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道高一尺，魔高一丈。

騙術層出不窮，令人防不勝防。不過，法網之下，騙子總要露出馬腳。

作為2020年保險圈內的“熱搜詞匯”，惡意騙保已引起監管部門的高度重視。

詐騙與反詐騙仍在斗智斗勇。近日，『A智慧保』獨家獲悉，黑龍江銀保監局又查獲了一起騙保欺詐案，打響了2021年懲處惡意騙保的第一槍。

惡意騙保者也因此被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金2萬元。

01

“自殘”造假騙保未遂

被判三年有期徒刑

都說掙錢的門道很多，但這種靠“自殘”獲得保險理賠的形式，平生卻不多見。

資料顯示，黑龍江銀保監局查獲的這起惡意騙保案件，與此前所說的“伙同多方人員”、“產業鏈作案”方式不同。這是一起單人惡意騙保案件，通過投保多家保險公司的意外險，然后“自殘斷指”引發“意外”，以獲得保險公司賠付的惡意事件。

雖然保險公司保障意外事故，但刻意“造假”，卻違背了保險的初心。以“自殘”來制造意外現場，傷害的不僅是保險公司，更是自己。“異類”行為，或時時都有，但對自己進行傷害，只能變態地說“對自己也要狠一點”。

那么，先來回放一下這起“異類”騙保當時的情景。

作案人物

邵某某、柴某某（夫妻關系）

作案方式

○ 購買保險：2019年7月至2019年8月期間，邵某某陸續向多家保險公司投保意外險，保額合計近千萬元。

○ 發生意外：投保人邵某某配偶柴某某于2019年初因工作意外受傷，先后從多家保險公司獲賠，當事人比較了解傷殘鑒定及保險賠付標準。

○ 制造意外：2019年8月15日，邵某某向保險公司報案，稱其在砍骨頭時不慎將左手拇指及食指切斷。

○ 索取理賠：事件發生后，邵某某憑借其買的多家保險公司的意外險，開始索取理賠款。

據悉，在發現理賠事件不對勁后，行業組織開始調查，并發現存在欺詐嫌疑。于是，黑龍江銀保監局指導并推動伊春分局向當地公安機關報案。公安機關經調查取證，并進行司法鑒定，認定為保險詐騙未遂。

最終，邵某某因犯保險詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金20000元。保險理賠金沒拿到手，自己還損失了手指，被判刑，又交罰金，可謂賠了手指又判刑，最后又搭進2萬元，真是得不償失。

02

三大特征顯露詐騙痕跡

監管與機構需擦亮眼睛

其實，說起這起騙保案件，雖然看似是普通的意外險理賠案件，但在這起案件中，卻處處隱藏著“欺騙”的痕跡。

據監管部門反映，這次案件有三大特征：

作案動機存在主觀故意

邵某某依據此前掌握的理賠流程及標準，在獲得賠付后，心生“惡意”，開始偽造意外事故，且在案件進行申請理賠時，邵某某與其配偶均處于無業狀態，存在惡意多家投保騙取傷殘保險金的可能。

投保方式呈現非正常投保特點

邵某某集中在一個月內在多家保險公司投保，投保后立即出險，而且投保時均自行至保險公司柜臺購買，并非保險代理人介紹推薦的常規保險銷售方式。

理賠過程具有典型欺詐特征

一方面，創傷造成不符常理，手指斷面與其描述切骨頭時不慎一刀切斷情形不符。另一方面，治療過程有悖常情。醫療機構建議進行殘指再植術治療，但邵某某拒絕接受治療，且情緒非常穩定，并無正常情況下應具有的憂慮情緒。

看似正常的理賠，實則都是陷阱。以“自殘”來騙保，讓原本是作為一項風險保障存在的產品，被扣上了“搖錢樹”的稱號。雖法外有情，但“惡意”的背后，卻攪亂了市場秩序，為其他人的正常投保和理賠樹立了負面的榜樣。

