同時，在積累期，保險公司應向投保人提供風險偏好不同的投資組合轉換功能，并在合同中明確約定一定期限內可轉換次數、轉換時點，以及轉換費用收取標準等。

在養老金領取上，保險公司需提供定期領取、終身領取等多種方式供投保人選擇。保險公司應制定專屬商業養老保險下養老年金領取轉換表，可根據利率、死亡率變化對轉換表適時調整。在簽訂合同時，投保人可選定當期轉換表，也可選擇在積累期內其他時點確定轉換表，轉換表一經確定，不得調整。

不過，需要注意的是，投保人開始領取養老金后，不得調整已選定的養老年金領取轉換標準。

不同投保對象，靈活投資、組合領取，讓商業養老保險更加豐富，這從一定意義上來說，專屬商業養老保險的試點填補了市場中的養老空白，擴大了保障范圍，與國家在養老保險領域的政策取向不謀而合。

稅延養老險不及預期

專屬養老險補位？

事實上，說到專屬商業養老保險試點問題，在2020年年底的國務院政策例行吹風會上，銀保監會副主席黃洪就已經明確點出。

當時，黃洪表示，商業養老保險納入養老保障第三支柱統一規范，有利于充分發揮其長期性、安全性和收益性的特點，建立更為科學合理的制度標準，進一步提升第三支柱的保障水平。而對于下一步養老保險工作的開展，他當時給出了幾個方向，其中就包括開展專屬商業養老保險試點，適當擴展保險責任，提供更加靈活的養老金積累和領取服務。

可以說，對于商業養老保險方面的推進，監管始終在探索更多的新路徑。

2018年5月，監管部門宣布在上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業園區最先實施個人稅收遞延型商業養老保險試點。這一政策的實施，不僅擴大了消費者選擇空間，而且在一定程度上擴大了養老保障。

有數據顯示，截至2020年4月底，共有23家保險公司參與個人稅收遞延型商業養老保險試點，19家公司出單，累計實現保費收入3億元，參保人數達4.76萬人。

盡管試點進展較為平穩，但從過程看，還存在不少問題。例如，個稅起征點的調整和六項專項附加扣除政策的推出讓稅延養老保險產品吸引力不再；試點效果不明顯，業務總體規模不大，市場普遍反映政策吸引力不足等。

為此，在2020年兩會期間的提案中，有全國政協委員就個人稅收遞延型商業養老保險提出了部分建議：

○ 修訂與新個稅法相適應的稅延型商業養老保險政策。

○ 盡快出臺新的稅延養老保險政策或延長試點期限，穩步推進試點擴面擴容。

○ 為降低政策推進難度，可考慮先行開展稅延養老保險試點的地區擴面工作，使更多居民享受稅收優惠政策。

○ 應調整稅收優惠額度，提高政策吸引力。

不過，從商業養老保險的發展情況看，我國還處于初步探索階段，大部分問題需要在實際中探索。此次專屬商業養老保險開始試點推出，除解決現實中的養老問題外，可在加速推進商業養老保險方面緩解社會壓力。

糾偏商業養老

以試點形式逐步減負

國務院總理李克強曾說過：“商業養老保險資金和社?；鹨粯?，都是老百姓的‘養命錢’、‘活命錢’。商業養老保險的發展，事關就業養老等民生大事，關乎中華民族的發展未來，各部門要相互支持、通力合作，支持商業養老保險事業的快速發展?！?

但大部分人對養老保險的概念還停留在國家支持層面，對于商業養老保險，很多人會將其異化為“有錢人的權利”。對于商業養老保險的“偏見”，很多人依舊停留在“商業”層面。他們可能認為，商業養老保險仍然是企業賺錢索利的工具。

而且說到養老，很多人依舊會想到中國傳統的養老方式，即依靠子女來養老；也有人會想到借助養老保險來增加保障，緩解子女壓力，但他們所觸及的層面也僅僅停留在靠國家或雇主幫忙養老；僅有少部分人會借助商業化的養老保險，自己解決養老。

就目前看，我國現行養老保險體系由三個層次構成，即政府主導并負責管理的基本養老保險為“第一支柱”，政府倡導并由企業自主發展的企業年金和職業年金為“第二支柱”，個人養老金賬戶制度為“第三支柱”。

然而，這“三大支柱”發展并不均衡。其中，以政府為主的基本養老保險“一支獨大”，企業年金和職業年金發展也相對遲滯，而個人養老金賬戶制度還未成型。尤其是在老齡化加劇的當下，政府支出壓力增大。

據社科院發布的《中國養老金精算報告2019-2050》顯示，2019年全國城鎮企業職工基本養老保險基金累計結余為4.26萬億元，此后將會持續增長，預計到2027年將達到峰值6.99萬億元，然后開始下降，到了2035年可能會耗盡累計結余。

國家養老金結余不可能源源不斷，需要社會企業為國家“減負”。為此，商業養老保險作為社會基本養老保險的重要補充，是個人乃至國家可以依靠的對象。

但推行商業養老保險的過程不是一蹴而就的，試點則是一個試探的過程。在試點中，逐步滲透商業養老保險的重要性，改變人們對商業養老保險的看法，才是解決養老問題的關鍵。

商業保險不斷擴容是趨勢

2017年，在《關于加快發展商業養老保險的若干意見》中，國務院就商業養老保險進行了解釋：

商業養老保險是商業保險機構提供的，以養老風險保障、養老資金管理等為主要內容的保險產品和服務，是養老保障體系的重要組成部分。

雖然是作為商業保險的一種，但商業養老保險是以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金的一種保險。按月或年定期返還養老金，是商業養老保險的最大特征。

定期返還的性質，與社會養老保險一致，可以使老年人在養老階段獲得一定的收入來源，緩解生活壓力。從險種看，年金險、兩全險、定期保險、終身保險、萬能型壽險等都可以在不同程度上起到養老的目的，也可屬于商業養老保險的范疇。

為此，商業養老保險，應該算是一個保險產品的統稱，是為養老“埋下”的果實，可以分為多個險種種類。