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健康的身體價值百萬。

疾病和意外就像黑社會，不創造價值，但可以讓你的價值減少。

發生疾病和意外需要醫療費用，身體健康時也需要保健費用。

人的一生需要多少醫療保健支出？平均140萬。今天給大家詳細的算一算。

一 人均預期壽命

中國人一生平均能活多少歲，可以用人均預期壽命來衡量。

2017年中國人平均預期壽命為76.7歲。這意味著2017年出生的嬰兒平均可以存活76.7歲。健康中國2030規劃綱要提出2030年人均預期壽命要達到79歲。按照現在的預期壽命增長勢頭，2030年達到80歲也是大概率的事。

本文的計算都以預期壽命80歲為基準。

二 城鄉居民醫療保健支出

醫療保健支出包括醫療費用，自購藥品，保健品，保健器具和醫療器具費用。

上圖數據出自2018年中國衛生健康統計年鑒。2000年城鎮居民人均醫療保健支出為318.1元，農村居民為87.6元。城鄉居民平均醫療保健支出為171.1元。

2017年城鎮居民人均醫療保健支出為1777.4元，農村居民為1058.7元。城鄉居民平均醫療保健支出為1451.2元。

根據上表的人均醫療保健支出數據，計算2000年到2017年城鎮人均醫療保健支出年均復合增長率為10.7%。同樣計算方法得到農村居民年均復合增長率為15.8%。

最近幾年醫療保健支出的增長率有所下降，不到10%。

從改革開放四十年的長期階段來看醫療保健支出的年均增長率為16.7%。

從上述數據可以看出近年來中國醫療保健支出有了飛速的提升。

三 0-80歲醫療保健支出總額

假設每年醫療保健支出不變，2017年出生的嬰兒活到80歲需要的支出=1058.7~1777.4元×80=84696~142192元之間。

一生只需要十五萬不到的醫療保健支出？想想現在一場大病住院都不止這個數！

哪里出問題了？是沒有考慮到醫療保健支出的增長和通貨膨脹的影響。

按照醫療保健支出年均5%的增長率計算預期壽命八十歲時需要支付的費用總額，見下表結果。城鎮居民總支出172.6萬，農村居民總支出102.8萬，全體居民平均總支出140.9萬。

假設醫療保健支出年均增長率為10%，計算出來的數字嚇得我都數不清。

是否覺得醫療保健支出不可能一直保持10%的高速增長？

根據國家統計局網站數據，人均醫療保健支出1979-2017年均增長16.7%。這個時間段接近四十年！

從上述計算結果看中國人一生醫療保健支出最低都超過100萬?，F在中國人消費支出的排行是食住行醫，不遠的將來肯定會變成醫食住行。

醫療保健支出將成為生活的第一大成本！

四 按照不同年齡段平均醫療費用計算的醫療費用總額

看到這樣的天價醫療保健費用，有人會覺得不準確。我身體好著呢，一年感冒都沒有一次，基本不花錢。花錢多的都是老年人，他們慢性疾病纏身，醫療費用很高，拉高了平均支出水平。所以用平均支出不能代表真實情況。

比如成人一年感冒一兩次，可能花費幾十上百。2017年中國人平均住院概率17.6%，每次住院花費幾千到幾萬。如果是意外傷害或者疾病造成器官功能衰竭，需要入住重癥監護室，每天醫療費用上萬元，沒有幾萬十幾萬根本出不來。還有發病率越來越高的惡性腫瘤等重大疾病，現在出了很多的靶向藥和生物治療手段，療效比化療好很多，但價格也是每年十萬起步。

真實情況當然是年紀越大，醫療保健支出越多。年輕人身體好，很少支付醫療保健費用。再加上疾病或者意外傷害的發生具有不確定性，用全體人群的平均支出不能很好的反映不同年齡段人群的醫療費用。

所以我找到了不同年齡組的平均醫療費用。每個年齡組人群的平均醫療費用具有更好的代表性。

下面從不同年齡組的醫療費用出發計算一生總費用。

按照2011年不同年齡組的平均醫療費用計算，得到80年總醫療費用為78.8萬元。

計算方法稍微復雜一點。先計算0-4歲醫療費用，假設年費用增長率為5%。計算5歲費用時要用245.3×1.05^5，其余年份同樣計算，最后所有年度數據相加得到費用總額。

