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據悉，為進一步規范保險公司金融科技應用，加強和改進互聯網人身保險業務監管，防范創新風險，促進公平競爭，切實保護保險消費者合法權益，1月6日，銀保監會人身險部向各人身險公司下發了《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“通知”）。

伴隨著金融科技的進步、客戶需求端的變化，近年來互聯網保險業務迎來快速發展。但在迅速擴面的過程中，因市場參與主體龐雜等多種原因，導致出現了非理性價格競爭、銷售不規范、服務效能不高等情況。

擴面的同時亦需提質。基于對行業最新形勢的調研和分析，監管部門及時出手予以引導和規范。上海證券報從相關渠道獲悉，今日下午，銀保監會人身險部向各人身險公司下發《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），旨在從源頭重點解決上述問題。

《通知》在鼓勵創新的同時，強調保險公司合規經營、有多大能力辦多大事。以及從維護消費者權益角度出發，要求保險公司利用互聯網科技等手段，優化費用結構、提高服務效率，為老百姓提供更實惠的產品、更便捷的服務，真正發揮互聯網保險產品“普惠”“普及”的特點。同時，秉持一貫的嚴監管基調，亮明態度，劃清紅線，重拳打擊違規行為。

互聯網人身保險業務，是指保險公司通過設立自營網絡平臺，或委托全國性保險中介機構在其自營網絡平臺，公開宣傳和銷售互聯網人身保險專屬產品、訂立保險合同并提供保險服務。符合有關條件的保險公司，可在全國范圍內不設分支機構經營互聯網人身保險業務。不滿足相關條件的，不得開展互聯網人身保險業務。

《通知》的一大核心要點，即明確互聯網人身保險的經營門檻，即具備一定能力的保險公司才可以經營互聯網人身保險業務。

首先，對保險公司主體有一個明確的要求：

1、連續四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；

2、連續四個季度風險綜合評級在B類及以上；

3、人身保險公司連續四個季度責任準備金覆蓋率高于100%，財產險公司連續四個季度的責任準備金回溯未出現不利進展；

4、保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；

5、銀保監會規定的其他條件。

其次，保險公司經營互聯網人身保險業務，還應具備《通知》要求的技術能力、運營能力和服務能力。以技術能力為例，保險公司應具備獨立、穩定的業務系統，能夠支持互聯網人身保險業務長期持續經營，具有符合業務規劃的并發處理能力，具備完善的網絡安全防護手段和管理體系；還應具有滿足互聯網人身保險業務開展所需要的財務系統，設立專用賬戶，實行獨立核算。

《通知》強調，保險公司委托專業中介機構代銷互聯網人身保險業務的，應審慎篩選合作方，并進行嚴格管理。保險中介機構開展互聯網人身保險業務，應具備不低于《通知》要求的技術能力、運行能力和服務能力。

隨著市場參與主體及投保人群的不斷擴大，對互聯網人身保險業務進行專屬管理乃大勢所趨。

《通知》明確互聯網渠道所售人身險產品須為專屬產品，實行獨立核算，實施定價回溯監管。專屬產品范圍包括意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得銀保監會同意開展的其他人身保險產品。

保險公司開發互聯網人身保險專屬產品，應符合精算原理，可保利益清晰明確，條款設計及費率厘定依法合規、公平合理。鼓勵保險公司應用數字工具、金融科技探索差異化、精細化定價，滿足人民群眾日益增長的多元化人身風險保障需求。

《通知》特別強調，通過互聯網經營十年期及以上人身險業務的保險公司和保險中介機構，在資本實力、行為規范、風險防控等方面應符合相應條件。

比如，對保險公司的要求是：連續四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續四個季度綜合償付能力溢額超過50億元；連續四個季度（或兩年內六個季度）風險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯網保險業務經營和回溯受到行政處罰；保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上等。

此外，保險公司申請審批或者備案互聯網健康險（除護理險）專屬產品，除符合相關要求之外，還應滿足上年度未因互聯網保險業務經營和回溯受到行政處罰被采取監管措施。

在明確實施產品專屬管理的同時，《通知》亦規范了互聯網人身保險領域存在的突出問題，包括：對部分產品提出落地服務要求，明確經營費用補償型醫療保險、失能收入損失保險、醫療意外保險的保險公司建設服務網絡；建立投保適當性評估機制，引導保險公司將合適的產品銷售給適合的客戶；壓實保險公司核保責任，解決在線業務核保形式化問題。

無論是從設置經營資質準入，還是細化產品定價及服務要求，《通知》所體現出的監管思路，均是站在消費者角度出發并考慮的，旨在為老百姓提供更多更實惠的產品、更便捷的服務，真正發揮互聯網保險產品“普惠”“普及”的特點。

比如，在對保險公司經營互聯網人身保險業務的運營能力要求上，《通知》要求公司具備全流程在線（在線投保-在線核保-在線承保-在線服務）的運營能力，以便于讓消費者獲得更好的服務體驗感。

