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之前寫過"去年賣了2萬億的終身壽險(xiǎn)值得買嗎？保險(xiǎn)醫(yī)生忠告，不要買！"，看了評(píng)論，感到無知無畏者眾多。從業(yè)者為了自己的利益，首先推銷終身壽險(xiǎn)；消費(fèi)者為了確定能拿到賠償金，不虧本，購買不足額的終身壽險(xiǎn)，這兩件事情都很不正常。

針對(duì)上文評(píng)論中出現(xiàn)的問題，作出以下回答，希望能幫助大眾認(rèn)清定期壽險(xiǎn)的意義。

一、定期和終身壽險(xiǎn)作用不同，沒有可比性。

二、壽險(xiǎn)不該計(jì)算收益，和壽險(xiǎn)講收益都是耍流氓。

三、定期壽險(xiǎn)滿期不返本，虧了。

一、定期和終身壽險(xiǎn)作用不同，沒有可比性

定期和終身壽險(xiǎn)都是保障被保險(xiǎn)人身故或者全殘的，定期壽險(xiǎn)用于保障被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值，防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下，整個(gè)家庭也垮了的慘劇出現(xiàn)。

終身壽險(xiǎn)主要用于高凈值人群的財(cái)富傳承，跟大眾沒啥關(guān)系。產(chǎn)品預(yù)定利率較低，對(duì)大眾來說保額買少了沒有用；保費(fèi)太高影響疾病、醫(yī)療、意外等保險(xiǎn)的購買和家庭生活質(zhì)量；提前退保損失大；不適合投資能力強(qiáng)的人。

理論上兩者作用完全不同，雖然都帶了壽險(xiǎn)兩字。

實(shí)踐上多的是從業(yè)者給大眾推銷終身壽險(xiǎn)，最常見的說法就是出事拿錢，沒事養(yǎng)老。

誰信誰后悔，因?yàn)槭澜缟蠌膩頉]有這樣的好事，如果有，說明你付出了更多的成本。基本上功能越多的保險(xiǎn)，忽悠的成分越大。無論你是出事還是沒事，買終身壽險(xiǎn)拿到的錢都很少。

網(wǎng)上有一種說法：買定期壽險(xiǎn)相當(dāng)于租房住，出險(xiǎn)得到賠償，如果滿期之后沒出險(xiǎn)，什么都沒有。而終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于買房，雖然貴一些，但最終是攢了一大筆錢。

以買房和租房來對(duì)比終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，放在中國房產(chǎn)不斷升值的背景下具有極大誘惑力。但當(dāng)你知道相同價(jià)格買房只有十平米，租房八十到一百平米的時(shí)候，又作何感想？是買個(gè)廁所當(dāng)家還是租個(gè)三房當(dāng)家？

你只看到保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能，但儲(chǔ)蓄不是保險(xiǎn)核心功能，因?yàn)槟芴峁﹥?chǔ)蓄功能的產(chǎn)品太多了！為何一定要選終身壽險(xiǎn)？銀行定存，債券，股票，基金都可以的。

你又說其他儲(chǔ)蓄產(chǎn)品沒有杠桿功能，終身壽險(xiǎn)交費(fèi)后就有終身保障。可現(xiàn)在有杠桿功能更高的定期壽險(xiǎn)，你為什么不選？

你又會(huì)說定期壽險(xiǎn)期滿后沒有回報(bào)，虧了。終身壽險(xiǎn)雖然拿的少，總是能拿到錢的。到底誰虧了下節(jié)再談，先說結(jié)論，從預(yù)期收益上來說，購買終身壽險(xiǎn)更虧。

保障生命價(jià)值的歸定期壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄有很多途徑。大眾首先需要的是保障功能，這個(gè)完善了再談儲(chǔ)蓄功能吧！而且你要清楚，把終身壽險(xiǎn)當(dāng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，真的出現(xiàn)疾病需要用錢的時(shí)候，退?；虮钨J款都沒有購買醫(yī)療保險(xiǎn)來的好。

國人平均壽險(xiǎn)保額連三倍年收入都不到，主要原因是缺乏定期壽險(xiǎn)，一味推終身壽險(xiǎn)。不知情者極易上當(dāng)，出于支付能力限制，認(rèn)為自己的生命價(jià)值就值三倍年收入。

終身壽險(xiǎn)最大的惡，就是給你一個(gè)有生命價(jià)值保障的錯(cuò)覺，但讓你的生命價(jià)值大幅貶值。如果經(jīng)濟(jì)支柱工作期間身故，這個(gè)低保額起到的作用只是十之一二。

