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在負(fù)責(zé)訴責(zé)險工作5年多的經(jīng)歷中，有很多令人難忘的事情，今天給大家分享一件。

有個擬承保案件，起訴金額1個多億，投保人提供的起訴狀多達(dá)20多頁，而且中間穿插有各種圖表等等，基本就是一本書。

日常大量訴責(zé)險承保項目需要快速決策表態(tài)，崔老師在翻了幾頁起訴狀，始終無法看懂案情后，就失去了耐心，果斷通知一線人員放棄這個項目。

原因是因為，如果看懂這個案件，需要一個經(jīng)驗老道的法務(wù)花費三天時間，從性價比來講，對公司并不合適。

而且極有可能在花費很長時間看懂此案后，發(fā)現(xiàn)根本不符合承保條件，那樣就會浪費很多時間和精力；另外還需要其他法務(wù)共同討論，浪費的時間精力就更多了……

在訴責(zé)險的承保實踐中，經(jīng)常會碰到這種疑難復(fù)雜案件，根據(jù)現(xiàn)有法務(wù)人員的經(jīng)驗，難以有效把控風(fēng)險；即使進(jìn)行了一定的研究，仍然感覺心里沒底的。一般遇到這種情況，最終會決定果斷放棄。

這種情況多了以后，為了提高工作效率，經(jīng)過總結(jié)，崔老師對各種常見的涉及財產(chǎn)保全的案件，根據(jù)案由進(jìn)行了類型化區(qū)分及風(fēng)險等級劃分，請參閱：訴責(zé)險產(chǎn)品說明書（三）：訴責(zé)險承保風(fēng)控要點（中），

以鼓勵業(yè)務(wù)人員更多去獲取風(fēng)險等級低的案件，比如日常生活中常見的借貸、欠款、房屋買賣等案件。

不鼓勵大家去獲取風(fēng)險等級較高的案件，比如裁判結(jié)果難以預(yù)判的巨額損失賠償案件、主張高額違約金的案件、一審原告敗訴的案件及反訴的案件等。

經(jīng)過上述劃分后，一線人員的展業(yè)效率、法務(wù)風(fēng)控人員的評審速度都得到了極大提升。

看到這，估計有人會問，高風(fēng)險案件一概不能承保嗎？某某案件就勝訴了。

崔老師承認(rèn)高風(fēng)險案件中有些案件是沒有風(fēng)險的。

比如一審敗訴案件，還有20%的改判率；巨額損失賠償案件，也有勝訴的；反訴案件也有反訴方徹底勝訴的等等。

這里崔老師強調(diào)的是一種經(jīng)營的理念，而不是簡單觀點的對錯。

從企業(yè)經(jīng)營的角度，要設(shè)法把有限的人力價值最大化，好鋼用在刀刃上，

舉例來講，低風(fēng)險的借貸欠款案件，100個案件有可能80-90個都能承保，10-20個不能保，單位時間展業(yè)的成功率就是80%；

但反之，一審原告敗訴的案件，二審改判幾率受各種無法言明的因素影響，改判的概率是20%上下，反訴案件反訴方徹底勝訴的案件占比也極低。

那這些高風(fēng)險的案件，如果有100個案件，10-20個能保，80-90個不能保，展業(yè)的成功率就只有10-20%。

兩廂比較，效率高低一目了然。

不過估計有人會說，我們愿意去沙里淘金。那么我們來看下前后兩者帶來的其他影響。

這里主要涉及業(yè)務(wù)人員和法務(wù)風(fēng)控團(tuán)隊。

首先看對業(yè)務(wù)人員的影響：

訴責(zé)險屬于專業(yè)險種，一般非法律背景的業(yè)務(wù)人員并不熟悉。展業(yè)成功率高，業(yè)務(wù)人員自信心會增強，對拓展訴責(zé)險的興趣也會更濃厚；

展業(yè)成功率低，業(yè)務(wù)人員自信心受挫，對拓展訴責(zé)險的興趣會減低直至喪失。

畢竟報七八個案件都通不過，換誰也難受。

其次看對法務(wù)風(fēng)控人員的影響：

相對熟悉的簡單案件，更駕輕就熟，評審工作效率更高，成就感更強；

復(fù)雜不了解的案件，需要花費更多精力去了解法律規(guī)定和裁判規(guī)則，最后也許發(fā)現(xiàn)還保不了，或者雖然認(rèn)為能保，但又不是很確定，心里對結(jié)論忐忑不安……

當(dāng)然有人會說我愿意花費精力去研究疑難案件。

如果法務(wù)風(fēng)控人員人手充足的情況下，也沒有問題。

不過我們?nèi)粘９ぷ髦校鎸Φ闹饕獑栴}是人手不足。這種客觀現(xiàn)實迫使我們必須做取舍。

就像我們做考試卷，時間不夠了，一堆簡單的題目，只要寫就有分；一道大題很難，需要仔細(xì)琢磨都未必能答出，這時大家怎么選擇？

肯定是放棄難題先把容易的做完再根據(jù)剩余時間去琢磨大題。

企業(yè)經(jīng)營也同理，就是要把有限的精力用到效率更高的事情上。

這些更多是從企業(yè)經(jīng)營如何更高效的角度出發(fā)的一種考量。

這就像服裝業(yè)“高定”和“量產(chǎn)”的區(qū)別。高定的價格就很高，量產(chǎn)的價格就低。想用量產(chǎn)的價格購買高定的服裝，是不可能的。或者像“研發(fā)”和“批量化生產(chǎn)”的區(qū)別。

對于追求盈利的企業(yè)而言，如何利用現(xiàn)有條件，做到效益最大化才是目標(biāo)。因此訴責(zé)險承保中需要有所為有所不為。

作者：崔春霞，訴責(zé)險一姐，公眾號《訴責(zé)論談》創(chuàng)始人，保險法律人，微信：cuichunxia2003,cuichunxia0316。