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2019年《廣州市簡易低風險工程建設(shè)項目工程質(zhì)量潛在缺陷保險試點方案》正式啟動了工程質(zhì)量潛在缺陷保險（以下簡稱IDI）項目，2020年《廣州市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）進一步將IDI實施范圍由簡易低風險工程建設(shè)項目擴至商品住宅、保障性住宅工程和在同一物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的其他建筑物范圍內(nèi)。此次廣州市出臺《廣州市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險管理暫行辦法實施細則》（以下簡稱《實施細則》），則在前款基礎(chǔ)上明確了IDI的具體操作流程和工作標準，推動工程質(zhì)量保險制度有序進行。

《實施細則》共23條，從保險方案、投保與承保、工程質(zhì)量風險管理、理賠服務(wù)等方面對保險公司、風險管理機構(gòu)、建設(shè)單位以及相關(guān)單位的行為予以規(guī)范，全面加強對IDI各方責任主體的管理。

1 優(yōu)化保險方案

針對IDI的保險方案，《實施細則》對保險范圍和保費報價進行了優(yōu)化。

《實施細則》在《暫行辦法》的基礎(chǔ)上將附加險分為必選和可選兩部分，即IDI的保險范圍由基本承保范圍、必選附加險和可選附加險組成。其中，使用財政資金建設(shè)的住宅工程，基本保險范圍包括主險（即基本承保范圍）和必選附加險；可選附加險是否投保由建設(shè)單位和保險公司協(xié)商確定。

圍繞保費報價，《實施細則》明確住宅工程以建筑安裝總造價作為保費計算基數(shù)。不同于《暫行辦法》的統(tǒng)一保險費率要求，《實施細則》區(qū)分使用財政資金建設(shè)的住宅工程、商品住宅對總基準保險費率分別進行了規(guī)定，將報價權(quán)部分讓渡給保險公司。為規(guī)范報價行為，《實施細則》還要求主承保公司建立IDI報價函管理制度，以正式報價函的方式向客戶出具報價。

2 強化投保與承保

圍繞IDI的投保與承保，《實施細則》從投保單元、承保模式、合同簽訂三方面強化了要求。

不同于《暫行辦法》以一個工程項目作為一個保險標的，《實施細則》要求建設(shè)單位以危險單位為單元進行投保，即將獨立使用功能的單體建筑作為一個危險單位（主體結(jié)構(gòu)相連建筑物也應(yīng)當作為一個危險單位），不得分割投保。

在《暫行辦法》支持IDI采取共保體模式承保的基礎(chǔ)上，《實施細則》統(tǒng)一規(guī)定IDI采取共保模式，并對共保體的成員組成、份額安排、承保經(jīng)驗、信息公開進行了規(guī)范。《實施細則》還將《暫行辦法》的保險公司建立缺陷保險信息平臺設(shè)想，修改為由住房城鄉(xiāng)建設(shè)主管部門組織開發(fā)廣州市建筑工程質(zhì)量保險信息管理平臺（以下簡稱信息平臺），信息平臺將集納承保信息、風險管理、報案、查驗、理賠、維修等相關(guān)信息。

另外針對建設(shè)單位分階段辦理施工許可的情況，《實施細則》還回應(yīng)了實踐疑問，要求建設(shè)單位在涉及結(jié)構(gòu)施工許可手續(xù)前簽訂IDI合同。

3 深化風險管理

為加強對承保項目的質(zhì)量控制，《實施細則》在第十一條至第十六條中對風險管理機構(gòu)提出了資質(zhì)、經(jīng)驗和人員配備要求，并對風險管理機構(gòu)的工作進行了規(guī)范。

依據(jù)《實施細則》，風險管理機構(gòu)的工作貫穿工程建設(shè)前后。在工程開工前，風險管理機構(gòu)應(yīng)參與風險管理交底會，并對工程質(zhì)量風險點、質(zhì)量檢查方式、參建單位配合義務(wù)等進行告知，后形成初步風險分析報告和風險管理檢查計劃等材料。在工程實施過程中，風險管理機構(gòu)需開展現(xiàn)場檢查，并推送質(zhì)量問題信息、報送《質(zhì)量風險檢查報告》。在工程完工后，風險管理機構(gòu)亦需匯總質(zhì)量檢查情況、質(zhì)量缺陷追蹤情況，并編制《質(zhì)量風險最終檢查報告》。

與此同時，《實施細則》也要求主承保公司落實對風險管理機構(gòu)的管理責任，對其工作進行追蹤和分析評價。主承保公司還應(yīng)在《質(zhì)量風險最終檢查報告》的基礎(chǔ)上編制《住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險告知書》，為保險理賠提供依據(jù)。

4 細化理賠服務(wù)

為維護消費者權(quán)益，《實施細則》在第十七條至第十九條中圍繞保險理賠進行了一系列細化規(guī)定。

《實施細則》一方面對《住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險告知書》、《商品住宅質(zhì)量保證書》、《商品住宅使用說明書》應(yīng)包含哪些內(nèi)容進行了明確，為保險理賠提供充足依據(jù)。在業(yè)主辦理入戶手續(xù)時，建設(shè)單位應(yīng)將這三份材料送交業(yè)主。

另一方面，《實施細則》對保險公司理賠責任以保險責任生效為界限進行了區(qū)別：保險責任期開始前，對于質(zhì)量問題保險公司不負賠償責任，亦有權(quán)將質(zhì)量不滿足規(guī)范要求的項目列入保險除外責任；保險責任生效后，保險公司方需按合同約定方式承擔質(zhì)量問題責任。

概而言之，《實施細則》是對《暫行辦法》的貫徹落實，也是對于工程質(zhì)量潛在缺陷保險制度的細化規(guī)定。這將推動IDI在廣州加速落地，為更多住宅工程提供質(zhì)量安全防火墻和缺陷兜底；也將健全建設(shè)工程質(zhì)量風險保障機制，切實維護工程所有權(quán)人合法權(quán)益。