定期壽險(xiǎn)才是保障足額生命價(jià)值的首選！真的出險(xiǎn)，家人經(jīng)濟(jì)上不會(huì)受損。如果平安到期，損失的是交費(fèi)期間不到5%的年收入，但得到的是保障期間100%的年收入！真正實(shí)現(xiàn)站著是一臺(tái)印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣，留愛不留債！

二、壽險(xiǎn)不該計(jì)算收益，和壽險(xiǎn)講收益都是耍流氓

有讀者評(píng)論：作者拿保險(xiǎn)來算收益，有點(diǎn)誤人子弟，你能算得出收益，但你能算得出風(fēng)險(xiǎn)嗎？和保險(xiǎn)講收益都是耍流氓。

我的回答是：

保險(xiǎn)不算收益和風(fēng)險(xiǎn)，還要精算干嘛？現(xiàn)代保險(xiǎn)成為金融三支柱之一，主要是由于精算技術(shù)的發(fā)達(dá)。每一款產(chǎn)品都需要先由精算師通過大數(shù)法則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和收益的測(cè)算，保險(xiǎn)公司有利可圖才會(huì)開發(fā)。但保險(xiǎn)也是一種產(chǎn)品，需要遵循市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則，定價(jià)太高，就會(huì)被其他類似的產(chǎn)品取代。

普通人都知道買東西追求物美價(jià)廉，為什么到了買保險(xiǎn)講收益就變成耍流氓。兩個(gè)公司同樣保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)一塊，一個(gè)兩塊，我就不信你會(huì)選兩塊不要一塊的。如果真的選兩塊不要一塊，可能原因是不知道有一塊的產(chǎn)品，或者天真的被洗腦，認(rèn)為兩塊產(chǎn)品一定比一塊好。

絕大多數(shù)人根本不需要終身壽險(xiǎn)，有定期壽險(xiǎn)足夠。保到退休后身故，已經(jīng)沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，身故又有何悲催。你掙到的錢比保費(fèi)多多了。

三、定期壽險(xiǎn)滿期不返本，虧了

有讀者評(píng)論：只買定壽，在保障期之后才掛掉，豈不悲催？前面交的幾十年錢找你要？

最貪心的就是定期壽險(xiǎn)滿期后，前面幾十年交的錢找你要？體現(xiàn)了評(píng)論者一貫的貪小便宜性格。不想付出任何代價(jià)就要獲得保障，最后的結(jié)果只能是花更多錢去買終身壽險(xiǎn)，自以為能拿到確定的收益，卻不知已被當(dāng)了肥羊。

免費(fèi)的永遠(yuǎn)是最貴的！所有的保險(xiǎn)都是這個(gè)道理！

舉例：30歲男性每年投入1960元購買壽險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，你選擇哪種？

1.購買終身壽險(xiǎn)，終身確定拿到14.1萬元。

2.購買保障到60歲的定期壽險(xiǎn)，前30年總共有9.5％機(jī)會(huì)拿100萬，30年之后是0元。

計(jì)算一下，選擇2的預(yù)期收益是9.5萬<選擇1的14.1萬。理性的是選擇1，拿到手的更多。終身壽險(xiǎn)更優(yōu)。

再來選擇：30歲男性每年投入1960元購買壽險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，你選擇哪種？

1.購買終身壽險(xiǎn)，終身確定拿到14.1萬元。

2.購買保障到60歲的定期壽險(xiǎn)，前30年每年有一定機(jī)會(huì)拿100萬，每年的預(yù)期收益加上貨幣時(shí)間價(jià)值（以利率3%）計(jì)算，總收益為14.4萬，30年之后是0元。

理性的人應(yīng)該選擇2,14.4萬>14.1萬。定期壽險(xiǎn)的預(yù)期收益更多。

具體計(jì)算感興趣的可以看上表自行核對(duì)。計(jì)算過程如下，先算出30-60周歲每年定期壽險(xiǎn)預(yù)期收益，用死亡率×保額100萬。其次按上圖公司計(jì)算30-60歲每年定期壽險(xiǎn)預(yù)期收益到60歲時(shí)的貨幣時(shí)間價(jià)值，按3％投資回報(bào)率計(jì)算。最后加總30-60歲期間預(yù)期收益得到定期壽險(xiǎn)60歲時(shí)總預(yù)期收益。

結(jié)論很明確：

1、從保障生命價(jià)值的功能上來說，定期壽險(xiǎn)完勝終身壽險(xiǎn)。

2、從預(yù)期收益來說，定期壽險(xiǎn)也比終身壽險(xiǎn)預(yù)期收益要高。