再如，在服務能力要求上，《通知》引導保險公司根據互聯網特質改善服務能力，在合同送達等具體的服務上進行提速。

此外，在最受保險公司關注的定價機制方面，也處處體現了監管部門維護消費者權益的初衷。《通知》對于不同期限互聯網人身保險產品的預訂費用率的設定標準，雖然與現行同類產品監管規則總體一致，但增設了很多細節的規范表述。

比如，“一年期以上專屬產品不得設置直接傭金和間接傭金”“產品可提供靈活便捷的繳費方式，一年期及以下專屬產品每期繳費金額應為一致”“產品設計應做到保險期間與實際存續期間一致，不得通過退保費用、調整現金價值利率等方式變相改變實際存續期間”“一年期及以下專屬產品最低現金價值計算，應當采用未滿期保費的計算方法”，等等。

從這些表述中可看出，監管將互聯網定性為直營渠道，引導保險公司利用互聯網科技等手段，降低傭金、優化費用結構，同時提高服務效率，以及堵住保險公司通過“擦邊球”的產品定價及銷售方式來誘導、誤導消費者的漏洞。此外，防止保險公司在消費者退保時收取部分不合理的費用。

無論是對通過互聯網經營十年期及以上人身險業務的保險公司提出更細致的要求，還是對經營失能收入損失保險等業務提出建設服務網絡的要求，監管部門都是從消費者角度出發考慮的。“經營長期限保險產品，對保險公司提出了具備長期經營能力和服務能力的更高要求；而諸如失能收入損失保險等業務，對保險公司的服務質效要求較高，不是所有的保險公司都能駕馭。”一位業內資深人士表示。

《通知》中還特別增加了“需求適應性評估”這一項。要求保險公司開展互聯網人身保險業務，應于投保前對消費者進行適當性評估，充分了解消費者保險需求、家庭經濟狀況，科學評估消費者在線購買保險產品、享受保險服務的行為能力，堅持向消費者銷售與其風險保障需求和支付能力相適應的保險產品。這體現了監管部門一直以來所強調的“要把合適的產品，賣給合適的人”的思路。

為充分保障消費者的權益，《通知》要求保險公司開展互聯網人身保險業務，應建立健全產品回溯機制。和之前業內所熟知的保險銷售行為可回溯所不同，這次是定價回溯機制。

具體要求如下：保險公司應于每季度末對符合條件的互聯網人身保險產品進行定價回溯，重點關注賠付率、發生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，回溯實際經營情況與精算假設之間的偏差，并主動采取調整和報告措施。

監管部門將根據保險公司互聯網人身保險業務回溯報告情況，視情況啟動質詢、調查、檢查等監管程序，依法查處違法違規事項。

此外，《通知》還提出建立互聯網人身保險經營登記披露機制。每年對保險公司互聯網人身保險業務范圍合作機構信息、專屬產品定價回溯情況等進行登記管理，并向社會披露。對于查實確有缺陷的互聯網人身保險產品，要求保險公司公告并整改。

值得注意的是，《通知》壓實了保險公司對于互聯網保險專屬產品的定價責任和管理責任，以及壓實了公司總精算師的審慎定價責任。

具體要求如下：保險公司如存在未按照《通知》要求定期回溯、使用虛假數據、定價風險長期未改善等情況，除按照前款規則予以處理外，監管部門還將向公司董事會提示相關風險、向全行業公開通報，同時追究總精算師直接責任，以及公司主要負責人、互聯網渠道分管負責人的管理責任。

保險公司總精算師對互聯網人身保險業務回溯承擔直接責任，包括在產品開發時恪守精算職責，科學審慎定價；在回溯工作中確保所用數據全面真實，計算方法符合精算原理，整改措施及時有效。

保險公司和保險中介機構開展互聯網人身保險業務，如違反《通知》有關規定的，視情況采取監管談話、風險提示、行業通報和一定時期內停止新產品報備等監管措施，并依據相關法律法規予以行政處罰。

此外，《通知》從保護消費者權益的角度，提出建立問題產品處置機制。即保險公司互聯網人身保險產品經監管機構認定存在嚴重違法違規、嚴重侵害消費者合法權益等情形的，保險公司應當在監管機構做出相關處罰決定的同時，應主動告知保單持有人。及時制定消費者權益保障和整改方案，并向監管機構報告，待監管部門同意后組織實施并向社會公告。

業內人士認為，《通知》在不增設審批備案、不改變行政流程的前提下，前端明確經營能力要求、補充調整產品精算規則、細化市場行為規范，后端采取強化信息披露、建立定價回溯機制等方式壓實機構和高管人員的經營主體責任，全方位對互聯網人身保險業務予以引導和規范。

與此同時，為給予保險公司一定的調整空間，《通知》對已經開展互聯網人身保險業務的保險公司給予了過渡期。保險公司應切實保護消費者合法權益，在充分評估、提前預案的前提下完成互聯網人身保險業務整改，并于2022年1月1日前符合《通知》各項要求。

《通知》的核心要點是明確互聯網人身保險的經營門檻，即具備一定能力的保險公司才可以經營互聯網人身保險業務。同時特別強調，通過互聯網經營十年期及以上人身險業務的保險公司和保險中介機構，在資本實力、行為規范、風險防控等方面應符合相應條件。