上面的數據是2011年的費用，假設醫療費用增長率為5%，2017年出生嬰兒的總費用為78.8萬×1.05^6=105.6萬。

2017年醫療保健支出1451.2元。人均醫療費用是15133億元÷13.9億=1088.7元。醫療保健支出是醫療費用的1.33倍。

0-80歲醫療保健支出=1.33×105.6萬=140.4萬。

上述計算以0歲為起點，下圖顯示以2017年費用為基準，不同年齡起點到80歲前的醫療費用總額。

看起來歲數越大，需要花的費用越少。我只能說你高興的太早。

國內研究顯示，65歲以上人群的平均醫療費用是65歲前人群平均費用的3-5倍。50%以上的費用是65歲以后產生的。

花費最多的還是臨終人群。國外有研究表明臨終前60天的醫療費用超過終生總費用的40%。在中國沒有權威的統計數據，但受傳統文化的影響，費用只會更高。比如患者病情垂危時，即使本人放棄治療，其父母或子女也會拼盡全力進行救治。

中國人缺少死亡教育，再加上醫學技術的進步，生命維持技術的發達，想在家好好活到終點變成一件稀少能實現的事。

五 如何應對醫療保健支出費用壓力

0-80歲超過一百萬醫療保健支出多嗎？百萬巨款，從絕對數字上看不小，但考慮到個人收入增長的因素，我覺得不多，前提是現實醫療保健支出真能按照每個年齡段的平均費用產生的話。

因為人的收入也在增長，假設收入增長速度與醫療保健費用增長速度相同，相當于以后每年都只需要支付本年齡段的平均費用。這個費用2011年最高才1072元每年。你覺得每年1072元的醫療費用是一種負擔嗎？

可是人不會按計劃生病，意外也不知何時發生，費用也不會跟平均數一致，上下浮動一倍很正常。普通住院都需要幾千上萬，沒點儲蓄怎么辦？所以提前做好醫療資金的儲蓄也非常重要。問題是儲蓄多少資金可以覆蓋一生費用？

這需要用到一個新的概念，內部收益率IRR。簡單的說就是現在儲蓄一筆資金，資金的收益利率為確定值，以后每年提取一筆確定的醫療費用，剩下的資金繼續儲蓄升值。等到最后一筆醫療費用支付完結，資金剛好用完。

醫療儲蓄資金一般規劃短期投資，因為不確定疾病和意外何時產生，長期投資存在不能及時收回本金，耽誤治療和早期退出投資收益大減甚至貶值的影響。假設投資收益為一年期銀行定期存款利率。最新一年期定存利率為1.5%，算上銀行上浮利率為2.1%。

當IRR為2.1%時，計算得到現在有20萬資金準備可以應付每年醫療費用支出到80歲。

上面是2011年數據，按照每年醫療費用5%增長率計算，現在需要的準備資金為20萬×1.05^6=26.8萬。

2017年醫療保健支出1451.2元。人均醫療費用是1088.7元。醫療保健支出是醫療費用的1.33倍。人均需要的醫療保健支出總額=25.6萬×1.33=34.1萬。

請注意，上面計算的所有費用都是個人自付的費用，沒有包括國家和社會的投入。

一個人需要這么多，一家三口甚至五六口需要準備多少？想的太多了，一是不可能所有人同時生病，二是中國能毫無壓力的拿出10萬現金用于醫療的家庭都少之又少。三是現在準備好這么多資金一定夠用嗎？不一定，如果在生命早期階段就遇到高花費的疾病或者意外傷害，這個儲蓄的費用也不夠用。

最后提供兩種解決方法：

1. 百萬醫療險。每年幾百到一兩千的投入獲得最高600萬的醫療費用額度，杠桿比最高。有了百萬醫療險，醫療費用不再需要擔憂。

2. 重疾險，用確定的投入解決合同規定的重大疾病后期康復，營養及收入損失等問題。無須儲蓄備用資金。第一年投保經過等待期就能獲得保障。