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看上去風(fēng)風(fēng)火火的網(wǎng)絡(luò)互助，如今進(jìn)入蕭條的季節(jié)。

繼百度的燈火互助上線不久就悄然關(guān)停后，美團(tuán)互助也不在戀戰(zhàn)。1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布關(guān)停公告：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。關(guān)停后，繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。”

這可謂冬日驚雷，在網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)掀起了一股寒風(fēng)。

細(xì)算，在網(wǎng)絡(luò)互助排名中，美團(tuán)互助可謂排名“老二”，用戶達(dá)到千萬(wàn)級(jí)，僅次于相互寶。

智慧君獲悉，美團(tuán)互助關(guān)停后，將全額返還所有會(huì)員的分?jǐn)傎M(fèi)用。同時(shí)，對(duì)1月31日前不幸確診大病的會(huì)員，提供合理的互助金賠付，全部費(fèi)用由平臺(tái)承擔(dān)。

全額返還會(huì)員分?jǐn)傎M(fèi)用

據(jù)悉，會(huì)員不需要擔(dān)心自己的權(quán)益受損。為了安撫會(huì)員，美團(tuán)互助在關(guān)停后，將全額返還所有會(huì)員的分?jǐn)傎M(fèi)用。同時(shí)，對(duì)1月31日前不幸確診大病的會(huì)員，提供合理的互助金賠付，全部費(fèi)用由平臺(tái)承擔(dān)。

公告顯示

2021年1月15日-18日期間，會(huì)員將陸續(xù)收到全額返還的分?jǐn)傎M(fèi)用，具體金額可在“美團(tuán)錢包”中查詢。如會(huì)員對(duì)金額有疑問(wèn)，可從美團(tuán)App進(jìn)入“我的錢包”，點(diǎn)擊“美團(tuán)互助”頁(yè)面查詢分?jǐn)傇斍榧胺颠€明細(xì)。

2021年1月31日24點(diǎn)前，若會(huì)員不幸確診大病，自確診當(dāng)日起180天內(nèi)，會(huì)員可在“美團(tuán)互助”頁(yè)面提交互助金申請(qǐng)。根據(jù)《會(huì)員規(guī)則》和《互助條款》規(guī)定，對(duì)符合申領(lǐng)規(guī)則的會(huì)員，美團(tuán)互助繼續(xù)承擔(dān)合理賠付，讓會(huì)員無(wú)需為治病費(fèi)用擔(dān)心。

目前，美團(tuán)互助已成立專項(xiàng)小組負(fù)責(zé)相關(guān)事宜，妥善安排和處理后續(xù)事項(xiàng)，充分保障會(huì)員權(quán)益。

公開(kāi)資料顯示，2019年6月美團(tuán)互助上線；2020年4月公示第一位受助者案例；2020年6月升級(jí)為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。自上線以來(lái)，美團(tuán)互助已公示分?jǐn)?8期，共幫助382位患病會(huì)員獲得互助金救治。

聚焦主業(yè)耐人尋味

“眾人拾柴火焰高”是互助計(jì)劃的邏輯之一，人們相互保障相互守望，在高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)里為抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的人群低價(jià)求一個(gè)“保命符”。

這樣，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則可以快速廉價(jià)地獲得一批“數(shù)據(jù)勞工”，雖然可能是“虧本的買賣”——貼錢運(yùn)營(yíng)，但可以為金融事業(yè)的發(fā)展圈起流量池，野心也并不止步于網(wǎng)絡(luò)互助的“小打小鬧”。

這種規(guī)劃從美團(tuán)將互助設(shè)置在美團(tuán)錢包入口下就可窺得端倪。

只不過(guò)，這種資本美夢(mèng)在出手利落的政府之手下碎落一地。讓科技巨頭涉足金融的高風(fēng)險(xiǎn)、不可控引來(lái)了監(jiān)管的盯梢，一些眾所周知的大事件為曾經(jīng)席卷一切的互聯(lián)網(wǎng)“中介”巨頭唱響了金融領(lǐng)域的“挽歌”。