此前，『A智慧保』就惡意退保事件進行了系列報道。有的借助“以租代購”的購車方式，有的勾結保險公司內部理賠人員，甚至有的能“聯絡”到公安機關內部勘查人員，以達到內外勾結的目的。

2020年，還有多地醫保部門反映，有人借用醫保進行騙保，惡劣程度令人深惡痛絕。一件件騙保事件的發生，讓人看到這“黑產”背后的險惡。

03

保險欺詐屢禁不止

金錢誘惑是主因

近年來，保險欺詐屢禁不止。業內也不乏聽到“假死騙保”引發母子三人自殺悲劇、泰國普吉島“殺妻騙保”等事件。但這些騙保的背后，都圍繞著一個目標，那就是高額的理賠款。

如此高額的騙保金背后，是保險“異樣的需求”在作祟。保險在不法分子眼中，不再是保障的工具，而是賺錢的手段。因此，需求催生下的“黑產”不斷擴大。為了巨額的保險理賠款，有的人蓄意“謀殺”，有的甚至配合“自殺”，一起起聳人聽聞的案件，引發了人們對于保險中道德風險的擔憂。

有數據顯示，全球每年約有20%-30%的保險理賠款涉嫌欺詐，造成損失金額約800億美元。2020年12月，銀保監會披露，近兩年我國保險業共向公安機關移送欺詐線索28005條，公安機關立案千余起，涉案金額近6億元。

為了打擊這種惡意騙保，銀保監會也啟動了一系列反保險欺詐的措施，如聯合公安部門等機構組建反保險欺詐“行動隊”。布下多個防護網后，行業在反保險欺詐方面也取得了不少成績。中國銀保信大數據平臺也為保險反欺詐提供了很大的便利。

但打擊惡意退保、騙保是一個長期性的工作，面對不確定的風險性因素時，保險公司自修的“內功”，才是抵御侵害的第一道法門。

04

調動多方機構合作

防范措施需持續升級

基于這次騙保案例，黑龍江銀保監局給行業指出了四大風險防范措施：

監管分局要靠前推動，切實履行屬地監管責任。此案在偵辦過程中，省分局聯動機制發揮了重要作用。黑龍江銀保監局與省公安廳建立了嚴厲打擊銀行業保險業違法犯罪行為的工作機制，指導并推動地方分局以此為依據，發揮屬地分局在區域推動反保險欺詐中的決定性作用。在機構報案未予受理的情況下，伊春分局主要領導主動加強與公安機關的溝通聯絡，多次聯合研判案情，最終推動案件成功偵破。

機構主體要主動作為，責無旁貸地打擊保險欺詐。市場主體既是欺詐線索的前期挖掘者，也是案件偵破后挽損止損的最終受益人，應落實主體責任，強化反欺詐意識。

監管提醒，保險機構要充分運用大數據手段，針對惡意重復投保、高額投保的欺詐行為，借助中國銀保信數據平臺等信息渠道深入挖掘案件線索；要增強行業聯防意識和反欺詐合力。意外險欺詐具有線索明顯而取證困難的特點，不能有“搭順風車”思想被動等待，應主動積極提供線索證據，配合案件偵辦。

行業組織要發揮樞紐作用，打防結合強化風險防控。保險行業協會通過對單一公司案件線索的分析研判，串并形成跨公司的行業性欺詐風險案件，協同地市監管部門配合案件偵辦，有效統籌整合了行業資源。行業協會還應加強對欺詐案件風險特點和趨勢的研究，通過統一制定行業投保承諾書等方式，加強事前風險防控預警。

公安機關是案件偵破的關鍵因素，要進一步健全協作機制。在監管部門積極推動下，公安機關迅速成立專案組并加強案件督導。針對保險業提供的重要疑點和線索，辦案人員通過技術手段高效定位鎖定關鍵證據，徹底突破欺詐分子的心理防線，最終使欺詐行為止步于未遂，形成強大的震懾作用和良好的警示效應。全行業應加強學習借鑒，探索推動警銀保協作，特別是在重大跨公司欺詐案件的未遂階段強化聯動打擊，保持反保險欺詐高壓態勢。