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根據2019年保險公司理賠數據不完全統計，除了個別公司外，大多數理賠率最低都在97%以上，也就是拒賠率不到3%。

數據來源：唐僧保公眾號。

相比于保險行業的理賠率數據公開透明，網絡大病互助的理賠率數據卻并不透明。

比如相互寶加入人數已經有1億多，從官方渠道能了解的就是每期有多少人獲得理賠，每個人需要分攤多少互助金，但是有一個非常重要的信息，就是理賠率是多少我們無從知曉。

本文從相互寶官方網站數據進行一個簡單的理賠率估計。

上圖是相互寶大病互助今年上半年的理賠數據。

今年的前三期每期理賠都有2000多人，但后四期數據只有1000多人理賠，可以認為是由于新冠非典疫情影響導致理賠速度減慢的結果，所以沒有納入計算。

從今年4月第2期公示期理賠人數比較穩定，分攤人數也比較穩定，變化幅度在百分之一左右。

所以決定采用4月第2期開始至今的總共5期數據來計算重疾發生率。

至于等待期和理賠延遲等的影響，相互寶的等待期是90天，往前推三個月來看，分攤人數至今增長只有300萬人，占到總分攤人數比例也就是3%左右。

最近5期的分攤人數變化幅度非常小，不到1%，可以忽略不計，直接以每期理賠人數除以分攤人數，得到重疾發生率2.3/10萬。

這個重疾發生率是前面5期平均水平，一年共有24期，所以折算成全年的平均重疾發生率為55.2/10萬。

如果考慮理賠延遲，用當期公示日期推前6個月分攤人數作為分母，當期的理賠人數作為分子，可以計算出更貼近實際的重疾發生率。

為什么要推前6個月？因為加入者有三個月的等待期，且通過觀看理賠數據，發現本期公示患者基本上是三個月前提出理賠申請。

計算這5期的平均重疾發生率為2.46/10萬，按24期折合每年重疾發生率為59/10萬，與按當期分攤人數簡單估計的結果類似。

知道了相互寶的重疾發生率，我們再來根據官方資料計算，按照相互寶各年齡段患病人數統計以及行業重疾發生率表得出的相互寶互助人數有多少。

這是相互寶6月第2期理賠明細，可以看到每個年齡段的患病理賠人數。

忽略掉相互寶保障100種重疾比25種重疾多出來的發生率5%左右。因為加上這5%會導致計算出的互助人數更低。

以每個年齡段理賠人數/該年齡段最低重疾發生率，計算該年齡段群體人數，將所有年齡段的人數相加再乘以24期得到相互寶理論互助總人數為4563萬人。

請注意我所使用的該年齡段最低重疾發生率（以紅色字體標示），只有該年齡段平均重疾發生率的七折不到。

2020年新的重疾發生率征求意見稿出來之后，按照發生率最低的大灣區表數據計算，比原重疾發生率下降30%，我來再打一個七折進行估計。

兩個七折的效果，相當于在原有重疾發生率基礎上打了五折，計算出相互寶加入人群總數為6519萬人。

作為對比，2020年4月第2期公示推前6個月對應的分攤人數為8968萬人。

按照2020年4月第2期理賠人數2559人，分攤人數8968萬人計算，相互寶實際年化重疾發生率為70/10萬，按照估計分攤人數6519萬人計算，估計年化重疾發生率為94/10萬。

由于每期公示的患病人數在下期官網公示中不可見，我從網上找到了2019年8月第2期的結果。

按照上面同樣方法計算，前推六個月的分攤人數為3468萬人，重疾發生率為43/10萬。

估計分攤人數為1677萬，重疾發生率為88//10萬。

2006版重疾發生率表數值打了五折，比香港重疾發生率還要低。

香港重疾是無限告知，理論上逆選擇的機會比相互寶互助要少。

但相互寶竟然保持了如此低的重疾發生率，原因何在？

我分析有三種可能。

第一種是寬進嚴出，在理賠環節收緊。

以上述兩期估計重疾發生率與行業五折水平差值為例，約有25-51%的互助者患有重疾后得不到理賠。

第二種是互助人群大進大出，分攤人群不變，但進入人群有三個月等待期，導致重疾發生率下降。

不過就算按照降低25%來計算，2020年4月第2期分攤人數8968萬，需要互助退出2200萬同時新加入這么多人才能做到。

與收緊理賠相比，大幅退出這種可能性更小。

第三種就是本文的各種基礎假設與現實有較大的偏差。

查看相互寶6月第2期公示數據發現，當期公示的理賠人群初次發病時間有可能在半年之前，所以無法精確的估計每一個月每期具體理賠的人數。

這折射出一個問題，就是相互寶的理賠時效較慢，而商業保險，理賠時效可以做到平均兩天以內。

再有就是相互寶，只公布了加入的總人數，而對每期新增或者退出的人數，并沒有統計。

對比商業保險有兩個重要的數據，一是新業務量和新業務價值，二是13/25個月繼續率指標。

這兩個指標相互寶并沒有公布，

所以也無從得知經營的穩健性如何。

還有就是只使用一期的各年齡段患病人數進行估計，可能存在較大的波動差異。

其他未考慮周全之處，還請讀者留言指正。

相互寶目前加入人群已超1億，成為全國最大的重疾保障互助組織。

相互寶經歷了成立一年人群擴增到9000萬的暴漲階段，發展到最近半年總人數只增加了300萬的平穩階段，離相互寶2025年達到3億用戶的目標還相差甚遠。

我從相互寶誕生之初就已經加入，但陸續有人向我咨詢相互寶理賠被惡意拒賠，理賠者的正當權益無法獲得保障的問題。

相互寶拒賠的現實很像早期保險業，投保時不調查，理賠時以各種違反告知為由拒賠，使得保險行業聲譽極差。

直到很多國家出臺了兩年不可抗辯條款，限制了保險公司權利，合同成立兩年后保險公司不能以投保時未如實告知進行拒賠，行業聲譽才得以慢慢恢復。

平臺越大，加入人數越多，意味著能力越大，社會責任越重。

現代社會是信用社會，支付寶的芝麻信用分數也是很好的基礎信用數據，起到了提高群眾信用意識的良好作用。

支付寶平臺存在的基礎就是讓群眾覺得有信用，安全。

但取信于民最好的方式是公開。

相互寶今年理賠額度將超過100億，按上文估計有總額25億互助金被拒賠，相當于一萬多患病人群失去本該享受到的互助金，會對整個互助行業產生沉重打擊。

如果理賠時效，理賠率，新加入人數，一年互助繼續率，理賠糾紛解決沒有得到公開，民眾的猜疑會越來越多，熱情被耗盡只是時間問題，相互寶想做102年企業的夢想也將難以實現。

有專家說目前的網絡互助是比保險更先進的風險管理方式，在參與人群規模上相互寶已超越了所有的保險公司，能較好的覆蓋無力承擔高額保費的人群。

但互助也是風險管理，且自身的風險管理更為重要。

公開是消除企業風險最佳的方式，中華聯合，新華人壽，安邦集團三家因不公開導致巨額虧損，被保障基金接管的保險公司就是例證。

落后的保險公司都早已公開這些數據，先進的相互寶還要等到何時？

即使相互寶不公開數據，監管機構也要及早介入。

如果拒賠率真如我估計那樣，很快互助行業就會成為糾紛堰塞湖，堵不如疏啊！

最后，但愿以上猜測都是錯誤的，更希望網絡互助不要變成P2P！