金融科技的從嚴(yán)治理，細(xì)化到了互助行業(yè)——2020年9月8日，銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)文《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，明確將相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)定義為非持牌經(jīng)營(yíng)的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，并提出堅(jiān)持對(duì)所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

這使得明明用戶數(shù)量?jī)H次于相互寶的美團(tuán)互助，直接放棄了這個(gè)項(xiàng)目。在分析人士看來(lái)，因?yàn)樨?fù)擔(dān)著巨大運(yùn)營(yíng)成本，后續(xù)發(fā)展又被限制，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)這樣的生意是不明智的。關(guān)停公告顯示，“關(guān)停后，我們繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)”。

人多力量大、人少分?jǐn)偢?/span>

作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用來(lái)構(gòu)建用戶流量池引擎的一次嘗試，互助項(xiàng)目現(xiàn)在逐漸顯出疲態(tài)。一是體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)增加、賠付上升；二是用戶撤離基數(shù)下降、賠付上升使用戶分?jǐn)偵仙謹(jǐn)偵仙褂脩敉顺鲈黾樱脩敉顺鲇旨觿×朔謹(jǐn)傤~，似乎陷入了一個(gè)惡性循環(huán)。

2021年1月7日，相互寶進(jìn)行了新年第一次分?jǐn)偣荆畔@示，2021年1月一期，60歲以下用戶參加的大病互助計(jì)劃人均分?jǐn)?.28元。而在剛剛過(guò)去的2020年，相互寶大病互助計(jì)劃的全年分?jǐn)偨馂?1元，而2019年分?jǐn)偨痤~僅為29元。

實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)互助中人們相互信任、相互幫助是一個(gè)美好的構(gòu)想，但這種構(gòu)想太感性。即使相互寶91元的分?jǐn)偨痤~遠(yuǎn)低于計(jì)劃的188元最高預(yù)測(cè)線，但月月細(xì)微的分?jǐn)偨痤~的上漲也不斷挑動(dòng)著用戶的神經(jīng)。因?yàn)椋@些用戶本就是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、“生不起病”，只能選擇相較于正規(guī)保險(xiǎn)類產(chǎn)品更為廉價(jià)、程序簡(jiǎn)易的互助產(chǎn)品。這類用戶對(duì)價(jià)格會(huì)格外敏感。

對(duì)于目前的網(wǎng)絡(luò)互助窘態(tài)，天風(fēng)證券研究報(bào)告顯示，其一，參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)出現(xiàn)停滯后人均分?jǐn)傋匀辉鲩L(zhǎng)（賠付流程及信息公式具有一定滯后性）；其二，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始出現(xiàn)。由于互助計(jì)劃前端審核寬松，因此無(wú)法選擇其他保險(xiǎn)的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導(dǎo)致整體出險(xiǎn)率增加、分?jǐn)偨痤~上升，而分?jǐn)偨痤~上升則導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計(jì)劃，形成惡性循環(huán)。

相互寶數(shù)據(jù)顯示，2020年11月第一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)還在1.058億，而到了12月第二期，分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)下降至1.022億，剛剛公布的2021年1月第一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)下降至1.01億，兩個(gè)多月時(shí)間，退出人數(shù)超400萬(wàn)。其中，大病互助的參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)在2020年12月第一期跌破了1億至9824.4萬(wàn)，而到了2021年1月第一期，分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)跌至9601.6萬(wàn)。

如此看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助并非是一門絕好的生意，但并非前景茫然。只是看未來(lái)如何落地。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助也得到了國(guó)家政策的肯定。2020年3月，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》中提到，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

可見(jiàn)，這個(gè)不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的市場(chǎng)前景依舊美好。下一步，網(wǎng)絡(luò)互助何去何從，拭目以待。